Кэш-бэк(CashBack) по кредитной карте. Что это?

Кроме кредитного лимита кредитные карточки привлекают пользователей наличием дополнительных бонусов, к которым относится кэш-бэк (от англ.cash-back), что  означает возврат денег. Эта опция используется банками, чтобы стимулировать клиентов на совершение покупок. Покупая товар за наличные, нужно отдать ровно столько, сколько он стоит. Кредитка с кэш-бэком позволяет вернуть обратно часть потраченных средств. Схематично это выглядит так: клиент совершает покупку на 10 т.р. (с условием кэш-бэка 5%):

Кэш-бэк = 10 тыс руб. * 5% = 500 р.

В итоге ему обратно возвращается 500 р.
Стоимость покупки с условиям подобной «скидки»:

Стоимость покупки = 10 т.р. — 500 р. = 9,5 т.р.

Кэш-бэк может возвращаться в разном виде. Одни банки практикуют накопление бонусовбаллов, которые можно потратить на определенные товары или услуги, другие возвращают бонус в виде живых денег, которые зачисляются на счет в установленное время. Смысл такого поощрения заключается в том, чтобы заставить человека тратить больше, ведь на покупках можно зарабатывать. С одной стороны, это очень удобно и интересно для клиентов, но с другой можно влезть в громадные долги.

Что такое кэш-бэк по кредитной карте?

Это система поощрения от банка. Она заключается в начислении различных баллов, денег или бонусов за совершение операций по кредитной карте. Этим банки привлекают клиентов и стимулируют их на покупки. Кэш-бэк бывает нескольких видов:

• «Живые деньги». В данном случае клиент за операцию по карте получает определенный процент от нее, например, 5% за покупки в категории Авто: заправил бензин на 8 т.р. и вернул обратно 400 р. Подобная программа используется в Бинбанке: 5% возвращаются с выбранной бонусной категории и 1% со всех остальных покупок.
• Бонусы. В этом случае схемы расчетов тоже могут различаться. Например, 1 бонус=1 рублю или 1 бонус=10 руб. и проч. Бонусы копятся на определенном бонусном счете. По условиям их использования иногда есть ограничительные сроки, например, нужно их потратить в течение 3х месяцев с момента зачисления. Также сферу использования могут ограничить, например, потратить бонусы можно только в той бонусной категории, за покупки в которой они были начислены. Например, в Бинбанке по премиальной карте начисляют бонусы за все покупки, но использовать их можно только для покупки авиабилетов или бронирования гостиниц или автомобилей.
• Баллы. Принцип баллов схож с бонусами. За покупки клиенту начисляются баллы, которые он может переводить в рубли и тратить снова.

Категории кэш-бэка.

В разных банках они могут различаться. Рассмотрим на примере Бинбанка и кредитки Тинькофф.
Категории кэш-бэк в Бинбанке с возвратом 5%:

• Авто. Сюда относятся автозаправки, автосалоны, автомойки.
• Развлеченияотдых. Сюда входят кафе, бары, рестораны, спортивные мероприятия, музейные выставки и проч.
• Путешествияпоездки: покупка билетов (авиа или жд), бронирование отелейавтомобилейгостиниц.
• Онлайн- покупки: все операции в интернет-магазинах.
• Здоровье/красота: салоны красоты, отделы косметики, аптечные пункты, больницы и проч.

Менять бин-категории можно каждый месяц. Первое подключение — бесплатное,а смена стоит 250 рублей. Бонусы зачисляются в конце месяца одной суммой.

Категории кэш-бэка в Тинькофф.

С этого года банк поменял стратегию начисления бонусов. Теперь клиенты могут выбрать самостоятельно категории для повышенного кэш-бэка в 5%. Выбирать нужно  будет каждый квартал. Изменить в течение квартала категорию невозможно. Активация категорий происходит в личном кабинете владельца карточки. Банк сам назначает категории для каждого клиента, исходя из его вкуса. По спецакциям бонусы могут достигать до 30%.  Они возвращаются в виде денег на этот же счет. Многие клиенты остались недовольными новой стратегией банка, поскольку повышенный кэш-бэк начисляют за категории, где тратиться мало или не тратиться ничего вообще, например, за покупки в магазине Магнолия, который находится только в Москве, и жители остальных городов не совершают в нем покупки. Бонус начисляется по факту обработки операции и становится доступным в ближайшую дату формирования выписки. Он округляется до целого числа в меньшую сторону. Максимальная сумма возврата 3 т.р.

Таким образом, карта с кэш-бэком от Бинбанка выглядит интереснее карты Тинькофф за счет возможности выбора бонусной категории, ее смены в любой момент и расширенного списка категорий.

Лимиты кэш-бэка и сроки возврата

Обычно кэш-бэк ограничивается лимитом на начисление. В среднем лимит достигает 3-5 т.р. за месяц. Это сделано для того, чтобы пользователи не злоупотребляли этой  возможностью и исключить риск мошенничества. Кэш-бэк может начисляться сразу же после обработки операции  или же в конце месяца одной суммой. Если операция по каким-то причинам была отменена, то уже начисленный кэш-бэк будет списан со счета. Условия по категориям и начислениям могут быть изменены банком в одностороннем порядке, что не всегда удобно и выгодно для клиентов. Кэш-бэк начисляется только за безналичные операции, например, оплату товаров и услуг. За снятие наличных, оплаты мобильной связи, коммунальных услуг, интернета начислений не бывает. Начисление бонусов идет при трате личных денег, находящихся на счете кредитной карты, и трате кредитного лимита, поэтому совершать покупки будет выгоднее, чем просто снимать наличные.