Можно ли вернуть страховку по кредиту Сбербанка

В том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, есть свои особенности. Необходимо учитывать тип договора (индивидуальный или коллективный), условия соглашения и сроки обращения.

• Что говорится в законе
• Возврат навязанной страховки по индивидуальному договору
• Возврат страховки по коллективному договору
• Как вернуть страховку при досрочном погашении
• Как вернуть страховку лицам, страховать которых было нельзя
• Что делать если Сбербанк отказывается возвращать

Что говорится в законе

Согласно пункту №2 статьи №935 Гражданского кодекса РФ «Об обязательном страховании», гражданин может страховать здоровье и жизнь только в добровольном порядке. Никто не имеет права заставить человека покупать полис, даже при оформлении кредита. А вот страхование залогового имущества при получении ипотеки является обязательным (если условиями банка не предусмотрено иное), согласно статье №31 102-ФЗ «Об ипотеке».

Во внимание также следует брать указание Банка России №3854-У от 20.11.2015, в котором сказано о действии «Периода охлаждения»:

«При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате «…» страховой премии «…» в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Возврат навязанной страховки по индивидуальному договору

Индивидуальный договор страхования подразумевает получение полиса на индивидуальных условиях. По потребительским кредитам это страхование от утраты работы, жизни и здоровья. Согласно приведенным выше нормативным актам, а также условиям Сбербанка, покупка полиса не является обязательной, и клиент банка вправе отказаться от дополнительной услуги. Но на практике заемщикам навязывают страхование, аргументируя тем, что отказ приведет к отклонению заявки по кредиту.

Если страховка была оформлена, то расторгнуть договор можно в любой момент, а вот вернуть потраченные деньги только в течение четырнадцати дней после заключения сделки. Если срок «периода охлаждения» прошел, то возврат уплаченной премии осуществляется на условиях, прописанных в договоре.

Банк не вправе отказать в возврате страховой премии, если прошло менее 14 дней с момента покупки полиса.

Чтобы расторгнуть договор страхования и забрать премию, необходимо выполнить несколько шагов:

1. Изучить договор страхования. Если в графе «Страхователь» указаны Ф.И.О. заемщика, то это говорит об индивидуальных условиях страхования. Значит, возврат страховки возможен и после окончания «периода охлаждения», если это предусмотрено настоящим договором.
2. Обратиться именно в страховую компанию, т. к. банк здесь не является одной из сторон сделки, и написать заявление по образцу, приложив копию страхового договора и номер банковского счета для перевода денег.
3. Дождаться рассмотрения заявления в течение 10 дней.
4. Получить денежный перевод.

Возврат страховки по коллективному договору

При коллективном договоре страхования выгодоприобретателем выступает банк. А заемщикам остается довольствоваться стандартными условиями, которые распространяются на всех клиентов. Страхование кредита в Сбербанке осуществляется дочерней компанией «Сбербанк Страхование». И если требуется расторгнуть договор и вернуть выплаченные деньги, то и обращаться нужно в банк.

А вот вернет ли страховщик уплаченную премию, зависит от прописанных в договоре условий. Согласно правилам участия в Программе коллективного страхования, возврат премии возможен в нескольких случаях:

1. В течение 14 дней с момента заключения страхового договора возвращается 100% выплаченной премии (пункт 4.1.1).
2. При досрочном погашении плата за присоединение к программе возвращается на индивидуальных условиях (пункт 4.4).

Чтобы вернуть страховку, нужно написать два заявления: на расторжение договора и на возврат премии, и направить их с документами в банк.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При досрочном погашении кредита страховка по программе коллективного страхования может быть возвращена при условии, что за время действия кредитного договора не наступил страховой случай. Но вернуть выплаченную премию можно не всегда. Согласно правилам Сбербанка (пункт 4), после истечения 14 дней с момента заключения договора деньги возвращаются на индивидуальных условиях. Это означает, что банк сам регулирует данный вопрос и имеет законное право отказать в возврате выплаченной заемщиком премии.

При участии в программе комплексного страхования ситуация аналогичная. После выплаты кредита заявление на возврат премии рассматривается в индивидуальном порядке. И если банк соглашается на выплату денежных средств, то сумма высчитывается пропорционально оставшемуся, до окончания страхового периода, времени.

Для расторжения договора подается обращение (образец заявления) непосредственно в отделение банка. Передача документов иными способами не предусмотрена. К заявлению на возврат прикладывается копия страхового договора, паспорт и справка об отсутствии кредитной задолженности.

Как вернуть страховку лицам, страховать которых было нельзя

Если при получении кредита страховка была оформлена человеку, которого нельзя было страховать, то вернуть выплаченную премию и расторгнуть договор можно согласно пункту 4.1.2 правил страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

К ограничениям относится:

• несовершеннолетний возраст;
• возраст более 65 лет (у мужчин) и 60 лет (у женщин);
• недееспособность;
• психические заболевания;
• клиент состоит на учете в психоневрологическом, венерологическом, противотуберкулезном диспансере.

Заявление составляется по стандартному образцу с указанием требования о расторжении сделки.

Что делать если Сбербанк отказывается возвращать

Если Сбербанк отказал в возврате страховки по кредиту, то в первую очередь нужно изучить условия страхования. Жаловаться в надзорные инстанции имеет смысл, если соглашением предусмотрена выплата уплаченной страховой премии, за исключением случаев, когда с момента сделки прошло менее 14 дней.

При нарушении законодательства обращаться следует в надзорные органы:

• Центробанк РФ;
• Прокуратура;
• Роспотребнадзор;
• Федеральная антимонопольная служба.

При обращении следует направить пакет документов:

• жалоба (образец заявления в Роспотребнадзор можно скачать здесь);
• копия и оригинал паспорта;
• копия кредитного договора;
• копия страхового договора;
• письменный ответ банка об отказе в расторжении договора и/или возврате уплаченной премии.

После рассмотрения документов осуществляется проверка, по результатам которой заявителю направляется ответ.

В 2018 году вернуть страховку по кредиту можно при условии, что прошло не более 14 дней с момента заключения сделки. Если истек «период охлаждения», то возврат осуществляется на усмотрение банка с учетом условий, прописанных в договоре и его вида. Сбербанк может отказать заявителю или выплатить только часть суммы. На основании отзывов в интернете, одобрение заявления на возврат – редкий случай в Сбербанке.