Что такое беспроцентный кредит?

Благотворительность и банк — понятия диаметрально противоположные. В последние годы на примерах скрытого и явного обмана при использовании кредитных продуктов практически любого банка созданы десятки обличающих передач на телевидении, негативными отзывами о «драконовских» процентах и штрафных санкциях пестрит интернет.

Но все эти «страшилки» почему-то забылись, когда на рынок вышел новый банковский продукт – беспроцентный кредит.

Абсурдность такого понятия как «кредит под 0%» видна невооруженным взглядом, так как по определению «денежный кредит» предполагает получение материального вознаграждения при передаче денежных средств во временное пользование. Кроме того, по действующему законодательству беспроцентные кредиты признаны нелегальными, и в случае их получения (например, в виде беспроцентной ссуды за особые заслуги на работе), заемщик обязан задекларировать в определенном законом порядке доход, который рассматривается в таком случае как материальная выгода.

Если внимательно изучить условия предоставления беспроцентного кредита, то становится ясным, что это не более чем искусный маркетинговый ход.

Каким же образом банки получают свой доход при предоставлении «беспроцентного» кредита?

Сегодня на рынке популярны две основные возможности «бесплатно» воспользоваться кредитными средствами:

• При покупке товаров в кредит;
• При использовании кредитных карт, имеющих беспроцентный период (так называемый, грейс-период).

В первом случае, проценты могут быть заложены в обязательное страхование ответственности покупателя за погашение кредита, размер которой может составлять до 25% стоимости приобретаемого товара. Кроме того, в кредитном договоре может быть зафиксировано обязательное условие погашения кредита строго по согласованному графику платежей, в котором по окончании льготного беспроцентного периода предусмотрен значительный рост ежемесячных взносов по кредиту. При этом досрочное погашение может быть не предусмотрено совсем или сопряжено с дополнительными комиссиями и бумажной волокитой. В итоге эффективная ставка по такому «беспроцентному» кредиту может превысить 50% годовых.

При использовании кредитных карт с установленным грейс-периодом необходимо уделить особое внимание перечню услуг, на какие именно операции, осуществляемые клиентом при помощи карты, распространяется условие беспроцентного погашения задолженности. Очень часто в этот перечень не входит операция по снятию наличных, причем даже в собственных банкоматах кредитующего банка. В этом случае, на суммы, полученные наличными в банкоматах, всегда будет начисляться процент по заявленной банком ставке. Также следует помнить, что для кредитных карт действует более высокая комиссия за годовое обслуживание, чем для дебетовых пластиковых карт, что также является скрытым доходом банка.

В любом случае до подписания договора предельно внимательно ознакомьтесь со всеми требованиями и условиями, особенно это касается примечаний и текста, написанного мелким шрифтом. Очень часто открыто предлагаемые 20-25% годовых на практике окажутся гораздо дешевле, чем обещанный 0%.