Где взять кредит под маленький процент?

У банка кредитора и у заемщика цели противоположные. Кредитное учреждение, выполняя свою уставную задачу – получения прибыли, стремиться получить за пользование своими средствами максимальный процент, заемщик, хочет противоположного. Законы рынка примиряют их где-то посредине. Рассмотрим, возможен ли компромисс с подходящими условиями для клиента, как, и где заемщику взять кредит под маленький процент.

Рассмотрим факторы, в принципе влияющие на процентную ставку по кредиту:

• личность заемщика,
• вид и условия кредита,
• процедура оформления кредита,
• банк, последний наиболее важен, так как только сам банк определяет степень влияния предыдущих трех факторов.

Личность заемщика.

Солидные банки, в отличие от микрофинансовых организаций, интересует в первую очередь гарантии возврата заемных средств. Поэтому личность дебитора они предпочитают рассмотреть детально. С точки зрения банка клиент должен иметь:

• стабильный доход, размера дохода и определяет сумму возможного кредита,
• солидный стаж работы,
• положительную кредитную историю, просрочки и невозвраты ранее полученных кредитов, приводят к фатальным последствиям.

Желательно отсутствие ранее взятых на себя обязательств – кредитов, поручительств. Если вы клиент банка, открыли там счет, вклад, участвуете в зарплатных проектах банка, то вы попадаете в категорию льготных клиентов, процентная ставка снизится. Некоторые банки относят пенсионеров в категорию льготников при оформлении кредита.

Большинство банков предпочитают не давать потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям и директорам небольших компаний, либо требуют предоставить перечень документов для подтверждения доходности их бизнеса.

Вид и условия кредита.

Наличие или отсутствие залога в высокой степени определяют годовую процентную ставку. Разница достигает 10%. Отсутствие залога у незнакомого банку клиента может привести к отказу в кредите. И не важно, что банк ранее присылал ему СМС — сообщение об одобрении кредита.
Важно целевое назначение кредита. Если вы планируете направить полученные средства на приобретение жилья и автомобиля, процент поползет вниз, ведь приобретенное имущество автоматически становится залогом.

Внимание! Вас обяжут застраховать недвижимость и получить КАСКО на автомобиль.

Просчитайте все заранее, решите, что вам выгоднее.
Сроки кредитования значительно влияют на цену пользования кредитом. Разные банки применяют разные формулы зависимости процентной ставки от сроков, внимательно расспросите кредитного менеджера. Весьма вероятно, что вы сможете использовать невинную хитрость — запросить кредит на длительный срок, а вернуть его раньше. При этом величина ежемесячных платежей снизится не только за счет процентной ставки, но и за счет растягивания на многолетний срок погашения так называемого «тела» кредита.

Банки на эту «хитрость» возражать не будут – государство законодательными актами этого не позволяет.

Процедура оформления кредита.

Под этим мы будим понимать, во-первых, качество проверки клиента службой безопасности, во-вторых, перечень затребованных банком от клиента бумаг.
Служба безопасности, основываясь на данных анкеты клиента, проверит кредитоспособность клиента, серьезность его компании-работодателя, соответствие указанных и реальных доходов. Запросят и бюро кредитных историй.
Количество и качество запрашиваемых банком документов также повлияют на процентную ставку. Например, отсутствие справки по форме 2НДФЛ приведет не только к повышению процента, но и к вероятному отказу. Объясняется это просто. Справку подписывают директор предприятия и главный бухгалтер, а данные справки легко проверяются через налоговую инспекцию. При наличии разночтений, подписанты становятся нарушителями закона.
Банк может потребовать от клиента застраховать свою жизнь и здоровье. При этом процентная ставка кредита будет снижена примерно на сумму страховки. Разница не велика –решайте сами.

Выбор банка.

Прежде чем решить, где взять кредит под маленький процент, посмотрим, как получается, что банки предоставляют кредиты под разные ставки? Оборотные средства кредитных учреждений складываются из:

• собственных средств,
• заемных средств центробанка,
• вкладов граждан,
• межбанковских кредитов, в том числе международных.

Огромные собственные средства Сбербанка, доступность средств центробанка РФ для ВТБ банка и Газпромбанка, международные контакты Райффайзенбанка – все это основа для их низкой процентной ставки. Банки поменьше используют средства вкладов граждан. При этом, чтобы привлечь вкладчиков, они обещают более высокий процент по вкладам, чем у того же Сбербанка, а это ведет к высокой процентной ставке по кредитам. Серьезный, солидный банк всегда найдет возможность снизить цену кредита для клиента.

Выбирая банк, нужно помнить, что он является сильной стороной в кредитном договоре, навязывая клиенту свои условия. Практически наверняка в договоре может быть оговорка об изменении процентной ставки в случае каких-то невероятных событий. И как часто эти события потом происходят. Внимательно читаем все договора.

Стоит обратить внимание на предоставляемые банками механизмы возврата кредитных средств.

Внимание! Существуют банки способные испортить добросовестному клиенту кредитную историю, например отсутствием собственных терминалов для оплаты. А использование чужих платежных инструментов приведет к задержке платежа, о чем клиент и не подозревал.

Для выбора банка:

• просмотрите рейтинг банков,
• отметьте, именитые присутствующие в вашем городе,
• обязательно просмотрите народный рейтинг банков, увидите, что рейтинги далеко не совпадают,
• выбрав банк, с помощью кредитного калькулятора, рассчитайте процентную ставку по кредиту, учтите, что при заключении договора банк может предложить другую ставку.

В качестве примера приведем процентные ставки наиболее дешевых кредитов при сроке займа 60 месяцев. Райффайзенбанк предлагает кредит со ставкой 16,5% годовых, те же 16,5% -минимальная ставка банка УРАЛСИБ и Сбербанка, Россельхозбанк предлагает от 12,9% до 19% годовых.