Как возвратить деньги за страховку по потребительскому кредиту

Страхование — это защита материальных интересов человека или организации при наступлении непредвиденного случая за счет финансовых накоплений, которые пополняются страховыми взносами. В законодательстве РФ прописано, что договор составляется в добровольном или обязательном порядке. Первое осуществляется с личного согласия гражданина, второе — на основании законодательства.

Корпорации, предоставляющие потребительские кредиты, в обязательном порядке предлагают защититься от риска потери трудоспособности или работы. Менеджеры финансовых организаций прямо говорят о том, что незаключение договора страхования влечет отказ в займе. С предоставлением дополнительной услуги все понятно, но не многие знают, как вернуть часть взносов или целиком сумму за страховку, порой, ненужную.

Защита потребительского займа

Страховка кредита является дополнительной услугой, которая предоставляется клиенту на стадии оформления документов. Главная составляющая мотивации в пользу подписания полиса — это защита финансовых рисков в процессе выплаты заемных материальных ресурсов. Страхование предусматривает потерю здоровья, имущества, работы, возникновение непреодолимых форс-мажорных обстоятельств. Подписание документа инициируется кредитодателем, но согласие дает сам заемщик. Действие бумаги рассчитано на время погашения кредита и предусматривает внесение взносов. Выплаты могут производиться ежемесячно с основным долгом или единовременно в начале действия сделки.

Что говорит закон

Несколько лет назад заемщик при подписании кредитной сделки соглашался на дополнительную услугу, вернуть деньги было практически невозможно. Подавая заявление в страховую или финансовую корпорацию, он получал отрицательный ответ на запрос: подпись поставлена, следовательно, действие было добровольным. Иск в судебные инстанции ничего не решал.

Банк России, контролирующий финансовые и страховые органы, 1.06.2016 вынес решение, что подписанный договор можно расторгнуть в течение 5 дней. Так называемый период отчуждения дает возможность отозвать подписанную бумагу и вернуть средства. В законодательстве оговорен срок возврата суммы — 10 дней.

Условия, при которых вернут страховку после погашения потребительского кредита

Если после полного погашения ссуды заемщик решает вернуть деньги, затраченные на выплату страховых взносов, он может рассчитывать на благоприятный исход дела после досрочного выполнения денежных обязательств перед учреждением. Срок кредитного периода был уменьшен, значить должна быть меньше сумма страхования.

В действительности вернуть деньги возможно, если в договоре обозначена такая перспектива. В ином варианте фирма откажет в перерасчете. Статья 958 ГК РФ гласит: если страхователь отказывается от полиса добровольно, он теряет право претендовать на деньги, выплаченные по взносам. При ежемесячных платежах совместно с кредитными обязательствами заемщик самолично может остановить внесение перечислений во время досрочного погашения ссуды. При внимательном прочтении бумаг следует убедиться в том, что при таком варианте действий, фирма-страховщик не насчитает пеню или иные комиссии.

При кредитовании есть и обязательные виды страховых сделок. Например, КАСКО для автокредита или страхование жилья при ипотеке.

При получении потребительского кредита (карты или товарного кредитования) кредитный менеджер может предложить в качестве дополнительной услуги следующие виды страхования:

• здоровья и жизни соискателя (инвалидность второй и первой групп, психические заболевания, травмы, несущие за собой нетрудоспособность, смерть);
• от потери работы (ликвидация компании, сокращение штата);
• от финансовых рисков.

Страхование при подписании кредитного договора предусматривает некую защиту самого банка от потери материальных благ в моменте неуплаты долга. Предлагая застраховать человека, компания действует в своих интересах, при этом абсолютно не нарушает нормы законодательства Российской Федерации.

Кому писать заявление

Прежде чем отважиться на возвращение денег по договору страхования  имущества или жизни, следует внимательно изучить все пункты сделки. Если при наступлении страхового случая средства получит застрахованное лицо (заемщик или его доверенный человек), то банк является только посредником между страховщиком и клиентом и получает процент от сделки. При таком положении писать прошение кредитодателю о перерасчете суммы не стоит. Претензия выставляется непосредственно страховой организации.

