Кредит на строительство

Одним из видов банковский продуктов, продолжающих пользоваться популярностью вне зависимости от экономической ситуации, является кредит на строительство жилых помещений. Приобретение собственного жилья всегда остается одной из приоритетных задач. К сожалению, далеко не все обладают достаточными финансовыми средствами, чтобы сразу купить готовый дом или обеспечить отдельной квартирой подрастающего ребенка. Выходом из подобной ситуации может стать кредит на недвижимость. Банки охотно предоставляют денежные средства под залог ликвидного имущества, а долгосрочный кредит можно погашать на протяжении многих лет.

Ипотека не всегда подходит тем, кто мечтает о жилище, построенном по определенному проекту. Найти подходящее предложение не так просто, и лучшим способом стать обладателем идеального дома становится самостоятельная постройка здания нужной планировки. При недостаточности собственных денежных средств можно взять кредит на строительство, отличающийся целевым назначением.

Существуют специальные программы по финансированию строительства жилого недвижимого имущества. Получить финансирование будущей постройки можно в рамках:

• потребительского кредита, как целевого, так и свободного назначения;
• ипотечной ссуды под залог имеющейся недвижимости;
• целевого займа на постройку дома (кредит на строительство).

Потребительский кредит можно взять на приобретение строительных материалов или оборудования. Нужную сумму вполне возможно получить в рамках потребительского кредитования без залога и привлечения поручителей.

Ипотека представляет собой определенную форму обеспечения кредита и предусматривает залог в виде недвижимого имущества. Такое финансирование называется альтернативной ипотекой. Сам объект строительства или земельный участок, на котором возводится здание, редко становится предметом залога. Кредитор старается минимизировать собственные риски, а незавершенную постройку вряд ли можно считать ликвидным имуществом.

Получение кредита на строительство

Программы кредитования подразумевают целевое финансирование строительства конкретного объекта, частного дома или загородной дачи. Получение такой ссуды предусматривает предоставление документов, позволяющих оценить как общие затраты на постройку, так и предполагаемую стоимость будущего дачного домика или загородного коттеджа.

Если банк, предоставив кредит на строительство, посчитает, что в качестве обеспечения возможно использование объекта, на возведение которого выделяются заемные средства, то к постройке могут предъявляться определенные требования. Например, финансирование строительства частного загородного дома может осуществляться на следующих условиях:

• площадь прилегающего участка должна быть не менее 5 соток для крупных населенных пунктов и 10 соток для других территорий;
• площадь загородного дома должна находиться в назначенных рамках (например, от 100 до 450 м²);
• планировка жилого дома должна соответствовать требованиям рыночной привлекательности;
• проект должен предусматривать подключение частного дома к коммунальным сетям или использование индивидуальных систем обеспечения энергетическими ресурсами и удобствами.

В кредитных организациях существуют различные методики, позволяющие рассчитать стоимость кредита на строительство. Процентная ставка зависит от наличия собственных средств, закладываемых в общую стоимость строящегося частного дома или загородного особняка. Чем большими деньгами в процентном соотношении располагает заемщик, тем меньше процент за использование кредита.

Требования к потенциальному заемщику

Кроме условий, касающихся объекта финансирования, определенные требования предъявляются и к заявителю, желающему получить кредит на строительство какого-либо жилого здания. Чтобы иметь возможность получить кредит на недвижимость, потенциальный заемщик должен соответствовать стандартным критериям:

• возраст не менее 21 года;
• полная дееспособность и правоспособность;
• максимальный возраст заемщика должен позволять полностью погасить кредит на строительство до достижения 60-75 лет;
• наличие постоянного места работы или стабильного дохода, достаточного для регулярного погашения задолженности;
• определенный трудовой стаж (от 1 года);
• время работы на одном месте не менее 6 месяцев.

Размер предполагаемой ссуды может влиять на возможность взять созаемщиков или поручителей. К таким лицам предъявляются те же требования, что и к основному заемщику.

Основные документы, предоставляемые банку

Кроме стандартных документов, особую важность приобретают сведения о будущем здании, позволяющие рассчитать затраты для его возведения. Кредит на строительство оформляется при предоставлении следующих документов:

• удостоверяющих личность заемщика, поручителей и созаемщиков;
• подтверждающих согласие супруга на получение ссуды или заявление об отсутствии брачных обязательств (заверяются нотариусом);
• на инвестирование строительства (соглашения, заключенные с застройщиком);
• удостоверяющих право на строительство или реконструкцию;
• содержащих сведения о залоге;
• удостоверяющие право собственности на земельный участок;
• подтверждающих стоимость объекта недвижимости (нужно взять отчет об оценке будущего дома, строительные сметы);
• проект частного дома или иной постройки.

Супруг основного заемщика становится созаемщиком, вне зависимости от своего возраста и платежеспособности. Это обусловлено требованиями гражданского законодательства и сложившейся практикой, отличающей кредит на недвижимость от других займов.

Соглашение с застройщиком должно соответствовать требованиям, предъявляемым конкретной кредитной организацией. Перед подписанием соответствующих договоров, их форму и содержание лучше согласовать с представителями банка (можно получить образец такого соглашения непосредственно в банке).

Требования к предмету залога

Запрашиваемая сумма часто превышает пределы, предусмотренные для займа без залога, поэтому, как правило, кредит на строительство можно получить только под определенное обеспечение. Строящееся здание может выступить в качестве залога только после регистрации хотя бы в виде объекта незавершенного строительства. Участок, на котором возводится постройка, также не может выступить обеспечением, так как в случае неисполнения договора, банк останется с землей, обремененной незаконченной стройкой.

Залоговое имущество должно отвечать основным требованиям:

• стоимость закладываемого имущества должна составлять не менее 50% от запрашиваемой суммы;
• соответствующая степень ликвидности;
• предмет обеспечения должен быть свободен от обременений и ограничений по сделке.

Очень часто в качестве залога предлагаются жилые помещения. Такое имущество не должно находиться в аварийном или непригодном для эксплуатации состоянии, состоять в списках на снос. В помещении не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние и лица, относящиеся к категории социально незащищенных. Дополнительным ограничением для предоставления залога может стать тот факт, что заемщик не имеет другого жилья, кроме предлагаемого в качестве обеспечения.

Получив кредит на строительство, нужно будет периодически отчитываться о ходе использования заемных средств. Сумма кредита на недвижимость может выдаваться частями или перечисляться застройщику по мере выполнения определенных этапов строительства.