Как не платить проценты по кредитным картам

Кредитные карты – вещь удобная и во многих случаях просто незаменимая. Но эйфория от обладания ими улетучивается, когда через некоторое время пользования человек подсчитывает, в какую сумму выливаются «удобные» деньги. И все из-за немаленьких процентов, начисляемых за пользование услугой. Сожаление возникает еще и по той причине, что платежи, относящиеся к аннуитетным, сначала предполагают оплату процентной ставки за пользование ссудными деньгами. Но некоторые случаи могут уменьшить до предела объем процентов, а нередко и освободить от их выплаты банку-кредитору.

Стоит воспользоваться абсолютно законным и до банальности простым вариантом избежать процентной выплаты – стать владельцем кредитной карты с грейс-периодом (льготным периодом кредитования). Он может варьироваться от 50 до 100 дней. В это время стоит вносить сумму, использованную с карты ранее, так как проценты начисляются в автоматическом режиме в случае, если возникший долг не внесен заемщиком в грейс-период.

Прозаично звучит, но если деньги банку возвращены досрочно, проценты будут минимальны.

Что сказано в законодательстве?

Статья 11 ФЗ №353 «О потребительском кредитовании (займе)» гласит, что в течение 14 календарных дней с момента выдачи кредита на потребительские нужды заемщик вправе погасить долг в полном объеме до указанного срока. При этом кредитора не нужно уведомлять о возврате, уплате подлежит размер процентов, начисленный по факту пользования потребительским кредитом. В данном случае не предусматривается никаких штрафных санкций и комиссионных сборов. Если срок превышает две недели, то о своем решении досрочного погашения нужно в обязательном порядке уведомить кредитора.

Воспользовавшись таким вариантом, клиент солидно экономит на комиссиях и процентах, возвратив основной долг до указанного в договоре срока.

Важно помнить, что несвоевременное внесение очередных платежей влечет за собой пени и штрафы. Размер бывает настолько велик, что клиенты пытаются оспорить их. Процедура происходит только через суд, зачастую представители Фемиды встают на сторону банков. Потому что доказать завышенный размер неустойки относительно периода просрочки крайне сложно. Как правило, на банковские учреждения работают целые команды профессиональных юристов, «тягаться» с которыми весьма проблематично.

Как не платить банку? Но законно.

Тяжелая ситуация, в результате которой человек оказывается неплатежеспособным, ставит дилемму: существуют ли способы, при которых можно не платить кредит на законных основаниях. Если еще нет проблем со службой безопасности кредитора, коллекторским агентством или судебных разбирательств, а сумма долга не является критичной, есть несколько вариантов выхода из положения.

Статья 177 Уголовного кодекса Российской Федерации предусматривает уголовное наказание, если должник злостно уклоняется от уплаты долга по кредиту. Чтобы этого не произошло, стоит рассмотреть следующие варианты.

• Рефинансирование или перекредитование. Способы предполагают займ в стороннем банке, но на более щадящих и выгодных для клиента условиях, с меньшей ставкой по кредиту. Этим займом погашается предыдущий кредит. Долговые обязательства никуда не денутся, просто они снизят кредитную нагрузку на бюджет. Но при данном варианте стоит внимательно относиться к выбору кредитного учреждения, так как некоторые из них обещают хорошие условия перекредитования, которые впоследствии могут весьма «кабальными».
• Реструктуризация, называемая также отсрочкой платежа. Для этого при личном присутствии в банке, заемщиком в письменном виде подается заявление, где указываются причины, которые привели к временной неплатежеспособности. На их основании проводится отсрочка либо реструктуризация. В числе причин чаще всего указываются проблемы материального характера, утрата работы, серьезное заболевание и пр. К заявлению прикладываются подтверждающие уважительные причины документы. Отсрочка подразумевает ежемесячное, в течение определенного дополнительным соглашением периода, внесение процентов, исключая основной долг. В результате этих финансовых манипуляций значительно снизится взноса, вносимого каждый месяц. Но по истечении указанного срока основной долг все равно должен быть погашен. В варианте отсрочки платежа применяется принцип индивидуального подхода к каждому клиенту. В случае реструктуризации увеличивается срок договора кредитования, результатом которого является уменьшение объема ежемесячных платежей. И отсрочка, и реструктуризация применимы к заемщикам, чья неплатежеспособность имеет временный характер. В обоих вышеописанных вариантах есть нюанс: при уменьшении разового платежа увеличивается окончательный объем процентной уплаты. Это является главным стимулом к тому, чтобы должник при стабилизации собственной платежеспособности вносил досрочные платежи по основному долгу.
• Страхового погашения ссуды. Если должник, получая кредит, застраховался на случай утраты работы или работоспособности, в обязанности компании-страховщика входит возмещение долга заемщика, если этот случай прописан в договоре страхования. Но страховые компании очень неохотно расстаются с собственными средствами, в большинстве случаев заемщику приходится доказывать свои права в суде. Важно помнить, что в период различных разбирательств будет накапливаться неустойка по займу. Во избежание неприятных ситуаций стоит письменно обратиться к кредитору с просьбой приостановления процесса применения штрафных санкций на период судебных и иных тяжб. Либо изыскать средства, оплатить неустойку, а после, также судебным путем, взыскать ее со страховщика.

Долг у коллекторов. Законно не платить?

В случае длительного неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, банк вправе заключать соглашение с коллекторским агентством на определенные услуги, касающиеся возврата долгов. Если заемщик не желает делать взносы по основному долгу и процентам, он может прибегнуть к следующим мерам самозащиты.

• Оспорить в судебных органах правомочность передачи кредитором обязательств по договору кредитования в коллекторское агентство. Этот вопрос очень спорный, так как у агентств не имеется законодательно подкрепленных полномочий по банковским операциям. Хотя, согласно постановлению Верховного суда от 28 июня 2013 года, банки имеют полное право на переуступку кредитных задолженностей коллекторским агентствам, но при условии, что это оговорено отдельным пунктом договора кредитования. В случае отсутствия такого пункта следует иск в судебные органы о признании факта уступки незаконным. В данном случае закон на стороне заемщика, и на его основании он имеет полное право не платить коллекторам ни основной долг, ни проценты.
• Антиколлекторские фирмы могут оказать помощь должнику, не желающему платить лишние суммы. Такого рода фирмы появились на рынке финансовых услуг относительно недавно, но уже завоевали определенную популярность. Рассмотрев конкретную проблему, они могут оказать продуктивную помощь,  так как их штаты укомплектованы профессиональными юристами с богатой судебной практикой по соответствующей тематике.

Дело в суде. Кредит не платить

Это еще не означает, что не удастся избежать обязательных платежей по основному долгу и процентам – способы можно найти, главное – задаться целью, а лучше всего – обратиться за помощью к профессионалам.

В случае, когда в планах должника все же есть исполнение обязательств по кредитному договору, но имеются временные финансовые трудности, а банк не хочет принимать их во внимание, заемщику следует обратиться в суд. Который, вполне вероятно, в силу представленных должником доказательств, удовлетворит просьбу истца и обяжет кредитора принять его условия.