Какой банк выбрать для вклада — мнение банковского экперта

На экономику страны постоянно воздействуют политические, экономические, финансовые, инфляционные факторы. За последний год валюта относительно стабилизировались и курс сильно не менялся. В период нестабильности предугадать движение инвестиционных продуктов достаточно сложно.

За ними нужен постоянный контроль. Также любая инвестиция несет в себе риск потери личных накоплений при падении актива. Инвестирование выбирают вкладчики, которые готовы рискнуть и принять возможные потери. Здесь палка о двух концах: одни выигрывают и получают доход, а другие проигрывают все.

В плане стабильности и надежности инестиции вложения значительно уступают банковским вкладам. Пусть у вкладов и невысокая доходность, но в плане сохранности и защиты вложений – это лучший вариант для накопления. Правда, здесь тоже стоит оговориться, что защищены вклады на определенную сумму – до 1,4 млн.руб.

Все, что будет вложено свыше, опять же на страх и риск вкладчика. Чтобы правильно вложить и не бояться за свои деньги, важно выбрать надежный банк. Критериев для выбора есть несколько, и каждый вкладчик должен выбрать для себя подходящие.

Почему важно выбрать правильный банк для размещения вклада?

Чтобы получить доход и сохранить свои  накопления, важно выбрать правильный и надежный банк для вложения. К сожалению, в последнее время у банков отзываются лицензии из-за некачественного ведения бизнеса, обналичивания капитала, вывода денег и ухудшения активов. Последние годы пошатнулось состояние резервного фонда АСВ.

У него просто не осталось денег на страховые выплаты по вкладам в случае отзыва лицензии. Последние банки, которым грозил отзыв лицензии (Открытие, Бинбанк, ПСБ), переданы были на санацию. Путем естественного бегства вкладчиков, банки сократили свои портфели (все входили в десятку по объемам вкладов).

Затем их ЦБ докапитализировал, некоторых планирует слить в одну организацию и продать инвесторам. В случае санации для клиентов ничего не изменилось. Волноваться пришлось крупным вкладчикам с суммами от 1.4 млн.р. Сейчас все успокоилось и банки работают в прежнем режиме. Что будет после продажи, пока никто не знает.

Все эти манипуляции ЦБ привели к тому, что большинство вкладчиков предпочитают хранить деньги в госбанках, таких как Сбербанк, ВТБ, РСХБ. Ставки здесь мизерные – 3-6% годовых. С учетом роста цен и инфляции, говорить о заработке на процентах не приходится. Взор желающих заработать обращается на более мелкие частные банки, где наученные опытом вкладчики редко хранят свыше страховой суммы.
Крупные вкладчики с миллионами рублей предпочитают пользоваться услугами Газпромбанка, ВТБ, Сбербанка, Альфа-Банка, которые входит в пятерку лучших банков страны. Некоторые, в погоне за хорошими процентами,  готовы рискнуть и выбирают более мелкие банки. При ликвидации или отзыве лицензии в лучшем случае возвращают свои 1,4 млн.р.

Таким образом, выбор банка для дальнейшей работы – это важная задача каждого вкладчика. Метод толпы «куда все, туда и я»  –  малоэффективный. При негативном исходе винить придется только себя. Простому человеку, не разбирающемуся в банковских показателях, трудно будет понять, как себя вести при изменении тех или иных активов, но можно периодически заглядывать в новостные ленты и следить за новостями о выбранном банке.

Как правило, перед финансовыми трудностями всегда в прессе появляется негативная информация. Не стоит забывать и золотое правило инвестора о том, что «все яйца  одной корзине хранить не стоит». По возможности нужно пробовать разные варианты вложения, но  не в ущерб своим накоплениям. Даже если есть полная уверенность, что хранить деньги надежнее только на вкладах, то к этому стоит добавить, что не в одном банке.

Основные показатели, на которые стоит обратить внимание при выборе банка.

Показателей, характеризующих деятельность банков, довольно много. Бухгалтерский анализ банка имеет немного  иную специфику, чем анализ предприятия, поэтому разобраться в нем достаточно сложно. Аналитики с соответствующим опытом и образованием могут рассказать о состоянии банка и его перспективах, но их достаточно мало. Большинство из них работают в рейтинговых агентствах. Агентства есть местные и международные.

Местные оценивают банки, исходя из  российских особенностей ведения бизнеса, состояния экономики, стандартов  и проч.

Международные рейтинг имеют бОльшую ценность и интерес за счет имеющегося опыта, а также статуса/престижа. Обладая современными техниками оценки, в зависимости от текущей ситуации и показателей, агентства могут повышать или понижать рейтинг банка. Если прогноз присваивается негативный, то это означает, что у банка начались финансовые проблемы и стоит осторожнее отнестись к тому, чтобы размещать в нем больше страховой суммы.

