7 способов сократить расходы по ипотеке

Сотрудничество с банком по ипотеке часто сравнивают с кабалой, в которую заемщики попадают по собственной воле. Ипотека часто представляет собой единственную возможность стать собственником жилья, соответствующего потребностям человека. Однако за желания приходится платить довольно дорого, в течение нескольких лет переплачивая банку проценты.

Следующие советы помогут снизить затраты на ипотеку, облегчая положение заемщика.

Совет №1. Увеличиваем сумму первого взноса

Еще недавно банки предлагали взять кредит с нулевым взносом, однако такой вариант ипотеки слишком рискован и для банка, и для клиента. Банк не видит подтверждений того, что заемщик финансово благополучен, а собственник жилья вынужден нести расходы на оплату процентов банку. Сейчас большинство программ по ипотеке выдают со взносом от 20%.

Если немного подкопить и предложить по ипотеке больший взнос, автоматически снижается переплата банку. К тому же, банк готов снизить ставку, если убедится в платежеспособности клиента, готового внести солидную сумму в покупку из собственных средств.

Совет №2. Дифференцированный платеж выгоднее

Большинство программ рассчитаны на аннуитетные платежи, с распределением всей процентной переплаты на весь период погашения. В результате, досрочное погашение не сулит большой выгоды, если закрывать долг во второй половине выплат, когда основная переплата уже отдана. Дифференцированный платеж предусматривает начисление процента, исходя из остатка долга, перенося тяжесть переплаты на начало срока. По мере погашения снижается и переплата.

Пользуясь ипотечным калькулятором, можно рассчитать итоговые затраты на обслуживание ипотеки в зависимости от выбора аннуитетного платежа.

Главная сложность – найти такую программу, так как банки неохотно предоставляют дифференцированные платежи, да и процентная ставка по ним выше. Вторая проблема – начальные платежи самые высокие, заемщику сложнее справиться с кредитным бременем в течение первых месяцев. Заемщики иногда сами отказываются от выгодного процента с дифференцированными платежами, поскольку размер заработка не позволяет взять нужную сумму из-за тяжести кредитного бремени на начальном этапе.

Совет №3. Найдите средства на досрочное погашение в налоговой, сокращая переплату

Для досрочного погашения требуется найти свободную сумму, которой часто нет у ипотечных заемщиков. Все средства направлены на обслуживание кредита, ремонт, сопутствующие траты. Между тем, каждый заемщик, отчисляющий подоходный налог, вправе получить возврат налога в размере 13% от годового заработка. Долг перед банком погашают за счет налогового вычета в размере 260 тысяч рублей.

Если займ оформлен с созаемщиком, право на возврат сумм распространяется и на него. Таким образом семейная пара, оформившая ипотечное жилье, получает ежегодный возврат, суммарно составляющий 520 тысяч рублей за весь период ипотеки.

Свяжитесь с инспекцией по месту жительства и подготовьте пакет подтверждающих бумаг: на жилье, от работодателя, декларации об отчислении подоходного налога и о доходах за год.

Совет №4. Снижайте задолженность за счет вычета по процентам

Помимо имущественного вычета, трудоустроенные граждане одновременно подают на погашение оплаты процентов, сокращая личные расходы на обслуживание ипотеки. Максимальная сумма возврата установлена в размере 390 тысяч рублей и дополнительно ограничена:

• сроком кредитования и суммой начисляемых и выплачиваемых банком процентов за рассматриваемый год;
• суммой налоговых отчислений за тот же период.

Помимо личных документов, справки от работодателя, подготовьте для ФНС справки из банка о выплаченных за год процентах и погашенной сумме основного долга

Совет №5. Направьте средства семейного капитала

Часто покупка жилья связана с появлением на свет нового члена семьи. Если ребенок второй, родители получают семейный сертификат, который далее можно тратить на важные цели, включая покупку жилья и выплату ипотеки.

Использовали ли Вы сертификат мат. капитала для погашения ипотеки?ДаНет, это трудно…

Важным ограничением является невозможность в полной мере использования одновременно маткапитала и имущественного вычета. Последняя сумма уменьшается до 201 тысячи рублей после направления средств капитала на погашение ипотеки.

Совет №6. Все свободные деньги – на ликвидацию долга перед банком

Копейка рубль бережет – об этом необходимо помнить, сталкиваясь со сложностью погашения ипотеки и необходимостью иметь свободные средства. Возьмите за правило откладывать ежедневно небольшую сумму незаметную для семейного бюджета, а по мере накопления проводите досрочные платежи со снижением основного остатка долга.

Если появились лишние деньги, подаренные, унаследованные, заработанные сверх суммы привычного заработка, договаривайтесь с банком о частичном списании основного долга. Чем раньше начнутся отчисления, тем меньше переплатой получит банк.

Совет №7. Накапливайте средства на отдельном депозитном счету

Сложно откладывать средства, когда есть соблазн ими воспользоваться. Открывая депозит с возможностью пополнения и непредусмотренным снятием, заемщик свободно вносит средства, аккумулируя из на счету, а по завершении срока депозита получают всю сумму сразу вместе с процентами, организуя досрочное погашение или полное закрытие долга.

Не исключена ситуация, когда ипотечный займ выдан под меньшие проценты, чем отдельные программы депозитов. В таком случае, заемщику выгоднее дождаться окончания периода действия договора, и получить отложенную сумму вместе с процентами, которые перекроют расходы на проценты по ипотеке.

Способов закрыть ипотеку быстрее, чем это планировалось по графику, много. Все зависит от находчивости человека и его установки. Имея твердое намерение избавиться от ипотечной кабалы и применив все возможные способы снижения расходов, заемщик быстро преодолеет возникшие финансовые сложности и снимет обременение с ипотечного жилья.