Реструктуризация кредитных карт. Условия и особенности

Многие обладатели кредитных карт не замечают, как в результате пары-тройки пропущенных платежей неизбежно оказываются вблизи долговой ямы, не обращая должного внимания на растущую просрочку, возникшую в самом начале. Финансовые проблемы нарастают снежным комом, платежеспособность оказывается на нуле, свою работу начинают коллекторы. Должник начинает искать выход из сложившейся ситуации, когда время упущено и требуются значительные финансовые вливания. Чтобы не перешагнуть порог законности, нужно рассмотреть варианты реструктуризации образовавшегося долга.

Разъяснительная информация

Под реструктуризацией кредитной карты подразумеваются изменения в условиях существующего договора в отношении клиентов, не способных обеспечивать собственные долги, находясь в режиме дефолта.  Изменения предусматривают сроки и порядок возврата суммы долга и при этом предполагают преференции. Как результат – гарантированное изменение объема ежемесячного взноса и отсутствие штрафных санкций при своевременном исполнении новых условий и платежного графика. Он составляется сотрудниками кредитной организации на основании предоставленных клиентом документов. В некоторых случаях удается добиться возвращения должника в изначальный график.

Можно воспользоваться несколькими видами мер, направленных на выправление положения должника, как комплексно, так и по отдельности.

1. «Кредитные каникулы», предполагающие дополнительное соглашение на определенный период, в течение которого заемщик выплачивает только проценты, а основной долг «замораживается». Этот способ применим к клиентам, находящимся на доверительном положении у банка и имеющие все возможности выйти из кризисной ситуации. Такой вариант именуют также отсрочкой.
2. Пролонгация кредита с увеличением срока и уменьшением ежемесячного взноса.
3. Уменьшение ставки по процентам на определенное время или списывание некоторой части основного долга.
4. Смена номинала кредита, т.е., валюты.

Чаще всего при реструктуризации происходит процесс изменения некоторых пунктов существующего договора или его полная замена на новый при условии уничтожения предыдущего. Процесс называется рефинансированием на проблемную задолженность.

Самые распространенные способы снижения финансовых нагрузок – применение «кредитных каникул» и пролонгации, эффективно действующие при временных финансовых проблемах заемщика при возврате кредита.

Для ипотечных кредитов наиболее удобна форма изменения валюты при рефинансировании возникшего долга.

На уменьшение ставки по процентам банковские учреждения соглашаются редко, еще реже – на списание некоторой части задолженности.

Если снижена платежеспособность…

Значит, настало время задуматься о реструктуризации, в том числе и по кредитным картам. В затруднительное финансовое положение может попасть каждый человек, причины могут самые разные: увольнение с места трудоустройства, тяжелый недуг (заемщика или родни), получение инвалидности и временной неспособности к труду и другие серьезные причины. Любая проблема может ухудшаться очень быстро и вводить в смятение, но нужно не забывать о штрафных санкциях, к которым приводят просрочки. Дело нельзя запускать, потому что крайняя инстанция – суд, — вынесет решение в пользу кредитора.

Для сохранения собственной положительной кредитной истории и во избежание штрафных санкций, о реструктуризации стоит задуматься в то время, когда появились первые признаки снижения личной платежеспособности. Без ложной скромности и стеснительности обращайтесь в банк – каждый финансовый институт заинтересован в нормальных взаимоотношениях с заемщиком и готов прийти на помощь в трудную минуту. Для банков выгодно иметь пусть и долгосрочного, но все же плательщика (который платит немалые проценты), чем должника с большим долгом, не собирающемся его выплачивать. В банках готовы идти на компромисс и предложить разные варианты возврата заемной суммы, в том числе и по кредитным карточкам. Клиенту, задолжавшему определенную сумму, стоит быть готовым к тому, что придется документально доказывать причины своего ухудшившегося материального положения. Оправдательными документами могут стать листы нетрудоспособности или справки о фактической заработной плате. Они будут главными аргументами при принятии решения специалистами о реструктуризации.

Главные особенности

Кредитная карта – это получение средств по займу и возобновляемый кредит в дальнейшем. Графика возврата суммы не существует, необходимо внесение ежемесячных платежей в объеме от пяти до 10 процентов от размера долга по кредитке или утвержденного банком лимита. Ставка по процентам налагается на остатки кредитной задолженности. В случае несвоевременного погашения платежа просрочка облагается штрафом и иными санкциями в виде неустоек и комиссионных сборов. Без внесения оплаты сумма долга подвергается стремительному увеличению.

Владельцы кредитных карт зачастую «забывают» о долгах, и начинают бить тревогу, когда оказываются под прицелом коллекторов.

В банк обращаться еще остается возможность, но при этом нужно помнить, что:

• банк может рассмотреть возможность уменьшения платежей, вносимых ежемесячно;
• установить новые сроки возврата задолженности;
• утвердить новый график погашения.

Каждый случай рассматривается сугубо индивидуально, но зачастую банки при реструктуризации по кредитным картам идут на суммирование долга и разбивку его на равные части, формируя простой и удобный график возврата займа при фиксированной ставке по процентам.  Проблемные задолженности могут подвергаться процедуре рефинансирования.

Процесс реструктуризации

Заемщику нужно лично обратиться в представительство финансового учреждения и написать соответствующее заявление. В нем указываются персональные данные должника, фактический адрес проживания. Необходимо сообщить факторы, снизившие трудоспособность, и сообщить свое видение выхода из сложившейся ситуации. Если должник не владеет информацией о номере и дате документа по кредитным обязательствам, в банке их сообщат. О существующих просрочках и штрафных санкциях оповестят там же. Пакет документов, предъявляемый к реструктуризации, предполагает обязательное подтверждение невозможности взносов по займу в изначальном размере. В течение двух-трех дней специалистами кредитного учреждения будет принято решение и предложены условия снижения финансовой нагрузки. В случае положительного для должника решения следует подписание особого соглашения, регламентирующего процедуру реструктуризации. Рефинансирование подразумевает оформление и подписание новых обязательств по кредиту.

Специальные предложения по реструктуризации существуют далеко не у всех банков. Программы и условия значительно разнятся, особенно по части срока пролонгации или отсрочки. Решившись на реструктуризацию имеющегося долга, внимательно изучите информацию специализированного сайта финансового института и помните, что к каждому клиенту применяется индивидуальный подход.