Особенности предоставления кредитов наличными под залог недвижимости

Взять кредит под залог недвижимости необходимо в тех случаях, когда заемщику нужна большая сумма денег. Подобные кредитные программы очень подходят для решения глобальных потребительских целей, а именно когда запланированы серьезные расходы, например, ремонт дома, покупка подержанного автомобиля или земельного участка. Но чтобы воспользоваться этим кредитом, потенциальному заемщику мало соответствовать критериям банка, у него еще должна быть недвижимость, которую он готов дать в залог.

• Отличительные черты кредитования с залогом недвижимого имущества
• Типовые условия кредитования и проценты
• Требования к недвижимости, передаваемой в залог
• Необходимые документы для физических лиц
• Как получить нецелевой залоговый кредит
• На что обратить внимание при обращении

Отличительные черты кредитования с залогом недвижимого имущества

Залоговый кредит предусматривает обязательное наличие обеспечения, которым могут выступать различные типы жилья. Кстати, потенциальному заемщику не обязательно быть владельцем этого имущества, дать в залог банку свою недвижимость может и третье лицо (фирма или гражданин). Но на практике редко случается, когда кто-то хочет поручиться за кредит другого человека своим имуществом. Исключением из правил являются только близкие родственники.

Наличие обеспечения по обязательствам заемщика положительно влияет на параметры кредитования. Они намного лучше беззалогового кредитования практически по всем показателям.

Потребительские кредиты под залог жилья в большинстве случаев оформляются без поручителей и не предусматривают проверку целевого использования средств. То есть полученные деньги заемщик может потратить на любые потребительские цели, но только не на ведение бизнеса.

Каждый желающий заключить кредитный договор под залог должен учесть, что обычно по подобным программам решение банки принимают не сразу, а за несколько дней. То есть данные продукты не являются экспресс-кредитами.

Еще одним важным моментом залогового кредитования является наличие дополнительных расходов при оформлении. Клиенту придется оплачивать:

1. Помимо личного страхования банк обяжет заемщика заключить договор страхования недвижимости. И оплачивать страховку придется ежегодно, пока долг не будет полностью погашен.
2. Оценку независимого эксперта – она необходима, чтобы определить реальную цену предмета обеспечения.
3. Услуги нотариуса – если имущество является предметом совместной собственности, необходимо нотариальное согласие супруги(а) на его передачу в залог.
4. Расходы по регистрации обременения в Госреестре.

Типовые условия кредитования и проценты

Кредит под залог недвижимости является одним из популярных кредитных продуктов среди физлиц. Большой спрос на эту программу обусловлен следующими особенностями:

1. Процентная ставка самая низкая из всех видов программ потребительского кредитования. Обычно она достигает 12-14% годовых. Но на ее размер также оказывает значительное влияние категория заемщика, наличие документально подтвержденных доходов и действующих договоров страхования. Если клиент отказывается заключать договор страхования, тогда плата по кредиту вырастает на несколько процентных пунктов.
2. Клиент может получить в долг сумму в размере до 80% от рыночной стоимости предмета залога. Но не нужно забывать, что на максимальный размер договора оказывает влияние также уровень дохода заемщика. Банк не даст в долг клиенту больше денег, чем он сможет своевременно выплатить.
3. Длительное время погашения – банки заключают договоры под залог квартиры или дома до 10-15 лет. При наличии свободных средств заемщику никто не запрещает закрыть кредит досрочно.

Требования к недвижимости, передаваемой в залог

Взять залоговый кредит физлицу не удастся, имея в активе только достаточный уровень платежеспособности. Второй важный критерий, на который обращает внимание кредитор – это качество залога. Банку нужно обеспечение, чтобы перестраховаться на тот случай, если заемщик в силу разных обстоятельств перестанет погашать кредит. Тогда, чтобы закрыть остаток долга, залог продается с публичных торгов. Поэтому кредитору важно, чтобы рыночная стоимость недвижимости была больше кредита. Также важно, чтобы цена на предмет обеспечения не снизилась и во время обслуживания задолженности. Учитывая вероятность реализации имущества в будущем, банки заинтересованы брать в качестве обеспечения квартиру или дом, которые они смогут быстро продать по хорошей цене.

Для того чтобы не иметь проблем с реализацией, кредиторы устанавливают требования к потенциальному предмету обеспечения:

1. Недвижимость должна находиться в пределах города или в пригороде, где есть филиал банка.
2. Желательно, чтобы там был ремонт. Если же в залог передается квартира в новостройке, тогда проверяется качество строительства: стены, пол не должны быть кривыми, приветствуется наличие черновой штукатурки, разводки коммуникаций и т.п.
3. В квартире должна быть кухня, ванная и туалет.
4. Обязательно наличие водопровода, электроэнергии, отопления, канализации.
5. Положительно на рыночную стоимость квартиры влияет ее хорошее местоположение. Неподалеку должны находиться садики, школы, магазины, другие объекты социальной инфраструктуры, а также остановки общественного транспорта.

