Как взять выгодный автокредит в кризис?

Глупо не мечтать о новом автомобиле. Неважно, стоит у нас в гараже старенькая отечественная «девятка» или неплохая, но уже подержанная иномарка, мы все равно не оставляем надежду приобрести машину «по душе» – такую, под которой будешь меньше лежать и на которой будешь больше ездить. Вот и модель уже вроде выбрана, и автосалон найден, а главный первоначальный вопрос – где взять недостающую сумму – до сих пор остается на повестке дня. Может, обратиться за помощью в банк и воплотить свою давнюю мечту в жизнь прямо сейчас? А почему бы и нет?

Даже несмотря на сложившуюся в стране экономическую ситуацию, взять выгодный автокредит все еще можно. И ведь не только в рамках автокредитования.

О важных ограничениях

Как было раньше. Если у автолюбителя имелись собственные накопления, он легко мог использовать их в качестве первоначального взноса. А мог и не использовать, отыскав в линейке предложений выгодную программу с отсутствием соответствующего требования. Сегодня же получить выгодный автокредит без обязательного первоначального платежа попросту нереально. Ни один банк в 2015 году не согласится выдать деньги заемщику, отказавшемуся подтвердить свои кредитные намерения таким незамысловатым образом. Что бы ни писали отдельные организации в своих рекламных буклетах, но без 15%, а то и всех 25% предоплаты у заявителя шансов на одобрение без взноса не будет никаких.

Однако это далеко не единственное обязательное условие. Сейчас банкиры не стесняются запрашивать у заемщиков и документальное подтверждение. Да, это было и раньше. Но тогда дело ограничивалось всего двумя, а иногда и вовсе одним документом. В 2015-м же пакет обязательных к предъявлению бумаг расширился до 4 и даже 5 составляющих. И теперь рассчитывать на выгодную ссуду без паспорта, копии трудовой книжки, справки 2-НДФЛ и еще одного документа по типу водительского удостоверения, ИНН или полиса медицинского страхования стало намного сложнее.

О ставках и льготах

Оформить выгодный автокредит можно и в 2015 году. Конечно, не под 0% годовых и даже не под те 12-14%, на которые автолюбители претендовали всего полгода назад, но ведь все равно можно. Например, сегодня хорошая ставка – это 18-20%. Добиться ее заемщику поможет соблюдение некоторых простых правил:

1. Выбирайте знакомый банк. Какой кредитор будет относиться к заявителю предельно лояльно? Совершенно верно! Тот, который его уже очень хорошо знает. Так что если автолюбитель на протяжении долгого времени работает с одним банком (как отличный заемщик, держатель зарплатной карты или постоянный вкладчик), то за автокредитом ему тоже будет логичнее обратиться сюда. Здесь он и скидку солидную получит, и оформить крупную ссуду сможет по 2-3 документам.
2. Внесите крупный первоначальный взнос. Если заемщик передаст банку не 15% от стоимости автомобиля, а, например, 40% или 50%, то он не только сократит размер ежемесячного платежа, но и дополнительно снизит ставку на 2-3 пункта. При долгосрочном кредитовании это поможет ему выгодно сэкономить чуть ли не сотню тысяч рублей с помощью такого стартового взноса.
3. Подтвердите высокую зарплату. Сама по себе справка 2-НДФЛ – это еще не залог получения положительного ответа по заявке на автокредит. Без отображения в ней хорошего заработка дело может и не выгореть. Насколько хорошего? Ну, точно объемом не меньше 15-20 тысяч рублей. А вообще, его величина должна будет полностью отвечать запросам заемщика.

Потребительский кредит как альтернатива

Если денег на большой первоначальный взнос не хватает, а автомобиль все равно хочется приобрести, можно попробовать оформить потребительский кредит наличными. Он немного дороже, зато более простой и быстрый в получении. Максимум два дня на рассмотрение заявки и три документа – выгода очевидна. Ведь если говорить о стандартном автокредите, то на его оформление может спокойно уйти и неделя, а из документов наверняка понадобится целый ворох бумаг.

Еще есть вопрос стоимости. Да, ставки по потребительским кредитам для постоянных клиентов в 2015 году варьируются в пределах 20-25% годовых, для остальных заемщиков – на уровне 26-35%. И это очень много. Но если вспомнить, что при покупке в кредит нового автомобиля требуется пройти обязательную процедуру страхования, а вместе с тем и купить на весь срок действия займа полис КАСКО, то те же самые 5-10% переплаты по ссуде наличными уже не будут казаться настолько большими. Плюс ко всему этому потребуются также средства на первоначальный взнос.

Недостатки потребительского кредита тоже имеются. Сколько заемщику нужно будет одолжить денег на покупку автомобиля? Тысяч 500 или даже миллион рублей? Сумма в любом случае будет немаленькой, и просто так ни один банк ее не выдаст. Даже если заемщик предоставит идеальную справку о зарплате, кредиторы все равно потребуют дополнительное обеспечение. Примерить на себя его роль всегда сможет платежеспособный поручитель, ну а в случае с самыми крупными суммами (от 1 до 3 миллионов рублей) на помощь с потребительским кредитом придет залог. Но без них сегодня точно обойтись не удастся. Не то время.

Так машина в кредит или кредит на машину?

Покупка автомобиля – дело серьезное. И подойти к нему нужно со всей ответственностью. Если свободных денег у вас сейчас нет, а ваша заработная плата – величина нестабильная, не мучайте себя и отложите покупку до лучших времен. Загонять себя в тяжелые финансовые рамки не стоит. Быть может в 2016 году, когда ЦБ снизит ключевую ставку, а вместе с ней упадут и расценки на целевые займы, приобрести автомобиль вам будет легче. Но сейчас даже не думайте об этом.

Совсем другое дело, если у вас уже есть определенные накопления на первоначальный взнос, а месячный заработок спокойно позволяет выделять на выплаты примерно по 10-20 тысяч рублей. В таком случае задуматься о получении банковской помощи будет не лишним. Не хотите ничем рисковать (кроме самого автомобиля), тогда собирайте полную папку документов и подавайте заявку на автокредит. Сначала, конечно, придется хорошенько потратиться: купить страховку и внести большой взнос (не менее 15% от стоимости авто). Зато на ежемесячных платежах вы потом прилично сэкономите.

Вариант с потребительским кредитованием тоже не отметайте. Во-первых, автокредит вам могут и не выдать, например, по причине несоответствия требованиям конкретного банка. А во-вторых, те деньги, которые при варианте с целевым кредитом на авто у вас сразу бы ушли на первый платеж, при оформлении займа наличными вы сможете использовать в качестве этакой финансовой подушки на случай возникновения временных проблем с кредитными выплатами. К слову, эти самые денежные средства вам будет лучше положить на депозит с доступной опцией изъятия. Тогда выгода на приобретение машины вообще будет двойная.

Статья в тему: что такое депозит и для чего он нужен?