Если страхователем является банк, все требования необходимо выставлять именно этой финансовой организации. В документах должна быть отмечена процедура отчуждения средств в пользу заемщика при досрочной выплате долга. В случае отсутствия пункта о взыскании денег следует написать соответствующее письменное обращение в отделении.

4 шага для возврата денег при досрочном погашении долга

После выяснения к какой компании следует выставлять претензии, нужно разобраться, какие действия нужно предпринять для положительного решения вопроса.

1. Следует написать заявление (аргументируя свой отказ) в двух экземплярах и отнести его в финансовую или страховую организацию. Если в населенном пункте отсутствует отделение компании, нужно послать по почте заказное письмо с перечислением всех приложенных бумаг. Обязательно проследить, чтобы оператор заверил получение претензии печатью, поставил входящую дату и подпись.
2. Следуя статье 31 закона Российской Федерации «О защите прав потребителя», нужно подождать 10 дней. Такой срок дается на рассмотрение и реагирование на входящую корреспонденцию (требование о возврате). Если прошение отправлено при помощи почтового перевода, то время отсчета начинается с момента получения организацией письма.
3. По истечении положенного срока остается два варианта действий. В случае положительного решения получить причитающиеся денежные средства (переводом на карту или наличными). При отрицательном решении или молчании страхователя пишется исковое заявление в суд.

Совет: для грамотного написания претензии лучше всего обратиться за помощью к адвокату. Срок подачи обращения в суд — 3 года с момента расторжения договора (фактической даты погашенной задолженности по кредиту).

Как вернуть деньги до погашения кредита

Закон предоставил право на отказ от страхования в первые 5 дней после оформления кредита. Обычно, в этом случае финансовые организации идут навстречу клиентам и возвращают деньги до судебного разбирательства. Основное требование при таком варианте отказа — уложиться в период отчуждения. При написании претензии указываются реквизиты, куда следует перевести деньги.

Внимание! На коллективные договоры период охлаждения не предусмотрен и закон «5 дней» не работает.

Бывает так, что по незнанию или по другой причине гражданину не удалось уложиться в положенные первые дни для возврата платы по дополнительной услуге. На претензию компания страхователь вправе написать отказ, якобы, сам подписал, сам заплатил. В данной ситуации следует составить заявление в суд.

Возможность отказаться от страхования в период, превышающий время отчуждения, предоставляют следующие кредитные организации:

• по потребительскому кредиту в Сбербанке;
• по товарному займу в компании ХоумКредит;
• практикуется такая программа и в группе ВТБ 24.

Как вернуть средства по страховке через суд

Судебные разбирательства лучше поручить опытному юристу (если сумма превышает затраты, понесенные при подаче иска). Существует несколько этапов возврата средств.

1. Заявление на реверсию денежных средств в страховой холдинг или компанию для досудебного урегулирования конфликта. Если учреждение сочтет доводы весомыми, велика доля вероятности положительного исхода дела.
2. Подача иска в суд. В заявлении необходимо сослаться на статьи закона «О защите прав потребителей», ГК РФ. Госпошлина с заемщика не берется.
3. Судебный процесс. Следует заранее подготовить доводы в свою защиту, разработать стратегию поведения (по совету адвоката).
4. Решение судебного органа по исковому заявлению. В 80% случаях судья встает на сторону истца. В течение пяти суток после вынесения вердикта следует получить решение суда. Участники процесса имеют право подать апелляцию в срок до 30 дней.
5. Дело уходит в исполнительное производство. После получения исполнительного документа нужно отослать копию страхователю и приложить реквизиты счета, куда перевести деньги.

Совет: в исковом заявлении требуйте взыскать со страховой компании (банка) сумму за принесенные неудобства, созданные при ненадлежащем исполнении законодательства. Будет лучше, если иск составит юрист.

Узнают ли БКИ о возврате страховки?

Начиная разбирательства, граждане нередко задумываются о том, внесут ли момент отказа от дополнительных обязательств или о возвращении денег через суд в БКИ? Отказ от выплаты является законным требованием заемщика и это никак не связано с его кредитоспособностью и честностью. Досье в БКИ состоит из нескольких частей, в которых не предусмотрен пункт о страховании.