Особенности оформления кредита под залог недвижимости без справок о доходах

Кредит под залог квартиры без подтверждения дохода относится к кредитным продуктам с повышенным уровнем риска. Ведь банки не могут полностью проверить платежеспособность потенциального заемщика в связи с отсутствием справки о заработной плате или других документальных подтверждений наличия доходов. Поэтому условия кредитования по подобным кредитным продуктам существенно отличаются.

• Возможности получения
• Какая недвижимость принимается в виде залога
• Условия, на которых можно взять кредит
• Преимущества и недостатки кредитования без подтверждения доходов

Возможности получения

Кредиты без справки о доходах позволяют значительно ускорить процедуру заключения договора, ведь потенциальному заемщику не нужно обращаться в бухгалтерию своего работодателя, чтобы получить справку о доходах. К тому же не каждое предприятие выдает их в день обращения, иногда это занимает несколько дней.

Вторым преимуществом подобных программ кредитования является то, что ими могут воспользоваться люди, которые работают неофициально, или же им работодатель может выписать справку о доходах только с минимальной заработной платой.

Обычно кредиты без справки оформляются:

1. В рамках программ экспресс-кредитования – актуально для клиентов, которым деньги нужны очень срочно, и у них нет времени обращаться к работодателю. Специфичными особенностями этих кредитов является повышенная процентная ставка, относительно небольшая сумма кредита, и их срок длительности обычно не превышает 3-5 лет.
2. Участникам зарплатных проектов – эта категория клиентов находится в самой выигрышной ситуации. Ведь они без документального подтверждения могут получить кредит на самых выгодных условиях: ниже процентная ставка, больше сумма кредита. Это связано с тем, что банк имеет всю необходимую информацию об их платежеспособности и может осуществить оценку их финансового состояния без справки о доходах. Так, льготные условия оформления есть в Сбербанке и ВТБ.

Кроме банков потенциальные заемщики, не желающие предоставлять информацию о доходах, могут обратиться за займом в микрофинансовые организации. Пример — программа «Подсолнух» от МФО «O’money». Практически во всех подобных компаниях требование о документальном подтверждении заработной платы или других доходов отсутствует. Здесь клиент может получить финансирование под залог дома или квартиры очень быстро, без поручителей.

Но следует учесть, что за скорость оформления придется платить по очень большой процентной ставке. Кроме этого, в МФО срок кредитования очень небольшой – 1-3 года, а максимальная сумма кредита редко превышает 50% рыночной стоимости залога. Зато сюда могут обратиться клиенты с плохой кредитной историей.

Следует отметить, что подтверждение доходов банки требуют осуществлять по справке по форме 2НДФЛ. Если клиент использует шаблон работодателя, тогда ему повышают процентную ставку. Чтобы не увеличивать плату по кредиту, некоторые кредиторы предлагают потенциальному заемщику заполнить справку о доходах по форме банка. Но это также забирает время. Хотя вариант со справкой о доходах актуальный и рассчитан на частных предпринимателей или небольшие компании, где нет разработанных форм соответствующих документов.

Какая недвижимость принимается в виде залога

Банки, дающие кредиты под залог недвижимости без документального подтверждения доходов, в качестве обеспечения принимают:

• жилые дома, квартиры;
• офисные и производственные помещения, а также другие разновидности коммерческой недвижимости;
• земельные участки под жилую застройку или для ведения подсобного хозяйства.

Но не каждый объект недвижимости может заинтересовать кредитора. Ведь наличие обеспечения должно снижать риски невыполнения обязательств по договору. Это значит, что в случае прекращения обслуживания банку или МФО придется его реализовать, чтобы погасить остаток долга. Причем сумма денег, полученная от продажи, должна полностью закрыть задолженность. Поэтому финансовые учреждения при оформлении кредита отдадут предпочтение залогу ликвидной недвижимости, на которую держится стабильно высокий спрос.