Помимо внешних признаков на цену квартиры очень большое влияние оказывает отсутствие юридических нюансов. Другими словами, сложностей с ее продажей в случае принудительной реализации.

Очень хорошо, когда владельцем квартиры является один человек, и он хочет взять деньги в долг, но такие ситуации редкость. Чаще в залог предлагают взять жилую недвижимость, которая находится в собственности нескольких человек, и там проживают несовершеннолетние. В таком случае залогодателю необходимо принести в банк разрешение органа опеки и попечительства на передачу жилья, где проживают дети, в залог.

Следует отметить, что этот документ можно получить, только если потенциальный клиент сможет доказать, что квартира не является их единственным местом жительства и они обеспечены жильем. Банкам будет нереально сложно продать квартиру с прописанными детьми. В случае если залоговая недвижимость является их единственным местом жительства, то против финансового учреждения выступят органы опеки и попечительства и другие социальные службы. Тоже самое касается и других социально незащищенных слоев населения, например, инвалидов, недееспособных и т.д.

Кроме квартиры и дома есть еще один тип жилой недвижимости, под залог которой люди могут попробовать оформить кредит – это комнаты. Сразу нужно сказать, что этот тип обеспечения не считается ликвидным, и не все банки готовы с ним работать. Это связано с низким спросом на этот тип недвижимости и нежеланием граждан делить жилплощадь с незнакомыми людьми.

Также выдача потребительских кредитов может осуществляться под залог нежилого помещения. Все требования к подобным объектам сводятся к тому, что она должна пользоваться постоянным спросом, быть в хорошем состоянии, находиться неподалеку от отделения банка (в регионе его присутствия).

Еще варианты, но уже менее распространенные: кредитование под залог земельного участка или недостроенный объект.

Необходимые документы для физических лиц

Решение о кредитовании клиента банк принимает на основании пакета документов. Обычно он состоит из:

• заявления на кредит;
• гражданского паспорта;
• справки о зарплате за полгода или других документальных подтверждений доходов;
• трудовой книжки/трудового договора;
• документов о семейном положении: свидетельства о браке/разводе, рождении детей и т.д.;
• анкеты заемщика, которая заполняется в офисе финансового учреждения.

Кредитор в зависимости от ситуации может потребовать от будущего заемщика еще документы: подтверждающие наличие имущества, справки с других финансовых учреждений об отсутствии задолженности или ее наличии и т.п.

Кроме документов о себе клиент также должен принести документы на квартиру, которая будет оформляться в залог:

• договор купли-продажи, мены, дарения или любую другую бумагу, подтверждающую право собственности;
• выписка с ЕГРП;
• техпаспорт;
• выписку из домовой книги;
• справку ЖЭКа об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, а также другие документы, которые необходимы для оценки соответствия недвижимости критериям банка.

Как получить нецелевой залоговый кредит

Заявка на кредит наличными под залог может быть подана как непосредственно в подразделении финансового учреждения, так и онлайн через его сайт. Получить предварительное решение можно сразу при обращении, но следует учесть, что оно будет ориентировочным. Так как у работника банка отсутствуют все необходимые документы для анализа заявки. Если же предварительные параметры кредитования клиента устраивают, тогда ему следует заняться сбором документов. А дальнейшие действия потенциального заемщика выглядят следующим образом:

1. Подача полного пакета документов и заполнение анкеты заемщика.
2. Принятие окончательного решения о кредитовании – занимает 5-7 рабочих дней. И кстати, минимальный срок действия решения банка по таким кредитам обычно составляет 30 дней.
3. Сбор документов на недвижимость и ее независимая оценка.
4. Заключение договора страхования недвижимости и оплата страхового взноса.
5. Подписания договора залога и кредитного договора.

Деньги банк после оформления всех необходимых документов в зависимости от условий договора перечисляет клиенту на специальный счет или карточку. А уже оттуда заемщик их может снять.

На что обратить внимание при обращении

Оформляя кредит под залог недвижимости, следует учесть, что в течение всего времени обслуживания кредита нельзя будет в ней делать капитальный ремонт или сдавать в аренду без согласия кредитора. Эти условия будут четко прописаны в кредитном или ипотечном договоре.

Также следует обязательно обратить внимание на обязательства заемщика и штрафы за их невыполнение. Обычно сотрудники банка не особо рассказывают клиентам о том, что может случиться, когда они нарушат условия договора. Например, за отсутствие действующего договора страхования кредитор поднимает плату по кредиту на несколько процентных пунктов.

Немаловажным моментом является механизм досрочного погашения долга. Сейчас законодательство не запрещает должникам погашать кредит раньше времени, но это не выгодно банком. Поэтому они придумывают различные процедуры, которые усложняют процесс досрочного погашения и отдаляют его во времени. Желательно подробно изучить все документы перед подписанием, чтобы в будущем не удивляться, откуда взялись те или иные условия.

Но в целом кредит под залог недвижимости дает возможность взять в долг большую сумму денег наличными на длительный срок под низкую процентную ставку, что является его главным преимуществом.