Как выбрать страховую компанию с самыми выгодными условиями ипотечного страхования

В поисках того места, где можно дешевле оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке, не стоит забывать о том, что страховая компания должна отвечать определённым требованиям банка. Кроме того, выбирать страховщика необходимо по конкретному предложению, индивидуально рассчитанного для заёмщика, а не полагаться на базовые тарифы, указанные на официальном сайте.

• Как выгоднее страховаться при ипотеке
• Где дешевле оформить страховку
• Как сменить страховую компанию по ипотеке

Как выгоднее страховаться при ипотеке

Перед походом в банк необходимо понимать, что кредитный менеджер скорее всего предложит оформить страховой полис в компании, с которой у банка договорённость на сотрудничество. В отдельных случаях, как со Сбербанком и ВТБ, у банка есть своя страховая компания, и клиентам обычно говорят, что страховаться нужно обязательно именно там. Но это неправда.

Принуждение к оформлению полиса в конкретной страховой компании со стороны банка, выглядело бы как нарушение антимонопольного законодательства и попытка сговора между юридическими лицами, а клиент в любом случае всегда имеет право сам выбрать страховщика.

Другое дело, что и банк имеет право выдвинуть к страховой компании определённые требования. У многих банков (например, у того же ВТБ) на сайте есть список страховых компаний, которые прошли проверку на соответствие этим критериям, и клиент может выбрать из этого списка. Если же гражданин желает застраховаться в другой компании, теоретически возможна ситуация, когда страховая компания предоставляет сведения о себе банку, банк их рассматривает и выносит решение, соответствует она установленным критериям или нет. В случае вынесения положительного решения гражданин может застраховаться в этой компании.

Однако нужно понимать, что далеко не у каждого заёмщика по ипотеке есть время ждать, пока завершится процедура – можно упустить желаемую квартиру, закончится срок действия отчёта об оценке недвижимости и т.д. Поэтому при выборе страховой компании лучше ориентироваться на список страховщиков, уже признанных банком, подходящими, и выбирать среди их предложений.

Где дешевле оформить страховку

Самая дешёвая страховая компания – ещё не значит самая лучшая, и при выборе страховщика об этом нужно помнить в первую очередь. Средний тариф на комплексный полис ипотечного страхования – 1% от страховой суммы, и, если страховщик предлагает существенно более низкую ставку, возможно, это повод усомниться в его добросовестности и надёжности.

А вот оформить полис комплексного страхования вместо отдельных полисов страхования имущества, жизни и здоровья, и титульного страхования действительно выгоднее. Для сравнения ниже приведены страховые тарифы нескольких страховщиков по отдельным полисам.

Комплексное страхование хорошо ещё и тем, что существенно упрощает процесс оформления документов. Страховая компания уже предусмотрела все нужные типы страхования (жизнь и здоровье, имущество, титул), и в то же время по желанию заёмщика можно без проблем добавить дополнительные риски (например, застраховаться от риска увольнения или сокращения).

Страховой тариф – вещь сугубо индивидуальная, зависит от множества факторов и для каждого заёмщика рассчитывается индивидуально. Поэтому нужно быть готовым к тому, что предложение страховой компании конкретному гражданину может сильно отличаться от базовых ставок.

К примеру, на тариф страхования жизни и здоровья может повлиять:

• наличие хронических заболеваний;
• общее состояние здоровья;
• наличие лишнего веса;
• профессия, связанная с определённым риском для здоровья;
• экстремальное и опасное хобби и др.

Поэтому многие страховые компании, например, ОАО «АльфаСтрахование» или «СОГАЗ», вообще не указывают на своих сайтах никаких данных по тарифам, предлагая сразу обращаться к страховым менеджерам с полным пакетом сведений. В отдельных компаниях, например, в «Ингосстрахе», на сайте работает калькулятор страховых тарифов, позволяющий приблизительно рассчитать, в какую сумму обойдётся страховка.

Таким образом, если позволяет время и возможности, то лучше обратиться в несколько страховых компаний, побеседовать с менеджерами, предоставить необходимые сведения и узнать, какой тариф готова предложить та или иная компания. Если же такой возможности нет, можно прибегнуть к рейтингам страховых компаний и довериться тем страховщикам, которые уже доказали свою надёжность.

Так, по версии рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА) рейтинг страховых компаний выглядит следующим образом (статус компаний актуализировался в 2017-2018 гг.):

• «Ингосстрах»;
• «ВТБ»;
• «СОГАЗ»;
• «АльфаСтрахование»;
• «РЕСО-гарантия»;
• «Liberty Страхование»;
• «ЭРГО»;
• «Альянс»;
• «ВСК»;
• «AIG».

Крупный интернет-портал sravni.ru предлагает альтернативную версию – клиентский рейтинг, основанный на отзывах пользователей, а также на том, насколько активно представители страховых компаний реагировали на проблемы своих клиентов и решали их.

Иными словами, выбирая, где оформить полис ипотечного страхования, клиент может либо запросить индивидуальные предложения в нескольких страховых фирмах, а затем сравнить варианты, либо выбрать страховщика, опираясь на клиентские и экспертные рейтинги.

Как сменить страховую компанию по ипотеке

Известны случаи, когда при оформлении займа клиенту была навязана страховка на невыгодных условиях, или же за период выплаты ипотеки, на рынке страховых продуктов появилось более выгодное предложение. В таком случае клиент может оформить нужные страховые полисы у другого страховщика.

Последовательность действий следующая:

• Клиент должен уведомить о своём решении банк;
• Расторгнуть действующий договор страхования;
• Оформить новый полис в другой фирме.

Уведомление банка в данном случае критично. Как уже упоминалось выше, банки обычно выдвигают требования к страховщикам, и чтобы условия выплаты ипотеки не изменились, нужно, чтобы банк одобрил новую страховую компанию. Кроме того, необходимо, чтобы все нужные риски присутствовали и в новом страховом полисе, иначе банк может не принять данный полис ипотечного страхования.

Тем не менее смена страховщика может принести нешуточную выгоду. Одно и то же жилье может быть по-разному оценено, что приведёт к значительной разнице в тарифах.