Что выгоднее ипотека или потребительский кредит?

В определенный момент времени перед многими людьми встает жилищный вопрос. Покупка недвижимости – это достаточно дорогостоящая операция, и не все имеют возможность совершить ее без привлечения заемных средств. В таких условиях покупатель решает обратиться в банк для финансирования сделки. Наиболее распространенный вариант – это заключение ипотечного договора. Но в качестве альтернативы может выступать и потребительский кредит. В этой статье рассмотрим, что лучше взять ипотеку или кредит, какой вид кредитования будет выгоднее для заемщика.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Один из видов потребительского кредитования —  это оформление договора, по которому банк выдает наличные денежные средства под любые цели. Финансирование предлагается под определенный процент, при этом выставляются сроки оплаты согласно графику платежей.

Клиент может использовать полученные деньги для покупки квартиры. Рынок потребительского кредитования предполагает более высокие процентные ставки, чем ипотека, но отличается хорошей скоростью оформления сделки без привлечения широкого пакета документов.

В связи с этим выделим достоинства потребительского кредита:

1. Оформление договора. Банк может принять решение о возможности кредитования уже за час. Обычно, для оформления финансирования требуется не больше 3 рабочих дней. Некоторые банки предоставляют займы полностью удаленным способом на банковские карты. Поэтому может даже не потребоваться обращение в банковское отделение, что может сэкономить достаточное количество времени.
2. Пакет документов. Для получения кредита может потребоваться только паспорт. Решение финансовая компания готова принять только на основании кредитной истории. Но в большинстве случаев дополнительно потребуется предоставить справки о доходах.
3. Обеспечение. Потребительское кредитование не предполагает обеспечение в виде поручителей или залога. Но в отдельных ситуациях такая операция может быть потребована банком.
4. Страхование. Страховки не являются обязательным условие для получения финансирования по потребительскому кредиту.
5. Первоначальный взнос. Он не требуется при оформлении нецелевого займа наличными.
6. Свободное распоряжение деньгами. Банк не требует отчетности, на что потрачены денежные средства, поэтому часть финансирования клиент может использовать на иные цели.

Но у такого вида кредитования имеются и свои недостатки:

1. Процентная ставка. Банк не знает, на какие цели клиент планирует использовать деньги, поэтому денежные средства выдаются под больший процент. Соответственно, общая переплата по кредиту будет выше.
2. Длительность договора. Продолжительность действия кредитования ограничено 5 годами. В некоторых ситуация максимальный срок достигает 7 лет.
3. Сумма финансирования. максимально доступная сумма не превышает 3 млн рублей. Но она доступна только для зарекомендовавших себя заемщиков. Обычно сумма не превышает 1 млн рублей.

Чтобы определиться с выбором ипотеки или кредита на покупку квартиры рассмотрим достоинства и недостатки ипотечных договоров.

Достоинства и недостатки ипотеки

Ипотечное кредитование является также разделом потребительских кредитов. Но оно характеризуется четкой целью – приобретение недвижимости. В связи с этим такое кредитование связано с залогом на жилье, в качестве которого может выступать, как приобретаемая квартира, так и иное имущество заемщика.

Очевидным преимуществом являются более низкие процентные ставки, но компенсируется оно тем, чтоб в договор обязательно включается страховка, а также требуется широкий пакет документов.

В связи с этим рассмотрим преимущества ипотечных кредитов:

1. Процентные ставки по ипотеке. Предложения по ипотеки значительно выгоднее, иногда ставка может быть ниже в два раза, чем альтернатива по кредиту.
2. Длительность ипотечного договора. Ипотека может быть оформлена на 30 лет, а в отдельных ситуациях продолжительность договора может достигать 50 лет.
3. Созаемщики. Банковские компании предлагают включить в договор до 4-х созаемщиков, что значительно повышает вероятность одобрения кредитования.
4. Максимально доступная сумма. Недвижимость достаточно дорогая, поэтому по ипотеке предполагается достаточная сумма для сделки. Верхний предел доступной суммы составляет 20 млн рублей.

Но ипотека имеет и отрицательные стороны:

1. Пакет документов. Помимо расширенного пакета документов по заемщику клиенту еще необходимо будет предоставить документацию на предмет залога.
2. Прямое финансирование. Денежные средства переводятся на счет продавца, при этом у клиента нет возможности распоряжаться деньгами.
3. Дополнительные расходы. Покупатель производит оценку недвижимости из вторичного рынка за свой счет.
4. Страховка. Страхование недвижимости является обязательным условием, исходя их Гражданского кодекса.
5. Залог. Требуется обеспечить сделку залогом. А если сумма финансирования не будет возвращена вместе с процентами, то банковская компания может использовать недвижимость для погашения кредита.

Разница между двумя договорами очевидна. Чтобы определить, что лучше кредит или ипотека, проведем сравнительный анализ.

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит итоги сравнения

Во многом все зависит от поставленных целей в конкретной ситуации. Но для общего сравнения, что выгоднее взять ипотеку или кредит на квартиру, составим таблицу по условиям таких договоров.

Из этой таблицы видно, чем отличаются ипотека и потребительский кредит. Поэтому, прежде чем выбрать, подходящую ссуду, стоит определиться с предполагаемой суммой и возможностью внесения ежемесячных платежей.

В каких ситуациях лучше всего брать ипотеку

Ипотечная ссуда будет более актуальна, если заемщику требуется большая сумма, более 1 млн рублей. Так как такой договор может быть предоставлен на длительный срок, соответственно, сумма ежемесячных платежей будет более комфортная.

Возьмите ипотеку, если есть желание сэкономить на переплате процентов. Так как такой вид кредитования предполагает сниженные процентные ставки, порядка 10-12%. В то время, как по договорам потребительского кредита проценты могут составлять до 25%.

Отзывы в пользу ипотеки также связаны с тем, что договором предусмотрено привлечение созаемщиков. Если доход не позволяет вносить большие платежи, то можно привлечь родственников, что позволит банку сложить общие доходы и одобрить сделку.

В отличие ипотеки от договора потребительского кредита можно отнести и тот момент, что ипотечное кредитование всячески поддерживается государством. Например, в качестве первоначального взноса и в целях погашения задолженности можно использовать материнский капитал. Или разрабатываются программы для поддержки определенного круга заемщиков: молодым семьям, военным, многодетным и т.д.

Когда следует сделать выбор в пользу кредитования жилья

Кредитный договор можно оформить, если большая часть денег на квартиру у заемщика уже имеется. На суммах до 500 000 рублей разница в переплате между ипотекой и кредитом будет не столь ощутима.

Также договор актуален для тех, кто планирует совершить досрочное погашение. Поскольку процедура оформления кредитования будет значительно проще, чем собирать справки по недвижимости. А в случае досрочного погашения проценты все равно выплачиваются лишь за фактическое использование кредита.

Потребительский кредит достаточно прост в оформлении, и заявку можно сформировать через сайты компаний, а одобрение может поступить уже в течение часа.