Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Приобретение кредита является достаточно частым явлением. К сожалению, не всегда процентная ставка бывает выгодной для заемщика. Кроме этого, иногда, по разным причинам, могут возникать сложности с оплатой ежемесячного платежа. В данном случае имеется два варианта решения вопроса.

• Реструктуризация кредита, предоставляемая банками, в случае если у заемщика имеются финансовые затруднения по состоянию здоровья, из-за потери работы и иных ситуаций, при возникновении которых он может предъявить соответствующие документы.
• Рефинансирование кредита или кредитной карты, производящееся другими банками.

Для реструктуризации, заемщик должен обратиться непосредственно в офис банка, где кредитуется, чтобы заполнить соответствующее заявление.

Рефинансированием является получение нового кредита в совершенно в другом банке под новую процентную ставку. В одном таком кредите можно объединить в среднем до 5 кредитных продуктов различных банков.

Под перекредитование подходят:

• целевые и нецелевые потребительские кредиты;
• кредитные карты;
• овердрафт по картам;
• автокредитование.

Также допускается перекредитование ипотечных займов.

Положительные и негативные стороны рефинансирования

Перед тем, как решиться на перекредитование, стоит обдумать его плюсы и минусы. К преимуществам данного вида кредита относятся:

• уменьшение ежемесячного платежа, за счет пониженной процентной ставки;
• увеличение срока кредитования, за счет повышенной ставки по рефинансированию;
• проведение оплаты кредита не в нескольких банках, а в одном;
• возможность получения, в некоторых банках, дополнительных средств;
• снятие обременения с объекта недвижимости, если ранее кредит приобретался под залог;

Что касается недостатков перекредитования кредитных продуктов других банков, то таковыми являются:

• оплата справок о состоянии кредитного счета, который планируется рефинансировать;
• возможные комиссии при полном или частичном досрочном погашении полученного кредита;
• имеется максимальная сумма, в пределах которой проводиться предоставление средств.

Поэтому стоит рассмотреть программы по рефинансированию внешних кредитов в нескольких банках, чтобы подробно изучить условия ее предоставления и то, насколько это будет выгодно.

Самым важным вопросом является выгодность перекредитования. Для этого заемщику стоит самостоятельно произвести подсчеты суммы по уже выплаченным ранее платежам и посмотреть остаток задолженности. Затем рассчитывается сумма, которую потребуется заплатить после проведения рефинансирования кредита. Из суммы остатка по кредитному договору в своем банке, вычитаете сумму, получившуюся в результате перекредитования. Таким образом, можно будет понять насколько выгодно приобретение данного кредитного продукта. Как правило, выгода составляет около 5% от суммы задолженности по кредиту в своем банке. В целом, чем дольше проводится оплата текущего займа, тем не выгоднее проводить перекредитование.

Если планируется рефинансирование, то чтобы оно было выгодно, стоит обратить внимание на процентную ставку и условия погашения. Для этого можно посетить офис банка, где заемщик планирует в дальнейшем кредитоваться, зайти на официальный сайт или обратиться на горячую линию.

Требуемые документы

Если клиента устраивает процентная ставка и условия предоставления кредита на рефинансирование, то при обращении в банк при себе нужно иметь определенный перечень документов. Как правило, в него входят:

• паспорт гражданина РФ, с отметкой о регистрации;
• документы, подтверждающие доход и трудовую занятость;
• кредитный договор и справка по остатку общей суммы задолженности и о том, сколько уже было выплачено.

Некоторые банки проводят перекредитование по двум документам без подтверждения дохода и трудовой занятости. Примером может выступать Хоум Кредит. При этом рефинансировать в нем можно не более одного кредита. В Сбербанке данная программа предусматривает объединение пяти кредитных продуктов сторонних банков, а в ВТБ 24 — до 6.

Требования к заемщику и кредиту

Для предоставления любого кредитного продукта банками всегда выдвигаются определенные требования к клиентам. При перекредитовании, как правило, основными из них к будущему заемщику выступают:

• возраст от 21 года и не более 65 или 75 лет;
• наличие подтвержденного дохода, т.е. возможность предоставления справки 2НДФЛ или по форме, установленной банком, выписки из ПФР (для пенсионеров), наличие карты зарплатного клиента;
• возможность подтверждения трудовой занятости, предоставив копию трудовой книжки или договора, для военных контракта, с заверением, печати и подписи работодателя.

Кроме этого для получения рефинансирования, по кредитным продуктам также должны быть соблюдены определенные условия. К ним относятся:

• отсутствие у клиента просрочек платежей по текущему договору;
• общая сумма всех внешних кредитов не должна превышать максимальную сумму кредита на рефинансирование;
• количество внешних кредитных продуктов не должно превышать норму, согласно условиям перекредитования;
• определенный срок оплаты кредита, который может составлять от 6 месяцев до года в банке, где открыт счет;
• остаток срока до окончания действия кредитного договора, чаще всего около 3 месяцев.

При этом некоторые банки допускают наличие у заемщика просрочек по платежам. К примеру, на момент подачи заявки в Сбербанке или ВТБ 24 просрочка  по ранее внесенным платежам должна отсутствовать за последние 12 месяцев.

Требования к индивидуальным предпринимателям

Если рефинансируемый кредитный продукт ранее приобретался ИП в качестве физического лица, то заемщику потребуется предоставить:

• для подтверждения трудовой занятости свидетельство о регистрации в качестве ИП;
• налоговая декларация за последний отчетный период, предоставляется для подтверждения финансового состояния заемщика;
• документы, содержащие необходимые сведения по кредитному продукту.

Важно!

Многим банкам досрочное перекрытие действующих кредитов и потеря клиентов не выгодны. Поэтому при принятии решения о перекредитовании заемщик может столкнуться с разными сложностями. В первую очередь, перед подписанием кредитного договора стоит ознакомиться со всей информацией. Особое внимание уделяйте тем местам, где имеются звездочки или размер шрифта немного отличается от остального.

Любые справки действительны в течение 30 календарных дней с момента их получения. Поэтому заемщику нужно уложиться в данный срок с поиском банка и оформлением договора на рефинансирование.

Кроме сведений о кредите, по которому планируется процедура перекредитования, требуется также наличие информации о реквизитах первичного кредитора. Как правило, она указывается в самом договоре, но если происходили какие-либо изменения, необходимо получить новые реквизиты. Они потребуются для перечисления средств от нового кредитора для закрытия долга у предыдущего.