Если рассматривать в качестве обеспечения дома или квартиры, то они должны соответствовать следующим требованиям:

1. Находиться в регионе, где есть подразделения кредитора.
2. Иметь все необходимые для комфортного проживания коммуникации: воду, свет, газ.
3. Располагаться в районе с хорошо развитой инфраструктурой: наличие магазинов, школ, садиков и т.д.
4. Местоположение неподалеку от остановки общественного транспорта, причем добраться до дома можно было бы в любое время суток и года.
5. Возраст дома не должен превышать определенное время, обычно 50 лет. Но все зависит от качества строительства и его состояния на момент обращения за кредитом.
6. Приветствуется, когда в доме или квартире сделан хороший ремонт.
7. Квартира или дом должна быть с кухней, отдельным санузлом.

Практически аналогичные критерии банки устанавливают к земельным участкам. Также желательно, чтобы они были ровные, квадратной или прямоугольной формы, находиться не в болотистой местности. Не принимают банки в залог земельные участки, которые предназначены для ведения сельского хозяйства (в подавляющем большинстве программ).

Объекты коммерческой недвижимости также должны находиться в хорошем состоянии, иметь пути подъезда и все основные коммуникации. Но самое главное, чтобы на них был спрос.

Условия, на которых можно взять кредит

Взять кредит под залог квартиры без справки о доходах можно не в каждом банке. Это связано с повышенными рисками, которые готовы нести не все кредиторы.

Но если банк уже найден, то перед тем, как подать заявку на финансирование, потенциальному заемщику следует обратить внимание на следующие моменты:

1. Процентная ставка по подобным программам кредитования выше (не в счет участники зарплатных проектов).
2. Срок кредитования, в принципе, довольно длительный, он может достигать даже 10 лет.
3. Максимальный размер кредитования прямо зависит от рыночной стоимости недвижимости. Но, учитывая повышенные риски, сделки по этим программам, размер кредита редко когда превышает 50-70% от актуальной цены квартиры. Увеличить размер кредитования можно за счет дополнительного обеспечения в лице поручителей или созаемщиков.
4. Обычно подобные кредиты не предусматривают проверку целевого использования полученных средств. Хотя есть здесь и исключения, некоторые банки без справки о доходах финансируют покупку квартир, также часто без информации о доходах оформляются кредиты на покупку бытовой техники, мебели и т.п.
5. Обеспечение должно соответствовать требованиям банка.
6. Оформление подобных кредитов дороже, чем расходы по беззалоговым кредитам. Перед тем, как заключить договор залога, клиент должен сделать оценку квартиры, застраховать имущество, внести информацию об обеспечении в Госреестр и заплатить госпошлины, оплатить услуги нотариуса. Следует отметить, что страховать имущество клиенту придется ежегодно, пока обязательства по договору не будут выполнены.
7. Банки не кредитуют клиентов с испорченной кредитной репутацией. Для них единственный шанс взять деньги в долг – это обратиться в МФО. Эти организации мало интересует кредитная история клиентов.

Преимущества и недостатки кредитования без подтверждения доходов

Преимущества программ кредитования под залог имеющейся квартиры без документального подтверждения доходов в следующем:

1. Скорость оформления – не нужно обращаться за справкой в бухгалтерию работодателя.
2. Доступность – обратиться за кредитом могут люди, не работающие официально.
3. Возможность взять больше денег в долг, чем по беззалоговым кредитам.
4. Процентная ставка ниже, чем по программам кредитования наличными без обеспечения и срок погашения дольше.

Но есть в этой форме финансирования и недостатки:

1. Чтобы получить кредит, необходимо владеть недвижимостью или же знать человека, который готов предоставить в залог свою квартиру.
2. Процентная ставка выше, чем по залоговым программам кредитования со справкой о доходах.
3. Максимальная сумма кредитования заметно уступает программам кредитования, где есть документальное подтверждение доходов. Ориентировочный разрыв в размере финансирования составляет 30%-40%.
4. Дорогое оформление – заемщик несет расходы по страховке, рыночной оценке имущества, оплате услуг нотариуса и госпошлин за регистрацию ипотеки.