Кроме рейтингов, можно найти информацию о ключевых показателях работы банка. Она находится в общем доступе на сайте банка. К ключевым показателям относятся прибыль и размер активов. Если за последние пару лет они показывали рост, то это будет положительным признаком. Если банк работает в убыток, то это является поводом для того, чтобы насторожиться.

Также можно обратить внимание на показатели ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной). Формула их расчета содержится в инструкции ЦБ №139. По большинству банков нормативы ликвидности можно найти  на сайте ЦБ в разделе отчетности кредитных организаций. Норматив мгновенной ликвидности (норма 15%) ограничивает риск потери платежеспособности в течение одного дня. Это отношение активов, которые можно реализовать в течение суток, чтобы покрыть возникшие обязательства, к размеру обязательств, которые могут возникнуть в течение дня.

Норматив текущей ликвидности (норма 50%)  отражает риск потери платежеспособности в течение 30 дней, а долгосрочной (норма 120%) – на протяжении долгого срока. Нарушение нормативов первых двух показателей говорит о том, что у банка недостаточно ликвидности, а вот нарушение долгосрочного норматива говорит о рисковой политике банка. Например, деньги банк выдал в ипотеку на 30 лет, а занял их на месяц. При невыполнении установленных нормативов, ЦБ накладывает жесткие штрафы в отношении нарушителя. При многократных нарушениях производится отзыв лицензии.

Таким образом, просто отслеживая показатели, находящиеся в публичном доступе, можно примерно предполагать, какое положение у банка на  текущий момент.

Как проверить, входит ли банк в АСВ?

Надежность банка в большинстве случаев определяется, входит ли он в систему страхования вкладов. Что касается крупных банков, они все являются участниками. Данная информация находится в открытом доступе в отделениях на информационных стойках, а также на сайте банка. Касательно мелких кредитных организаций, нужно отнестись внимательнее. Признаком, что банк страхует вклады, служит стандартная наклейка АСВ рядом с любой информацией о вкладах.

Более достоверно узнать можно из периодической печатной прессы АСВ в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Кроме этого, информацию можно получить по телефону 88002000805 или на сайте АСВ в разделе «Реестр банков-участников системы страхования депозитов». Важно обратить внимание на списки исключенных банков и на банки, у которых отсутствует право на привлечение новых вкладов. Если выбранный банк там находится, то не стоит хранить в нем свои сбережения.

В связи с изменениями в законодательстве, страховая сумма в конце 2015 года была увеличена с 700 т.р. до 1,4 млн.р. За счет этого многие вкладчики вновь вернулись в банки. Если стандартный чек вклада простого вкладчика варьируется в пределах 500-800 т.р., то размер вкладов крупных состоятельных клиентов, так называемых ВИП-вкладчиков, достигает нескольких миллионов рублей. Именно они рискуют потерять почти все при отзыве лицензии или ликвидации банка. Держатели валютных вкладов также могут понести потери при страховой случае, поскольку выплата возмещения будет производиться по курсу валюты, действующей на момент наступления страхового случая.

Коммерческий или государственный банк – что лучше?

Однозначного ответа нет. У каждого есть свои плюсы и минусы. В целом, оба типа банков защищены на законодательном уровне одинаково: на тех же условиях подчиняются ЦБ, выполняют установленные нормативы и предписания, страхуют вклады и пр. Однако, в управлении госбанком участвует государство, поэтому банк не будет делать резких движений, размещать активы в высокорисковые активы, совершать явные противоправные действия, например, по отмыванию денег и т.д.

Госучастие предполагает более высокую надежность, поэтому ставки по вкладам здесь не совсем интересны для тех, кто хочет заработать на депозите. Госбанк не будет предлагать высокий процент, поскольку люди и так будут нести в него деньги, доверяя больше, чем частном банку.

В свою очередь, частный банк имеет более широкий диапазон маневра. Он может позволить себе рискнуть и разместиться в рисковые активы. За счет получения высокого дохода, частный банк готов предложить вкладчикам более привлекательные условия, нежели госбанк. Кроме этого, коммерческий банк быстрее подстраивается под изменяющиеся условия рынка, вводит новые продукты, лояльнее рассматривает кредитные заявки, предлагает интересные карточные продукты с кэш-бэком и проч. В текущих условиях основное отличие госбанка от частного заключается в том, что если случится кризис, как это было в 2012-2015 гг., государство первым делом будет вытаскивать из финансовых трудностей свои банки, а вот частным придется туго.

Преимущества госбанка:

• Поддержка государства при финансовых трудностях.
• Контроль государства в банковском бизнесе.
• Низкая доля мошеннических действий руководства банка в плане отмывания денег, вывода их заграницу.

Недостатки госбанков:

• Низкие ставки по вкладам.
• Шаблонный способ рассмотрения заявок клиентов.
• Неспособность быстро лавировать при изменении рыночной ситуации.
• Большие очереди в отделениях.

Преимущества частного банка:

• Привлекательные условия по вкладам.
• Индивидуальный подход к клиентам.
• Способность быстро изменять модель бизнеса при изменении рыночных условий.
• Удобные удаленные сервисы, интернет-банк.
• Поддержка горячей линии.

