Какой вклад выбрать — мнение банковского эксперта

Чтобы сохранить свои накопления и даже заработать на этом, нужно максимально надежно их вложить. Самым простым и удобным способом являются депозиты. Они отличаются по суммам, опциям, срокам, валютам. В зависимости от требований и предпочтений, можно подобрать самый оптимальный вариант.

Определиться, какой вклад открыть, очень важно. Одним вкладчикам важно получать повышенный процент, другим – получать проценты и снимать их, третьим – получать проценты и пользоваться деньгами по мере необходимости. Если речь идет о небольшой сумме (до 1,4 млн.р.), то можно смело вкладывать их в любой банк, который состоит в системе страхования вкладов. Если сумма больше, что нужно уже более строго подходить к выбору банка, чтобы не потерять накопления при страховом случае.

Чтобы получать максимум удобства и выгоды, можно диверсифицировать портфель вкладов, разбив сумму на несколько вкладов. Один вклад будет приносить высокий доход, другой можно периодически пополнять, а с третьего иногда снимать деньги по необходимости. Очень часто бывает так, что в погоне за высокой ставкой вкладчики оставляют всю сумму на одном вкладе, а потом снимают его частично до срока и теряют проценты.

Кроме банка и вида вклада важно выбрать и возможность дистанционного обслуживания. В онлайн-банке можно следить за балансом, сроками окончания вкладов, пополнять вклады или снимать средства с помощью банковской карты и проч. Сейчас многие банки делают надбавку к ставке при открытии вклада онлайн, что привлекает вкладчиков и стимулирует их использовать онлайн-сервисы. Таким образом, нужно правильно выбрать не только вклад, но и сопутствующие сервисы и опции.

Ставка и вклад.

Основной целью вклада является накопление. Это значит, что вкладчик будет ориентироваться, прежде всего, на ставку. В зависимости от банка, ставки отличаются прилично. Если Сбербанк предлагает 5% годовых по вкладу без дополнительных опций, то Бинбанк может предложить 8%. Выбор вкладчика будет очевидным.

Банковская ставка по вкладу зависит от ключевой ставки ЦБ, которая на апрель 2018 года составляет 7,25%. Именно она является ориентиром при выборе ставки по вкладу. Если банк предлагает ставку гораздо выше, то это является поводом насторожиться. Банк агрессивно привлекает деньги с помощью высоких ставок (выше ключевой)в случае плохой финансовой ситуации и нужды в деньгах. Ни к чему хорошему это не приводит.

Опять же, при страховом случае вкладчики ничего не теряют – им возместят сумму до 1,4 млн.р. и проценты.

Сумма вклада, руб.

10 000 руб.
50 000 руб.
100 000 руб.
250 000 руб.
500 000 руб.
1.4 млн. руб.

Срок вклада, мес.

3 мес.
6 мес.
12 мес.

Ставка по вкладу, % годовых

Капитализация процентов Причисление процентов каждый период

Да

Нет

Период начисления процентов

В конце срока
Ежедневно
Еженедельно
Ежемесячно на дату вложения
Ежемесячно в последний день месяца
Ежемесячно в первый день месяца
Раз в три месяца на день депозита
Ежеквартально в последний день квартала
Раз в полугодие
Раз в год
Через заданный интервал

Рассчитать вклад
Какая-то ошибка

Вы вложите ХХХ рублей Сегодня 22 дек
Через xxx мес. вы получите доход YYYY рублей
Общая сумма вклада к выплате 22 марта ZZZZ рублей
Эффективная ставка r%

Для более точного расчета можно воспользоваться версиями для мобильных телефонов:

Калькулятор вкладов PRO

Калькулятор для расчета вклада

Несмотря на это, люди активно пытаются заработать на высоких процентах банков, у которых нестабильное финансовое положение. Суть заработка следующая: вкладчик размещает сумму до 1,3 млн.р., дожидается момента, когда будет отзыв лицензии, ждет несколько дней и получает свои вложенные средства и проценты, которые входят в страховые 1,4 млн.р. Чтобы исключить такого рода «заработки», планируется на законодательном уровне ввести наказание. Однако, это все пока остается «на словах», поскольку подобные введения могут нарушить права порядочных вкладчиков.

Ставка по вкладу, значительно выше ключевой, дает повод насторожиться. В этом случае банк может формировать «финансовую пирамиду», когда проценты первым вкладчикам выплачиваются за счет последних, а по факту банк ничего не зарабатывает. Банк привлекает деньги себе в убыток, чтобы покрыть текущие расходы. Финансовая «дыра» растет и вскоре покрыть ее становится невозможным.  Начинают портиться показатели ликвидности и прочие, ЦБ требует исполнения предписаний. Как правило, банк этого выполнить не может, поэтому ЦБ принимает решение приостановить деятельность банковской организации.

