Выгоден ли потребительский кредит в России

В последние годы в надежде улучшить пошатнувшееся материальное положение, приобрести те или иные жизненно важные предметы быта или оплатить услуги, все больше людей прибегают к услуге потребительского кредитования. Вопросы повышения уровня жизни нередко приводят к ее усложнению, если заемщик, не рассчитавший свои возможности, становится неплатежеспособным и не обеспечивает выполнение условий по долговым обязательствам.

Потребительское кредитование в России является одним из самых популярных на рынке банковских услуг. Его сущность заключается в предоставлении заемщику определенных денежных сумм. Пользование средствами имеет временный характер и подразумевает отдельную плату.

Теоретические аспекты

Потребительское кредитование характеризуется срочностью, гарантированностью, платностью, возвратностью и имеет целевое назначение. Под первым аспектом – срочностью – подразумевается возврат займа строго в период, указанный в соответствующем договоре, для чего существует график уплаты основного долга и процентов.

Депозитные вклады населения являются главными источниками активов для выдачи кредитов. В любой момент владелец имеет право забрать свои деньги с личного счета, если депозит имеет статус «до востребования». «Срочный» депозит предполагает изъятие средств вкладчиком по истечению оговоренного периода. Таким образом, банковское учреждение может распоряжаться полученными в виде вкладов деньгами не на постоянной основе, отсюда и происходит выдача кредитов на некоторое время.  В случае невозврата клиентом займа в указанный пунктами договора период, кредитор вправе накладывать штрафные санкции, обращаясь в судебные инстанции. В худших вариантах человек, являющийся должником, может лишиться своего имущества, которое по решению суда будет передано банку-кредитору.

Под платностью кредита подразумевается внесение определенного взноса (платы) в счет пользования кредитом, срок которого оговаривается в соглашении (договоре). Плата – это процент по кредиту, выдаваемому на время, и определяется в отношении к размеру тела кредита из расчета за 12-месячное пользование заемными финансами. Рынок капитала и его общие закономерности определяют величину процентов, отсюда – более высокие ставки за кредиты на длительные сроки.

Возвратность – это своевременное возвращение суммы займа вместе с процентами, и ей предшествует оценка банковскими специалистами кредитоспособности потенциального заемщика. То есть, имеется ли у человека возможность и готовность выполнять долговые обязательства.

Под гарантированностью подразумевается защита денег вкладчиков от возможных потерь. Эти деньги доверяются банку, и он должен  гарантировать их возврат доверителям. Для этих целей в последнее время применяется метод истребования от заемщика подтверждений о собственности, которая при необходимости может быть реализована в счет погашения долга. Это называется обеспечительными мерами, имущество передается в качестве залога. Движимое или недвижимое имущество, являющееся залоговым, остается под контролем кредитора до полного выполнения договорных обязательств.

Целевое предназначение ссуды определяет заемщик, но кредитор в различных случаях имеет право принимать решения, исходя из целей займа, и требовать подтверждения его целевой направленности.

Виды потребительских кредитов

Во многих странах, имеющих развитую экономику, некоторые виды потребительского кредитования существенно влияют на деловой климат, в западных странах оно оказывает стимулирующее воздействие, так как покупательская способность населения достаточно высока. В зависимости от лояльности властей, могут быть уменьшены ставки для банков, которые уменьшают их и для заемщиков. Высвобождаемые средства направляются в сферу развития экономики.

Анализ рынка потребительского кредитования в России показывает, что наибольшей популярностью пользуются следующие виды потребительского кредитования.

• Для неотложных нужд – имеет универсальное многоцелевое назначение, определяемое заемщиком, не обязательно для указания в условиях кредитного договора и подтверждение перед банком расходования заемных средств. Предоставляется широкому спектру дееспособного населения. Размер, период действия и ставки по процентам регулируются кредитором в соответствии с платежеспособностью соискателя. При залоговых обязательствах или поручительстве физических лиц сумма и срок увеличиваются, а ставки уменьшаются.
• На недвижимость – популярный вид, имеющий целевое предназначение – покупку жилых (или нежилых) помещений. Он отличается от ипотеки тем, что не нужно предоставлять в залог кредитору приобретаемые объекты. В данном варианте требуются иные обеспечительные меры – в виде имеющейся у клиента в собственности недвижимости либо поручительство третьих лиц.
• Товарный – имеет целевое назначение, на ссуду приобретаются разные товары для обеспечения условий жизни заемщика и его семьи. Он предоставляется в виде товара, а не наличных денег. Товарный потребительский кредит предоставляется на срок, не превышающий 5-7 лет.
• Для платных услуг – ссуда с целевым назначением, предполагающая расходование средств в медицинских, образовательных, ремонтных, туристических и иных услугах. Особенностью является единовременное получение при постепенной оплате. Такой вид называется «кредит на платные услуги с отсрочкой платежа». С каждым годом круг услуг под такие виды кредитования становится все шире.
• Доверительный – разработан для граждан, уже прибегавшим к услугам данного банка и аккуратно выполнившим все долговые обязательства. Повторное обращение за кредитом дает возможность участия в специальных программах, рассчитанных на добросовестных заемщиков.

Существует разделение кредитов на банковские потребительские; кредиты для населения от предприятий торговли; от организаций, имеющий небанковский характер. Таковым считают ломбард, кассу взаимной помощи, некоммерческие фонды и пр.

Потребительскими называют займы от частных лиц, по месту трудоустройства особо доверенным и заслужившим работникам. Займы считаются краткосрочными, если выданы на период от одного дня до одного года; период кредитования от года до трех-пяти лет называется среднесрочным; долгосрочный выдается на период, превышающий пять лет.

Как организовано потребительское кредитование в России

Считается, что оно имеет слабое развитие. Один из крупнейших банков – Сберегательный – в активах имеет долю, не превышающую 10 процентов. Коммерческие структуры не имеют заметные размеры потребительского кредитования.

Население берет займы не только в денежной, но и в товарной форме. Первый вариант предполагает безналичные перечисления и наличные расчеты. За счет такого вида можно осуществлять строительство и приобретать жилье, совершать другие значимые покупки и оплачивать услуги, ремонтировать объекты недвижимости и пр. Второй вариант – товарная форма – предназначен для приобретения товаров на длительное пользование.