Чем отличается потребительский кредит от автокредита

В наше время финансовые учреждения и структуры способны предложить потенциальным заемщикам множество разнообразных кредитных программ, из которых каждый человек может выбрать подходящую и удобную для себя. У всех банковских организаций есть общее условие – выдать деньги клиенту на какое-либо приобретение, а потом по истечении указанного срока или раньше получить средства обратно, но уже в большем количестве за счет процентов, уплаченных за пользование фондом банка. Различные виды займов предполагают разные условия, между ними есть существенная или не очень разница. Часто клиенты, собирающиеся приобретать автомобиль, сотрудникам банков задают вопрос: лучше брать автокредит или потребительский?

В чем различия?

Автокредит имеет целевое назначение, выдается именно на покупку машины или иного транспортного средства. При сделке транспорт остается в залоге у финансового учреждения. Это условие направлено на случай, если клиент не сможет вовремя и в полной мере погашать задолженность – в таком варианте банк имеет право изъять авто для дальнейшей реализации под возмещение собственных затрат.

Иное назначение у потребительского кредита: при выдаче заемщику не нужно отчитываться перед кредитором о потраченных заемных средствах, он может их израсходовать на любые нужды, начиная от ремонта жилья и заканчивая лечением или обучением – никакая из этих или иных операций не потребует отчета. По этим причинам сумма кредита на потребительские нужды не может быть объемной. Вместе с тем его проще погасить по причине небольшой суммы и непродолжительного периода действия.

Автокредит или потребительский кредит различает факт обязательного страхования покупаемого автомобиля, оставляемого во временном владении кредитной организации, так как угон или порча станут препятствием для его реализации в случае необходимости. Зачастую страховка может обойтись заемщику в немалую сумму. При потребительском кредите никаких страховых обязательств предъявлять не нужно.

Выдача автокредитов осуществляется при непосредственном участии автомобильных салонов, заключающих сделки на приобретение машин. Салоном-дилером оформляется договор с определенным финансовым учреждением, которое и выдает клиенту средства. При таком варианте необходимо немалое количество документов, сбор которых предполагает значительные усилия, поэтому зачастую будущие автовладельцы стремятся получить потребительский кредит, не предполагающий особых требований.

Вышеизложенное позволяет сделать вывод, что:

• потребительский, в отличие от автокредита, не является целевым;
• при нем не нужно страховать покупаемое имущество или отчитываться об оплаченных заемными средствами услугах;
• программы потребительского кредитования не располагают большими суммами для выдачи, в отличие от другого описываемого варианта;
• приобретенное транспортное средство останется в обеспечении (залоге) у кредитора до тех пор, пока не будет в полном объеме погашена вся задолженность. потребкредит этого пункта избегает.

Выгоды потребительского кредитования

В настоящее время основным направлением деятельности многих банковских учреждений является потребительское кредитование.  Более 75% населения планеты приходилось пользоваться такого рода займами, многим – неоднократно. Люди с низким доходом, не имеющие возможности накопить деньги на необходимые нужды из-за инфляции или по иным причинам, обращаются в банковские учреждения. Каковы возможности потребительского кредита? Благодаря ему, можно:

• пользоваться огромным спектром услуг и товаров;
• удовлетворять многие жизненные потребности;
• улучшить качество жизни;
• получить выгодные предложения.

Любому банку выгодно реализовывать различные программы, так как они предъявляют процентные ставки к каждому из видов кредитования. Величина начисленных процентов зависит от суммы займа и срока действия договора. Основные принципы кредита, выгодные каждому кредитору, заключаются в обеспеченности, срочности, возвратности, платности. Статистика показывает, что потребительские кредиты помогают населению в приобретении транспорта и мебели, различной техники; их используют при строительстве или ремонте; при поездках на отдых; оплата счетов в медицине и образовании возможна посредством потребкредита.

Процентные ставки кредитования на потребительские нужды достаточно высокие, от 10 до 65 % в год, но считаются доступными для физических лиц. К ним добавляются дополнительные комиссии и сборы. Срок обычно составляет от 1 года до 3-5 лет. Потребительский кредит может быть в виде наличных и безналичных денег, товаров и услуг. Несомненными плюсами потребкредитования являются:

• возможность выгодных вложений в будущее посредством получения образования, приобретения оборудования для открытия собственного дела, лечения недугов и т.п.
• приобретение практически любых товаров или услуг в настоящее время при их скором подорожании;
• единовременная оплата крупной покупки при дальнейшей выплате небольшими суммами;
• возможность сделать покупку в тот момент, когда она крайне необходима.