Таким образом, при выборе ставки стоит ориентироваться не только на ее размер, но и иные показатели, такие как, рейтинг банка, упоминания в прессе, отзывы, состоит ли банк в системе страхования вкладов. Если рейтинг стабильный, негативных новостей о банке нет, то можно размещать свои накопления. Слишком высокая ставка – не повод вкладывать все накопления в один банк, даже если хочется на ней заработать. Надежный и стабильный банк всегда будет придерживаться ключевой ставки, поэтому ее можно считать индикатором при выборе вклада.

Вклады со снятием и пополнением.

Чтобы копить деньги, получать проценты, но и при этом иметь возможность распоряжаться ими, при оформлении вклада важно выбрать, нужны ли опции пополнения и снятия со вклада. Обычно при их выборе, ставка по вкладу будет ниже, чем без них.

Это связано с тем, что депозит без опций дает банку четкое понятие, как долго он может пользоваться деньгами клиента, и что должен отдать в установленный срок. В случае с опциями (пополнение/снятие) становится непонятным, какую сумму в итоге банку нужно возвращать, нужно создавать резервы на случай, если клиент надумает снимать часть вложенных денег и пр. Чтобы это было менее интересно для вкладчика, ставки по опциональным вкладам устанавливаются ниже.

Вклады с пополнением предполагают внесение дополнительных сумм на открытый счет. При этом банк может устанавливать максимальные (например, не более 10 млн.р. на один счет)  и минимальные (например, не менее 1 тыс.р.) суммы для пополнения. Также ограничение могут накладываться по времени, например, запрещены пополнения за 30 дней до окончания срока вклада. Опция пополнения дает возможность вкладчику пополнять свой счет по мере финансовых возможностей и не тратить лишние деньги.

Снятие со вклада подразумевает под собой частичное снятие и полное. Вкладчик имеет право в любой момент снять со вложенной суммы часть денег без потери процентов. Здесь также бывают ограничения по сумме снятия, по сроку снятия, наличию неснижаемого остатка до окончания срока вклада, возможности обратного внесения денег и пр. Опция снятия дает возможность пользоваться собственными средствами без потери процентов по мере необходимости, что повышает лояльность вкладчиков.

Таким образом, функции пополнения и снятия имеют значение для вкладчиков, которые  желают не только зарабатывать проценты, но и пользоваться своими накоплениями.

Капитализация вклада.

Механизм капитализации позволяет заработать больше, чем предлагаемый процент по вкладу. За счет начисления сложных процентов, эффективная ставка оказывает выше номинальной. В случае со вкладом с ежемесячной капитализацией, каждый месяц проценты будут начисляться на увеличенную сумму (за счет причисления процентов за предыдущий период).

Чем чаще происходит капитализация, тем выше получается доход. По периодам начисления выделяют: полугодовую, ежеквартальную, ежемесячную, ежедневную капитализацию. Ежедневная будет самой интересной, но встречаются подобные вклады не часто. Чаще банки предлагают вклады с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией.

Наличие в условии опции капитализации является плюсом для клиента. Правда, ставка по такому депозиту будет ниже ставки по вкладу без капитализации. Разницу можно посчитать на калькуляторе вклада.

Валюта вклада.

Следуя старой мудрой поговорке, что «все яйца в одной корзине не хранят», так и в случае со вкладами хранить в одной валюте не совсем правильно. Для разнообразия своего вкладного портфеля вкладчики предпочитают вкладывать в доллары или евро. Иногда можно встретить вклады в йенах или фунтах стерлингов, но это очень редко. Ставки по валютным вкладам очень маленькие и по состоянию на весну 2018 года едва достигают 0,7-1%.

Фактического начисления процентов здесь нет, но можно зарабатывать на скачках валют. Для любителей подобного заработка будут интересны мультивалютные вклады, когда открывается один вклад с несколькими валютными счетами. Между этими счетами можно неограниченно конвертировать валюту при желаемом курсе.

Примечательно, что это можно делать и в онлайн-банке, не выходя из дома. Разница в процентах валютного и рублевого вклада связана с курсами. Если по рублевому вкладу в конце срока банк выплачивает вложенную сумму и установленный процент, то по валютному просчитать сложно, сколько в итоге придется выплатить. Это связано с вероятностью роста курса валюты. На данный момент валютные вклады сложно назвать вкладами. Ставки по ним условные и не дают заработать на процентах.

Рассмотрим на примере вклада «Сохраняй» от Сбербанка, сколько можно заработать, вложив 100 т.р. в рублях и в валюте (эквивалент примерно 1800 долларов) на 1 гогд

Если текущий курс составляет примерно 56 руб. за доллар, а через год он будет составлять 60 руб. за доллар, то в рублевом эквиваленте вкладчик заработает порядка 109 000 р. (1818 долл. по 60 р.долл.), что больше, чем по рублевому вкладу. Если валюта упадет, например, до 54 руб. за доллар, то на выходе вкладчик вернет только 98 т.р. (1818 долл. по 54 р.долл.).

