Что такое рефинансирование или, как перевести кредиты в другой банк под меньший процент

Рефинансирование кредита – это процесс, при котором заёмщик получает целевой кредит на полное погашение действующего долга. Рефинансирование долговых обязательств актуально при появлении возможности переоформить кредиты на более выгодных условиях.

• В чём выгода клиента
• Рефинансирование ипотеки
• Рефинансирование потребительских кредитов других банков
• Требования к рефинансируемому кредиту и заемщику
• В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией
• Краткий обзор программ рефинансирования в популярных банках

В чём выгода клиента

Чтобы понять, выгодным или нет считается перекредитование, следует ознакомиться с некоторыми преимуществами этой услуги:

• предоставление займа для покрытия существующих долгов под меньший процент;
• изменение срока кредитования;
• уменьшение размера ежемесячных платежей;
• замена нескольких финансовых продуктов на один.

При оформлении нового кредита важно подумать о выгоде. Возьмите график и подсчитайте какую сумму процентов вам осталось выплатить. Если платеж у вас дифференцированный (на уменьшение), то в первые месяцы вы оплачивали только проценты и незначительную часть основного долга. В этом случае рефинансируемая сумма будет немногим отличаться от изначальной суммы займа и проценты по ней вам придется выплачивать заново, но уже в другом банке.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита – востребованная услуга из-за продолжительного срока кредитования, в течение которого могут измениться условия на рынке, материальное состояние заёмщика и др. Перекредитование позволяет «настроить» ипотеку под текущие рыночные тенденции и потребности заёмщика.

Многие банки (Сбербанк, «Газпромбанк», «Кредит Урал Банк» и др.) принимают заявление на снижение ставки по действующей (в своем же банке) ипотеки в связи со снижением ключевой ставки. Оформленные в конце 2014, в 2015 и в 2016 годах ипотечные кредиты под 12-15% сейчас «удешевляют» сами же банки, чтобы не потерять стабильных клиентов, которые могут рефинансироваться в любом другом банке. Рефинансированием этот процесс назвать сложно, т.к. банк не оформляет новый договор, а лишь уменьшает действующую ставку, но некоторые банки (например, ВТБ) предпочитают действовать в рамках нового кредита, оформляя рефинансирование.

Клиенты, воспользовавшись рефинансированием, могут сменить предмет залога при исполнении определённых требований к залоговому имуществу.

Рефинансирование потребительских кредитов других банков

Перекредитование физического лица с помощью другого кредитора подразумевает следующую схему:

• оформление займа в новом банке;
• погашение задолженности по старому кредитному продукту, путём перечисления заёмных средств;
• подтверждение факта погашения задолженности перед новым кредитором.

Процесс оформления сопровождается подачей заявки и проверкой клиента – процедура мало отличается от получения кредита в прошлом банке. Ухудшение материального положения по сравнению с его прежним уровнем, может послужить причиной для отказа.

Закрыть действующий кредит может как сама кредитная организация по реквизитам, предоставленным клиентом, так и передать это право заемщика, но ожидая подтверждения факта закрытия старых договоров. В новый кредит можно включить сумму, превышающую сумму долга, и использовать ее на любые цели, без подтверждения.

В случае погашения кредита с залогом, залоговый предмет подлежит перерегистрации на новую финансовую организацию. На время переоформления, банком будет назначена повышенная процентная ставка. Это действие обосновано повышенными рисками и необеспеченностью нового займа. При полной перерегистрации залога, клиенту устанавливается низкий процент, который будет действовать до полного погашения долговых обязательств перед кредитором, предоставившим рефинансирование.

При перекредитовании займа, полученном в том же банке, переоформление залога не потребуется.

Рассчитывать на то, что организация одобрит погашение проблемного кредита, с имеющимися просрочками платежей, не стоит. Отказ в предоставлении рефинансирования можно получить:

• с просроченной текущей задолженностью;
• с открытыми просрочками;
• с плохой кредитной историей;
• с непогашенной судимостью.

Требования к рефинансируемому кредиту и заемщику

Для того чтобы оформить программу, заёмщик должен направить в банк заявление на предоставление услуги (образец и форму заявления вам предоставит менеджер) и отвечать следующим требованиям:

• положительная кредитная история;
• возрастное ограничение (в основном от 21 года);
• наличие справки о доходах;
• гражданство в РФ и наличие постоянной регистрации.

В случае отсутствия официального трудоустройства, можно обойтись без справки о доходах, представив справку по форме банка. Без официального подтверждения доходов нужно быть готовым к повышению процентной ставки.

Некоторые кредиторы дают одобрение без предоставления справок о доходах и поручителей. Эти требования заменяют на залог недвижимости или автомобиля.

К рефинансируемому кредиту тоже выдвигаются требования:

• оформлен не ранее, чем за 6 месяцев до подачи заявки на перекредитование;
• осталось не менее трёх платежей.

Кроме того, следует собрать документы по текущему займу:

• справку из банка об оставшейся сумме задолженности (срок действия до 5 дней);
• кредитный договор;
• справку о согласии банка, оформившего кредит, на рефинансирование долга;
• реквизиты для погашения долговых обязательств.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией

Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что изменение условий кредитования происходит без взятия нового кредита, на основании дополнительного соглашения к старому договору. Реструктуризация происходит только в том банке, в котором он был одобрен. На нее может претендовать клиент, чье финансовое положение резко ухудшилось. Даже если есть текущие просрочки – долг могут реструктурировать. Требования к реструктурируемому кредиту зависят от конкретного банка.

Важно понимать, что реструктуризация – вынужденная мера, ее оформление – повод признать клиента неплатежеспособным и сделать негативную отметку в его кредитной истории.

Краткий обзор программ рефинансирования в популярных банках

Для того чтобы понять в каком банке выгодно произвести перекредитование долговых обязательств, следует изучить условия нескольких финансовых организаций. Ниже приведены программы некоторых популярных банков: