Особенности договора потребительского кредита: условия и образец

При выдаче заемных средств процедура подписания типового договора потребительского кредита является обязательной. Его содержание должно не противоречить российскому законодательству и отвечать требованиям Гражданского Кодекса РФ и ФЗ «О потребительском кредите» от 21.12.2013.

• Состав типового кредитного договора
• Общие условия получения кредита для физических лиц
• Индивидуальные условия потребительского кредитования
• Порядок заключения и расторжения
• Опасные моменты: на что обратить внимание

Состав типового кредитного договора

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитное соглашение заключается в простой письменной форме. Основные пункты:

1. Преамбула. В разделе раскрывается полное и краткое наименование сторон, между которыми заключен кредитный договор, указываются документы, дающие право на его подписание.
2. Предмет. В разделе указывается сумма и срок кредитования, его целевое или нецелевое назначение, наличие обеспечения или залога.
3. Условия: общие и индивидуальные.
4. Обязательства сторон. При заключении договора кредитования банк берет на себя обязательство предоставления заемщику определенной суммы в обозначенный срок. Заемщик, подписывая документы, обязуется использовать полученную банком сумму строго в соответствии с назначением и возвратить в указанный срок, тем самым, выполнив договорные условия.
5. Срок действия. Прописывается дата начала и окончания действия соглашения.
6. Основания и порядок расторжения. В этом пункте раскрываются основания для расторжения как со стороны банка, так и со стороны заемщика в одностороннем порядке.
7. Ответственность сторон. Кредитор имеет право защиты своих интересов в случае, если заемщик не выполняет обязательства. В свою очередь, заемщик обладает правом получить обозначенные средства в полном объеме и в указанный срок и требовать от кредитора соблюдения его условий. Ответственность сторон за нарушение этих прав прописывается в данном пункте. Не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Если одна из сторон не выполняет свои обязанности, то другая может потребовать компенсации связанного с этим ущерба.
8. Реквизиты сторон. Заключительный пункт, необходимый для заполнения подробной информации о сторонах: юридический адрес и наименование организации, выдавшей кредит, контактные данные и подпись уполномоченного лица. Со стороны заемщика: ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и проживания, контактный телефон, подпись.

Общие условия получения кредита для физических лиц

Данная часть содержит условия, общие для всех заемщиков. Как правило, банки предоставляют информацию в открытом доступе. Образец договора можно найти на официальном сайте, в качестве примера по ссылке, можно скачать документ для потребительских кредитов Сбербанка. На момент подписания применяются условия, которые актуальны при заключении договора.

Общие правила включают следующие разделы:

1. Терминология, применяемая в тексте.
2. Условия предоставления: сроки получения кредитных средств заемщиком, выдача наличными или безналичный перевод на счет, необходимость открытия счета или предоставления реквизитов для перевода денежных средств.
3. Целевой или нецелевой характер: потребительский, ипотечный, на авто или просто наличными.
4. Валюта, в которой выдаются средства.
5. Условия для погашения кредита полностью или частично.
6. Сроки внесения платежей, если дата выпадает на выходные и праздничные дни и прочие моменты, способы оплаты.

Индивидуальные условия потребительского кредитования

В этом пункте прописываются условия предоставления потребительского кредита для конкретного физического лица. Здесь отражаются сумма, срок, наличие обеспечения, процентная ставка, порядок погашения и т.п. Индивидуальные условия кредитования можно узнать непосредственно у работника банка после получения одобрения на выдачу кредита и до их подписания.

Порядок заключения и расторжения

Кредитный договор заключается после предоставления и проверки всех необходимых документов и получения одобрения по анкете-заявке.

Одобренная заявка на кредит не носит обязывающий характер. По условиям различных банков она действует от нескольких дней до месяца. В этот период клиент может обратиться для заключения договора кредитования.

Отказ от сделки не оказывает негативного влияния на кредитную историю. Договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику. Это может быть выдача наличными или открытие индивидуального лицевого счета для перечисления денежных средств.

Расторжение кредитного договора может происходить как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Кредитор имеет право на расторжение в одностороннем порядке. Основания:

• нецелевое использование займа;
• невыполнение обязательств по погашению кредита;
• невыполнение обязательств заемщика по обеспечению кредита;
• при наличии у заемщика исковых требований, удовлетворение которых может привести к невыполнению обязательств по потребительскому кредиту;
• банкротство физического лица.

Что касается заемщика, то он может расторгнуть в одностороннем порядке договор в случае неисполнения банком обязательств по выдаче кредита в срок, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Любые спорные вопросы решаются в судебном порядке.

Опасные моменты: на что обратить внимание

Подписание кредитного договора необходимо для получения средств. Банки для этих целей предоставляют свою типовую форму, разработанную с учетом требований действующего российского законодательства. Если в договоре присутствуют моменты, которые не устраивают заемщика, он может лишь отказаться от подписания документа, менять условия в индивидуальном порядке банк не будет.

Перед подписанием следует внимательно отнестись к таким моментам:

1. Величина полной стоимости кредита, включающая в себя все проценты и комиссии, которые уплачиваются заемщиком банку в период погашения кредитной задолженности.
2. Условия досрочного полного или частичного погашения.
3. Наличие подробного графика платежей (оформляется в приложении к договору) с указанием точной даты платежа, суммы основной задолженности и процентов, а также остатка задолженности после очередного платежа.
4. Размер штрафных санкций и пеней при образовании просрочки.
5. Условия истребования банком досрочного возврата средств.

Для того чтобы обезопасить свое финансовое положение в дальнейшем, рекомендуется внимательно изучать подписываемый документ.