Таким образом, при скачках валюты на валютных вкладах можно заработать больше, чем на рублевых, даже не получая процентного дохода. Однако, тут можно и потерять при снижении курса валюты. Говорить, что валютные вклады хуже или лучше рублевых, нельзя. В разные времена они могут показать положительные результаты.

Срочность вклада.

99% вкладов сейчас являются срочными, т.е. имеют дату начала и дату окончания. К бессрочным вкладам относятся текущие счета или вклады до востребования. Ставки по ним минимальные, зачастую и вовсе составляют 0,001%, зато можно в любой момент пополнять и снимать деньги без потери процентов.

Хотя эти виды вкладов не дают заработать много, но они нужны для управления своими финансами и служат своеобразным перевалочным пунктом. Роль накопительного счета может играть и карта. Карточный счет также открывается без срока, но вот сам пластик придется менять каждые 3-5 лет.

Вклады МФО.

В последнее время стали популярным вклады микрофинансовых организаций. Они предлагают ставки намного выше банковских. В МФО,  в отличие от банков, рисков вложений больше, хотя ЦБ принялся за их регулирование. Основные отличия:

• Вклады банка страхуются АСВ, а МФО – нет. Застраховать свои вложения можно самостоятельно за отдельную плату в страховой компании.
• Минимальная сумма вклада в банке – от 1 т.р., а в МФО – от 1,5 млн.р.
• ЦБ регулирует банки строже, чем МФО, а значит вероятность противоправных действий меньше, чем в МФО.
• Среди МФО более высокая доля мошенников.

Таким образом, если выбирать между банком и МФО, то лучше остановится на банке, особенно, если речь идет о большой сумме. В попытке «взять куш», можно потерять свои накопления полностью, если МФО вдруг решит самоликвидироваться.

Карта, счет, вклад – что выбрать?

Копить и пользоваться своими деньгами можно с помощью карты, счета или вклада с опциями пополнения/снятия. Карта – современный, вполне надежный при соблюдении правил безопасности, инструмент. Учитывая, что многие банки выпускают карты с начислением процентов на остаток, она является прекрасной альтернативой вкладу.

На нее можно класть лишние деньги и на остаток будут начислены проценты, а также снимать по мере необходимости в банкомате 24 часа в сутки. Отслеживать баланс можно в личном кабинете онлайн. По картам бывают ограничения на сумму пополнения или последующего снятия в банкоматах, например, не более 100 т.р. в сутки. Если нужно снять миллион, то придется снимать 10 дней.

Счет для накопления или счет-копилка также неплох. Он менее удобен, чем карта, поскольку при снятии или пополнении придется посещать отделение банка (при условии отсутствия карты). Проценты на остаток начисляются, но они минимальны. Счет будет удобен тем, кто постоянно имеет движение денег (откладывает лишнее и снимает по необходимости). На счета банк не накладывает ограничений по минимальным и максимальным суммам. Вкладчик может  в любой момент положить любую сумму и снять ее, как потребуется.

Подобные функции может иметь и вклад. Однако, на вклад банк накладывает ограничения по суммам пополнения и срокам. Так, вкладчик может пополнить не менее  и не более установленной суммы и только в установленное время. Такие ограничения могут быть и несущественными, но могут доставлять неудобства для вкладчиков.

Исходя из суммы, которую планируется разместить, и желаемых опций, можно выбрать для работы один из трех инструментов. Если сумма небольшая (до 100 т.р.) и планируется периодически ее использовать, то доходная карта будет самым удобным вариантом.
Например, дебетовая доходная карта Тинькофф Блек.

Дебетовая карта Тинькофф

• Бесплатное снятие во всех банкоматах
• Доход 7% на остаток ежемесячно
• Бесплатная доставка по всей России
• Удобный интернет банк
• Кешбек на разные покупки

Оформить карту

При большой сумме можно открыть накопительный счет и пополнять его с помощью той же карты или через кассу банка. Если хочется заработать больше, но иметь полный доступ к своим деньгам, то лучше открывать вклад. Ставки по нему будет выше, чем по карте или счету. Чтобы не ограничивать себя и зарабатывать, можно пользоваться несколькими инструментами. Основную сумму положить на вклад с повышенной ставкой. Часть денег – на накопительный счет или вклад с опциями, чтобы по мере надобности пользоваться деньгами, не трогая основную сумму. И, конечно же, иметь карту с процентами на остаток и кэш-бэком, чтобы получать деньги в любое удобное время и зарабатывать на покупках.