О слабых сторонах

Перед тем, как взять потребительский кредит, помните, что его процентная ставка увеличит конечную цену товара или услуги. Вы еще будете выполнять обязательства по займу, а приобретенный товар уже потеряет свою ценность или актуальность. Не исключен вариант, что придется выплатить сумму, сильно превышающую оговоренную, так как не были извещены о дополнительных комиссиях, процентах и платежах. Всегда стоит помнить о долговых обязательствах, дабы избежать высоких пеней, штрафов и неустоек.

Получить возможно

Никакой кредит, в том числе и потребительский, нельзя взять просто так. Вначале нужно трезво оценить свои финансовые возможности, платежеспособность и четко осознать, на какие именно цели он нужен. Изучить кредитную организацию осознанно, тщательно изучив  программы и предложения разных банков и выбрать наиболее приемлемую для себя. При оформлении документов тщательно изучайте все пункты договора на предмет скрытых комиссий и сборов. Вовремя вносите платежи во избежание штрафных санкций, обращений в судебные инстанции или коллекторские агентства.

Выгодно ли взять автокредит?

Кредиты на покупку машины завоевали большую популярность благодаря тому, что авто можно купить сразу, внеся некоторую сумму от полной стоимости, остальное платить в течение нескольких лет. Первоначальный взнос покупателя колеблется от 20 до 30 процентов, оставшиеся средства вносит банк, заключивший с владельцем договор о выплате основного долга и процентной ставки.

Большая часть банков выдает автокредиты при условии обязательного страхования приобретаемого авто по Каско. Это действие оправдано, так как автомобиль остается в залоговой собственности у кредитора, а деньги за страховку выплачивает заемщик, что в конечном итоге увеличивает окончательную сумму займа. В случае угона или порчи автомобиля кредит обеспечивается лишь поручительством автовладельца, оставшись без машины, он все равно будет за нее выплачивать обязательства по долгу. Поэтому условием автокредитования является страховка Каско, позволяющая в случае необходимости покрыть затраты на восстановление транспортного средства. Автомобиль после ремонта может остаться у владельца или быть продан при условии погашения автокредита в полном объеме.  

Автокредитованием имеет положительные моменты.

• Быстрая покупка. Финансовые организации выдают кредиты в короткие сроки, что влияет на повышение рейтинга и наполнение кредитного портфеля. Если документы покупателя собраны в соответствии с требованиями, кредит может быть оформлен в течение нескольких дней.
• Разнообразие автомобилей. При наличии у потенциального заемщика дополнительных, кроме заемных, средств, можно купить более дорогое авто.
• Новая машина. Далеко не все банки идут на кредитование подержанных авто. Поэтому заемщиком делается покупка новинки из салона.
• Защита средств. Автокредит предполагает фиксированный объем долга, не подвергающийся инфляции
• Приятные бонусы. Для привлечения клиентов многие банки дарят новоиспеченным автовладельцам услугу бесплатного оформления в ГИБДД.

Существуют у автокредитования и недостатки.

• Машина подорожает. Произойдет это благодаря комиссиям и процентам. Во избежание неприятных моментов оценивайте свои возможности и просчитайте сумму ежемесячного платежа с сотрудником банка. Узнайте о применении кредитных каникул при форс-мажорных обстоятельствах.
• Время ожидания. Разные справки, подтверждение платежеспособности, общение с сотрудниками службы безопасности и ожидание решения отнимает много сил.
• Залог. Автомобиль остается во владении кредитора до полного погашения долга, в это время его нельзя продать или подарить. Его конфискация возможна в случае несвоевременного выполнения условий договора. Пересечение границы на залоговом транспортном средстве возможно только с официального согласия кредитора.

Что в итоге?

Автокредит или потребительский? Учитывая вышеизложенное, понятно, что автокредитование является более простой процедурой, чем нецелевое. Однако залог машины у банка и даже отсутствие у владельца оригинала ПТС , остающегося у кредитора, ставит такие сделки под сомнение. Клиенту самому придется сделать выбор, реально оценив свои возможности. Можно обратиться к профессиональному кредитному брокеру, который даст грамотный совет.