Недостатки частного банка:

• Быстрое изменение финансового положения: сегодня оно стабильное, а завтра – на грани отзыва лицензии.
• Не всегда непрозрачные финансовые результаты.
• Высокий уровень мошенничества: отмывание денег, вывод денег заграницу, вложение в рисковые активы и проч.

Таким образом, банк стоит выбирать по тому, какую услугу хочется получить. Хочется высокий доход по вкладу – нужно выбрать банк с высокой ставкой по вкладам. Хочется сохранить приличную сумму денег – нужно отдать предпочтение госбанку. Хочется получать бонусы за покупки – карта с повышенным кэш-бэком. Не нравится обслуживание – можно перейти в другой банк, благо, что их достаточно и проч.

Сервисы банка.

Чтобы обслуживаться с комфортом, кроме очного посещения офиса,  в банке должны быть и сопутствующие сервисы. С их помощью можно решать возникающие проблемы, узнавать об акциях и пользоваться продуктами и услугами банка, находясь дома или на  работе. К таким сервисам относятся:

• СМС-уведомления. Достаточно простой и удобный способ коммуникации. Из СМС можно узнать о балансе карты, о текущих акциях, об изменениях и пр. Недостатком является то, что СМС – платные. Их стоимость находится в пределах 50-60 рублей.
• Онлайн-банк. Сейчас он может почти полностью заменить очное посещение офиса. В личном кабинете можно открывать вклады, делать пополнение и снятие наличных денег путем вывода их на карту, тратить бонусы, делать заявки на кредит и пр. Больше всех в этом направлении продвинулся банк Тинькофф. Это полностью онлайн-банк, не имеющих физических офисов. Это не мешает ему быть лидером в продажах карт и наращивать депозитный портфель. Есть у него недостаток в том, что линейка продуктов скудна, но она интересна для потребителя. Интернет-банк является бесплатной услугой. Чтобы его подключить, достаточно один раз посетить офис, пройти идентификацию, получить логин и пароль. Недостатком интернет-банка является отсутствие возможности оформления некоторых продуктов и услуг, сбои, технические проблемы и пр.
• Горячая линия. Это бесплатный телефон, на который можно звонить в любое время суток. Специалисты поддержки дают консультации по многим вопросам и помогают решать какие-то проблемы. Очень часто бывает так, что клиенту попадется неопытный специалист, который не может ему помочь, или дозвониться на линию поддержки бывает очень долго и сложно. Все чаще банки сейчас стали практиковать онлайн-чат в личном кабинете. Здесь можно задать интересующие вопросы. Таким способом общения предпочитают пользоваться молодые люди. Более старшее поколение предпочитает звонить или ходить в офис.

Онлайн-банки.

Новое поколение клиентов стараются использовать банковские  услуги в онлайне. Учитывая эту особенность, некоторые банки полностью работают только в интернете. Из известных – это Тинькофф, Рокетбанк.

Они не имею физических офисов для обслуживания клиентов. Все общение клиента с банком проходит в режиме онлайн. Экономя на обслуживание офисов, содержание персонала и прочих расходах, эти банки предлагают интересные условия по использованию пластиковых карт, привлекательные ставки по вкладам, удобный интерфейс онлайн-кабинета и доступную горячую линию поддержки клиентов.

Преимущества онлайн-банков:

• Экономия времени.
• Оперативный доступ ко всем продуктам и услугам в режиме онлайн в любом удобном месте для клиента и в любое время.
• Привлекательная продуктовая линейка.
• Самые модные и востребованные услуги.
• Быстрое решение любой проблемы.

Недостатки:

• Недоверие старшего поколения. Онлайном пользуются в основном молодые люди. Люди пенсионного возраста недоверяют интернету и предпочитают очное посещение банка.
• При отсутствии интернета и гаджетов, воспользоваться услугами онлайн-банка нельзя.
• В случае технического сбоя также будут проблемы с использованием онлайн-банка.
• При взломе онлайн-банка хакерами, им будет доступна вся информация о финансовом положении человека. Правда, все операции подтверждаются одноразовым кодом, который поступает на телефон клиента, но если и телефон оказывается в руках мошенников, то они смогут с легкостью списать все средства со счетов.

Таким образом,  у онлайн-банков есть свои плюсы и минусы. Стоит сказать, что все постепенно идет к тому, что банки переводят клиентов на удаленное обслуживание. Через пару-тройку лет это станет уже обыденным делом. Посещать офисы для выполнения той или иной услуги уже становится неактуально.

На текущий момент люди в России все еще предпочитают приходить в офис банка лично, поэтому и образуются огромные очереди желающих оплатить коммунальные услуги, услуги образования, сделать вклад, открыть счет/карту, взять кредит. Постепенно поток перейдет на удаленное обслуживание, поэтому нужно учиться пользоваться онлайн-банкингом и соблюдать все меры предосторожности.