На что жить на пенсии? Хорошая пенсия — как позаботиться самому?

Сейчас все говорят о пенсионной реформе и увеличении пенсионного возраста. Если честно, порядок начисления пенсии за последний год несколько раз менялся. Следить за этим тяжело, многие решения не понятны. Формула, по которой будет рассчитана ваша пенсия, постоянно меняется.
Давайте сначала обратимся к пенсионной системе других стран, к примеру США. У них все с этим стабильно и понятно

Пенсии в США.

Пенсионный возраст в США — от 62 лет включительно. Принцип начисления социальной пенсии(Social Security):
За 1 год легальной работы вам начисляют 4 поинта(кредита) 40 поинтов — или 10 лет — и вы имеете право на пенсию.
Минимальная пенсия — 800 долларов, средняя 1200 — 1300 долларов. На 1000 баксов можно вполне себе комфортно жить в США, покупать самые нужные продукты и даже откладывать на отдых. По нашим меркам сумма 1 тыс. долларов равна 60-70 тыс. рублей, для наших пенсионеров сумма очень хорошая.

Американцы не ждут социальной пенсии — они активно вкладывают деньги пенсионные фонды. Каждый месяц работающие граждане отдают часть своей зарплаты в пенсионный фонд. Эта часть накапливается на спец. счету и не облагается налогами.

Пенсионные фонды увеличивают эту часть за счет своей деятельности. С наступлением пенсионного возраста вам начинают платить деньги с этих взносов, т.е. это своеобразная прибавка к пенсии. В итоге доход пенсионера выходит значительно больше, чем 1 тыс. долларов.

Американцы не боятся вкладывать свои деньги в пенсионные фонды. Вложения в пенсионные фонды консервативны и приносят 4-6% годовых дохода. Риск потерять деньги — минимален.

А что же в России?

В РФ средняя пенсия на лето 2018 года — 14100 руб. Однако эта цифра не отражает текущего состояния дел в регионах. В Москве средняя пенсия больше — 17500 благодаря различным надбавкам, в провинции в некоторых регионах не доходит и до 11 тысяч.

Для обычного человека, который получает доход 40-50 тыс. рублей сейчас, цифра его предполагаемой пенсии около 15 тыс. — повод для беспокойства. Прожить на такую сумму будет проблематично, просто вспомните цены на продукты и оплату коммунальных услуг.

На что вы будете жить на пенсии? — этот вопрос мы задали на одном из сайтов и получили следующую картину.

Как видно, большинство из ответивших не думают о пенсии, живут сегодняшним днем. Остальных вариантов получения дополнительной прибавки к пенсии немного.

Доверия к негосударственным пенсионным фондам у нас нет, т.к. их доходность нестабильна, а деятельность не вполне прозрачна. Есть случаи банкротства ПФР. Остаются вклады в банк и недвижимость — именно эти два инструмента могут дать существенную прибавку к старости. Если вы хотите жить комфортно и безбедно на старости — нужно начинать копить небольшой капитал как можно раньше.

Как обеспечить старость самому?

Основной посыл для сегодняшнего жителя РФ, который думает о будущей пенсии — получить актив, который будет приносить дополнительный доход в будущем. Этот доход поможет вам покрывать следующие потребности:

1. Оплачивать еду и коммунальные услуги — от 15 тыс. рублей в месяц
2. Нужны будут деньги на медицину и лекарства — тут у всех по разному, но я думаю от 1 тыс. рублей в месяц
3. За вами возможно нужен будет уход — тут все индивидуально.
4. Другие потребности — одежда, отдых, развлечения — от 10 тыс.

Сумма,  которая вам будет нужна для комфортной жизни на пенсии — от 25 тыс. рублей. Чтобы обеспечить старость — вам нужен дополнительный источник постоянного дохода.

