План погашения кредита. Как составить и какой выбрать?

Сейчас люди имеют по нескольку кредитов: ипотека, автокредит, потребительский займ, кредитные карты и проч. При стабильном высоком доходе платить можно спокойно, не напрягаясь. Но в нестабильной ситуации доход даже благополучного заемщика может меняться. На это сказываются перемены в организации, где работает человек, снижение оплаты труда, перевод на менее оплачиваемую должность, смена мотивации, увольнение и проч. Найти новую  работу с должным уровнем зарплаты бывает сложно. Либо после оформления кредитов у заемщика может появиться дополнительный доход, и он решает погашать свои долги, избавляясь от кредитов.

Одним из лидеров кредитования является Сбербанк. Здесь есть все виды кредитов, на любые цели и нужды. Если вдруг появляется возможность погасить кредиты досрочно, приходится задумываться, как наиболее эффективно это сделать, что погашать в первую очередь, а что оставить «на потом». Одни погашают сначала кредиты с большими процентами, чтобы не переплачивать, другие погашают кредиты с наименьшим остатком, сокращая их количество и т.д. Рассмотрим, как наиболее выгодно погашать кредиты, как можно сэкономить лучше и больше?

План погашения кредита.

При наличии нескольких кредитов и возможности досрочного погашения нескольких из них нужно всего иметь план погашения. План погашения – это схема выплаты долгов с получением максимальной выгоды. Можно погашать кредиты и не имея четкого плана, например, начать с первого и закончить последним, а можно составить стратегию с четким расчетом выгоды от погашения. Рассмотрим пример, когда у заемщика имеется ипотека, потребительский кредит и кредитная карта, и он решил избавиться от части долгов.

Имея такие кредиты, общий платеж в месяц составляет 26 тыс.р. Это вполне подъемная сумма для выплаты для человека со средним доходом. Допустим, у него появляется дополнительная сумма в 250 т.р. от продажи автомобиля, и он решает избавиться от части долгов. Тут есть три плана погашения:

• Выплатить долг с наибольшей процентной ставкой.
• Погасить наименьшую сумму из кредитов.
• Погасить часть большого долга.

Рассчитаем экономию по каждому плану.

Погашение кредита с наибольшим процентом.

Наибольший процент здесь имеется по кредитной карте. Ежемесячный платеж здесь не фиксированный  и будет меняться по мере уменьшения основного долга. Он составляет 5% от суммы плюс проценты за каждый месяц. Выплачивая такими же темпами, погасить долг в 50 т.р. по кредитной карте можно примерно за 3 года.

Переплата составит около 19 т.р. или 38% от общей суммы. Расчет сделан с учетом того, что в течение этих лет владелец кредитки пользоваться больше ею не будет. На практике это не всегда получается и картой приходится пользоваться постоянно. Из-за этого выплата долга может растягиваться на большее время.

Если погасить кредитку досрочно, то можно сэкономить на процентах порядка 18 т.р. Учитывая, что после погашения захочется снова потратить деньги с кредитки, то погашение не будет иметь  эффекта отсутствия долга. Но если после погашения кредитная карта будет закрыта, то на процентах можно хорошо сэкономить.

Погашение наименьшей суммы по кредиту.

Имея на руках 250 т.р. можно погасить действующий кредит и избавиться от платежа в 7300 р. Если платить его, согласно графику, то переплата составит 96 т.р. или 38% от первоначальной суммы.

Погашая данный кредит досрочно, можно сэкономить порядка 90 т.р., а сумму, которая была предназначена для выплаты этого кредита, можно пускать на погашение кредитной карты.

Погашение кредита с наибольшей суммой.

Наибольшая сумма долга – у ипотеки. Если платить по графику, то переплата составит более 700 т.р. или почти 70% от суммы.

Если сделать частичное погашение с уменьшением срока кредита, то переплата по процентам составит уже 300 т.р., но оставшиеся месяцы придется отдавать за кредиты также 26 т.р.

Если сделать частичное погашение с уменьшением платежа, то ежемесячная сумма составит 10 700 р., а переплата 540 т.р. Итоговая выплата по кредитам уменьшиться на 4300 р.

Рассмотрев все варианты, можно сделать выводы:

• Если общий платеж по всем кредитам не обременителен для заемщика, то стоит сделать частичное погашение ипотеки с уменьшением срока. Это даст экономию почти в 400 т.р. Если общая сумма выплат начала «напрягать», поскольку появились финансовые сложности, то можно погасить ипотеку с уменьшением платежа.
• Если не хочется платить несколько кредитов и помнить дату платежа каждого из них, то, как вариант экономии и удобства, можно погасить кредитку и часть потребительского кредита (50 т.р. и 200 т.р.). Остаток по потребу в 50 т.р. можно погасить такими же платежами в 7300 за 7 месяцев.

Таким образом, при выборе плана погашения стоит взвешивать не только экономию в переплате, но и иные факторы, такие как доход, удобно ли платить несколько раз в месяц, хочется больше сэкономить или не напрягать свой бюджет выплатами.