Возмещение при отзыве лицензии у банка при кредите и вкладе

Ситуации с отзывом лицензии у банков стали особенно актуальными в последние годы. ЦБ РФ часто лишает лицензии и санирует не только маленькие региональные банки, но и кредиторов из ТОП-30 крупнейших финансовых организаций страны.

Часть 2 ст.11 ФЗ No177 регламентирует размер возмещения по вкладам физлиц и ИП при отзыве лицензии у банка. Он составляет 100% от суммы вклада + проценты, если общая сумма не превышает 1.4 млн рублей.

Если у клиента был вклад и кредит в одном банке, то он получит разницу между двумя величинами. Оставшиеся на счету вклада деньги ему выплатят только после полного погашения задолженности по кредиту. Взаимозачета в этом случае не будет, хотя он мог бы максимально упростить ситуацию не только клиентам, но и самой кредитной организации, АСВ и Центробанку.

Лишение лицензии банка

О том, что у очередного банка отозвана лицензия ЦБ РФ оповещает страну несколькими основными способами:

• В виде опубликованной новостной записи на своем сайте в интернете
• В еженедельном газетном издании Банка России, в Коммерсанте

Информацию об отзыве лицензии публикует на своем сайте Агентство по страхованию вкладов, новость быстро распространяется по интернету, в СМИ.

Если у клиента есть вклад и кредит в банке с отозванной лицензией, его оповестят о наступлении страхового случая отдельным письмом от АСВ. Такое письмо направляется клиенту по истечению 14-ти дней с момента отзыва и содержит всю основную информацию:

• Сообщение о наступлении страхового случая
• Разъяснение дальнейших действий
• Представление новых платежных реквизитов для погашения кредита
• Сообщение о банке-агенте, в котором можно получить средства по вкладу, адрес ближайшего отделения в городе проживания клиента, контакты, рассчитанная сумма, которую может получить клиент по страховке.

Пример расчета возмещения при кредите и вкладе

В соответствии с ФЗ-№177, если у клиента есть вклад и кредит в одном банке с отозванной лицензией, взаимозачет по обязательствам сделать нельзя. Клиенту выдадут разницу между вкладом и суммой оставшегося основного долга и процентов. Оставшиеся средства со вклада клиенту вернут только после полного погашения кредита.

Представим ситуацию, что у клиента есть вклад и кредит в банке, у которого 8 августа 2018 года отозвали лицензию.

1. Вклад на 800 тыс. руб., открытый 06.04.2016 года с ежедневной капитализацией под 7.7% годовых.
2. Кредит на сумму 150 тыс. руб., оформленный 07.12.2017 года по ставке 19.9% годовых на 24 месяца. Ежемесячный взнос по кредиту составляет 7 627.04. К моменту отзыва лицензии сумма основного долга по кредиту составит 100484.59 руб., а остаток по процентам — 16156.76 руб. Сделать такой расчет можно на кредитном калькуляторе на нашем сайте.

После отзыва лицензии клиенту нужно совершить еще 15 плановых платежей, чтобы полностью вернуть задолженность и проценты за пользование заемными средствами.

Сначала рассчитаем задолженность клиента по кредиту на момент лишения банка лицензии. Для этого нужно воспользоваться формулой:

X = A + B

X — задолженность банку по кредиту
А — основная сумма долга к моменту отзыва
В — оставшиеся проценты

Теперь нужно открыть график платежей, сложить все проценты после последнего платежа и прибавить к ним оставшуюся основную сумму долга. В нашем случае это будет выглядеть так:

Х = 100484.59 + 16156.76 = 116641.35 руб.

Мы узнали, что после отзыва лицензии клиенту останется выплатить 116641,35 руб. для полного погашения займа.

Сейчас рассчитаем доходность по вкладу. Для этого воспользуемся калькулятором вкладов на нашем сайте и узнаем, что доходность по заданным параметрам на дату отзыва лицензии составит 157759.38 руб. Общая сумма страхового возмещения по вкладу рассчитывается по формуле:

X = А + В

Х — страховое возмещение по вкладу с процентами
А — сумма вклада
В — начисленные проценты до даты отзыва лицензии

Подставляем известные величины в формулу и получаем:

Х = 800000 + 157759.38 = 957759.38 руб.

Такую сумму страхового возмещения получил бы клиент, если бы у него был только вклад, но в нашем примере у клиента есть еще и кредит. Точная сумма выплат в этом случае рассчитывается по формуле:

С = Х — У

С — итоговая сумма страхового возмещения при вкладе и кредите
Х — Страховое возмещение по вкладу
У — Задолженность банку по кредиту

Подставляем известные величины в таблицу и получаем:

С = 957759.38 — 116641.35 = 841118.03 руб.

Именно эту сумму клиент получит в качестве страхового возмещения по вкладу, а оставшиеся деньги со вклада ему вернут только после того, как он полностью погасит кредит. Взаимозачет не предусмотрен.

Как платить кредит и кому?

Кредит выплачивается в соответствии с графиком погашения задолженности. Например, если платеж был 5000 рублей 10 числа каждого месяца, то клиенту нужно будет продолжать платить по 5000 рублей до 10 числа каждого месяца.

При отзыве лицензии у банка договор и его основные пункты не меняются, изменены лишь реквизиты для совершения платежа. О них клиенту сообщат в персональном письме от АСВ. Однако такое письмо может идти не один месяц, учитывая работу Почты России.

В этом случае клиенту важно после отзыва лицензии мониторить новости на сайте АСВ и самого банка. Обычно в течение нескольких дней после отзыва и ввода в банк временной администрации создается бухгалтерский счет, на который принимаются все платежи по кредитам. Его публикуют на официальном сайте банка на главной странице и на сайте АСВ.