Еще одна квартира в вашем городе — ваша будущая пенсия

Если вы думаете о будущей прибавке к вашей пенсии, то самый первый и самый простой вариант ее получения — покупка недвижимости и сдача ее в аренду. Это актуально для жителей крупных городов. В Москве сумма аренды однушки от 25 тыс. рублей и растет. Даже доход от квартиры будет весомой прибавкой к пенсии. Так сейчас делают многие пенсионеры в Москве.
Основные достоинства инвестирования в недвижимость:

1. Простота и понятность получения дохода
2. Низкие риски потерять источник дохода(основной риск — порча недвижимости в результате пожара или другого бедствия)
3. Ликвидная собственность, которую можно легко продать и получить наличные деньги.

Если даже вы не хотите связываться со сдачей аренды, то квартиру можно будет потом продать. При существующих ставках по вкладам примерно 5% годовых без капитализации и цене квартиры от 6 млн. вы получите доход 300 000 рублей в год или 25 тыс. рублей в месяц — т.е. аналогично среднему доходу от сдачи однушки в Москве.

Вариант покупки доп. жилья подходит больше для жителей крупных городов, где стоимость аренды высокая. Если ваш город небольшой, то нужно покупать 2-3 квартиры и следить за ними.

Это лишние проблемы, и для пожилого человека это не очень удобно. В общем для регионов этот вариант сомнителен и несет в старости массу неудобств. Следить за всеми квартирами трудно, да и если вы ведете деятельность по аренде, то нужно платить налоги.

Пенсия для регионов — как получить прибавку?

Если вы житель региона и задумываетесь о вашем будущем финансовом благополучии на пенсии, то есть 2 понятных средства сохранения денег, на которые стоит обратить внимание.

Жители регионов РФ имеют небольшую зарплату и накопить на еще одну квартиру вряд ли удастся. Оптимальным решением для сохранения и приумножения средств является мультивалютная корзина + личное подсобное хозяйство(ЛПХ).

Мультивалютная корзина — финансовый инструмент, который позволит не потерять, а приумножить ваши накопления. Суть этого инструмента — накопление денежных средств сразу в нескольких валютах — долларе, евро и рублях.

Последние 20 лет показали — доллар самая стабильная валюта. Если рубль падает, то доллар растет. Вот как просто начать накопления:

1. Открываем дебетовую карту в рублях и накопительный счет. Основные деньги держим на накопительном счете, на карте — на жизнь. Рубли лучше держать в банке и позволить им расти. Если нужна наличность — снимаем ее с карты
2. Покупаем доллары и евро. Делать это лучше всего не на пике роста курса, а когда курс вернется к своим значениям. Реальность такова, что всегда за ростом курса доллара и евро следует спад. Брать доллар нужно примерно на цифре курса 60 рублей.
   На рисунке отмечены спады, нужно просто следить за курсом доллара и ждать этих спадов

   На пике курса нет смысла покупать доллар, это напрасная трата денег. Аналогичная ситуация и с евро.

3. Доллары и евро следует держать при себе. Ставки по валютным вкладам сейчас достигают 1-2 процента, поэтому нет смысла держать деньги в банке с такими ставками. Лучший вариант хранения денег — в сейфе дома. Единственный минус таких накоплений — риск утраты в результате пожара или кражи. Если ставки по валютным вкладам будут от 4% годовых, то можно рассмотреть вклады в банке.

Так вы сохраните свои деньги и возможно приумножите их.

По достижении пенсионного возраста часть валюты придется поменять на рубли и положить на накопительный счет. Вы будете получать дополнительный доход каждый месяц в виде процентов — возможную прибавку к пенсии.  Если вы чувствуете, что ваше здоровье будет не очень хорошим к старости, то это оптимальный вариант. Наличные средства всегда можно потратить на лечение или на уход.

Сколько нужно откладывать?

Если вы не знаете, сколько откладывать, то вам поможет специальный калькулятор
Допустим, вы хотите к старости иметь сумму в 6 млн. рублей и получать примерную прибавку к пенсии в 25 тыс. рублей. Ставки по вкладам сейчас в районе 5%. Сейчас у вас есть 100 тыс. рублей, до пенсии осталось 25 лет.
Вводим эти данные в калькулятор и нажимаем рассчитать.

Получаем, что нужно откладывать примерно 10 тыс. рублей. Начинать откладывать эту сумму или нет — решать вам. Если вы думаете, что ваши деньги обесценятся через 25 лет — ваш выбор мультивалютная корзина. Можно попробывать акции крупных компаний, но это уже совсем другая история.

Личное подсобное хозяйство — хорошее вложение на старости

Если ваша работа сейчас не особо доходна, то скорее всего больших накоплений не будет. Нет смысла вкладывать в доллары и хранить их — у вас будет малая сумма. Проще всего прямо сейчас, когда вы еще активны и молоды прикупить маленький домик с участком  или просто участок. Ну если у вас его еще нет, если он есть — его нужно максимально благоустроить.

Пусть даже вы возьмете ипотеку и потихоньку ее выплатите. На участке вы можете посадить яблони и выращивать другие овощи. Со временем можно построить дом.
Отметим достоинства данного накопления-инвестирования:

1. Вы сейчас покупаете в магазинах все те же яблоки и другие овощи и фрукты. В будущем на пенсии ЛПХ даст вам существенную экономию на тратах в магазине. Это все будет экологически чистое и будет положительно сказываться на вашем здоровье. Этот вариант подходит, если у вас раньше был огород или сейчас есть. Обустроенный фруктовый сайт — источник вашего здоровья и дополнительного дохода.
2. Излишки яблок и других фруктов можно продавать. Это также даст вам дополнительный доход.
3. Если даже ваша пенсия слишком маленькая, вы все равно сможете нормально жить — у вас будет большая часть продуктов для питания. Остальное можно докупить.
4. На пенсии у вас будет много времени и вы сможете заниматься своим хозяйством каждый день. Современная реальность такова, что если пенсионер сидит дома и ничем не занят, то он быстро увядает. Работа в Фруктовом саду — ваш путь к нормальному здоровью.

Домик у моря — мечта любого пенсионера

Если вы имеете хорошую зарплату на данный момент, то альтернативой покупки недвижимости в крупном городе является покупка недвижимости у моря на Черноморском побережье и в Крыму. Лучше первоначально купить участок, потом построить дом.

Такое инвестирование аналогично покупке квартиры в крупном городе плюс совмещает плюсы инвестирования в недвижимость + личное подсобное хозяйство. Опять же на юге все фрукты растут быстро, у вас будет хороший доход. Вы сможете получать дополнительный доход от сдачи жилья отдыхающим, если у вас крупный дом.

Морской воздух полезен, купание в море тоже.  Единственный минус для вас может быть  — если вы плохо переносите жару. Тогда можно рассмотреть покупку домика у моря в Калининградской области.

В заключение

Современная реальность такова — что нужно начинать думать о пенсии уже сейчас.
У каждого в жизни есть небольшая мечта и стоит задуматься, чтоб в старости она приносила доход.

Домик у моря и квартира для сдачи в аренду требуют крупных вложений уже сейчас, поэтому стоит все взвесить и начать копить на мечту. Делать это можно для начала с помощью мультивалютной корзины, а потом уже начинать покупать и улучшать свою недвижимость. Если у вас все получится, то ваши вложения начнут давать доход уже очень скоро и вы вообще забудете, что такое пенсия и зачем она вам нужна.

Без накоплений к старости можно остаться у разбитого корыта. С маленькой пенсией полноценно жить нельзя, можно только выживать.

Домик с садом у моря — конечно мечта, но не любого человека. Я бы с удовольствием поменял ее на домик с садом у частного озера, где много рыбы и озеро принадлежит вам. Да, всем этим нужно заниматься, но оно того стоит.