Особенности страхования банковских вкладов физических лиц

Хранение наличных дома ушло в прошлое, а владельцы сбережений используют шанс получить гарантированный доход, открывая различные по срокам и доходности вклады. Благодаря принятым на уровне государства мерам, вложенные средства будут возвращены гражданам даже в случае ликвидации банка или отзыва лицензии. Чтобы обеспечить возврат средств и компенсировать возможные потери, финансовыми учреждениями активно используется страхование вкладов.

Существуют определенные правила, соблюдение которых позволит избежать потерь даже при негативном развитии сценария. При размещении средств, необходимо учитывать параметры, при которых гарантируется полный возврат денег вместе с начисленными процентами. Для организации взаимодействия с банком и контроля исполнения обязательств перед клиентами, действует целая система страхования.

Что такое страхование вкладов

Цели, по которым граждане обращаются в банк, могут быть различными: хранение в безопасности, получение дохода, управление финансовыми потоками. Начисляемый процент позволяет уберечь деньги от инфляционного обесценивания при длительном хранении на счету. На случай банкротства или иных проблем с банком предусмотрено страхование банковских вкладов физических лиц.

Задача системы – служить гарантом полного возврата средств, которые физлицо доверило банку для хранения, несмотря ни на что. Благодаря действующему в РФ закону о страховании физических вкладчиков, размещенные депозиты граждан и предпринимателей будут гарантированно возвращены клиентам, так как российские финансовые институты обязаны участвовать в страховой программе, если в спектр их услуг входит хранение средств и открытие счетов для физлиц.

Под системой страхования вкладов (сокращенно, ССВ) понимают организованную защиту денежных средств, вложенных в банки физическими лицами.  Эффективность данной защиты зависит от деятельности Агентства по страхованию вкладов, возникшего в период массового закрытия и разорения банков. Правила регулируются законом №177-ФЗ, принятым 23.12.2003 года.

В задачи Агентства входит:

• ведение реестра всех организаций, входящих в состав ССВ;
• выплата возмещения вкладчикам в ситуации страхового случая;
• контроль и управление фондом (ФОСВ).

Перед размещением вклада, следует узнать, какие суммы страхует банк, и на каких условиях возможно получение денег с начисленными процентами.

Как работает система страхования вкладов

Потребность в финансовой защите возникла по инициативе от государства в качестве меры, позволяющей вернуть вложенные средства. Система обязательного страхования вкладов физических лиц возникла в 2004 году, после выхода соответствующего закона, вставшего на защиту активов клиентов банка.

Финансовая организация, оформившая свое участие в ССВ, обязана отчислять часть прибыли в особый фонд (ФОСВ), чтобы в случае непредвиденных ситуаций обеспечить полноценные выплаты вкладчикам.

Действие страховки выглядит следующим образом:

1. Физическое лицо оформляет вклад согласно принятой в организации процедуре.
2. В рамках обязательного страхования никаких дополнительных договорных отношений для клиента не возникает. Гарантии обеспечиваются согласно закону о страховании, а финансовое учреждение и агентство оформляют обеспечение самостоятельно.
3. Со стороны банка ежеквартально поступают отчисления в фонд из расчета 0,1% от стоимости всех существующих вкладов.
4. При наступлении страхового случая средства, вложенные клиентами проблемного банка, возвращаются из фонда в полном объеме при непосредственном участии и контроле АСВ.

Активизация работы АСВ начинается при отзыве, аннулировании лицензии, выданной ЦБ РФ, что, в свою очередь, происходит при установлении неспособности финансовой организации исполнять свои обязательства ввиду экономических проблем или банкротства.

Компенсация производится на основании положений статьи 11 закона № 177-ФЗ:

1. Вкладчик получает деньги в полном объеме, если размер депозита не превысил 1,4 миллиона рублей.
2. При превышении максимально допустимого возмещения, возвращены будут только 1,4 миллиона рублей.
3. Если в банке открыто несколько депозитов и размер превысил лимит выплаты, деньги возвращают по каждому счету пропорционально их доле в общей сумме инвестиций.
4. По валютным инвестициям при расчете с клиентом производят перерасчет согласно установленного Центробанком курса в рублевый эквивалент.

Таким образом, если физлицо намерено инвестировать сумму более 1,4 миллиона рублей, для гарантированного возврата средств при любых стечениях обстоятельств рекомендуется открывать вклады в разных финансовых организациях.

Данное правило вовсе не означает, что оставшаяся часть средств не будет возвращена, однако сумма превышения будет отдаваться поочередно в рамках конкурсного производства, в процессе распродажи собственности учреждения, что, естественно, не гарантирует полный возврат суммы обанкротившегося банка.

Какие вклады можно застраховать

Важное значение имеет и то, в каком виде было оформлено сотрудничество с банком. Компенсируются все срочные или бессрочные вклады граждан, включая карточные счета.

Страховая защита не распространяется на:

1. Счета предпринимателей, не имеющих статус юрлица.
2. Счета, открытые для ведения адвокатской деятельности или нотариусами.
3. Средства на счетах на предъявителя.
4. Деньги, переданные в доверительное управление финансового учреждения.
5. Электронные средства.
6. Вклады, открытые в драгметаллах.
7. Счета, открытые в филиалах банка за рубежом.

Какие банки входят в систему страхования вкладов

Размещенные средства обеспечиваются государственной страховкой только в том случае, если кредитная организация, в которой оформлен счет, является участником обязательного страхования и имеет лицензию Центробанка.

Перед тем, как доверить средства непроверенной малоизвестной организации, рекомендуется выяснить, входит ли она в число участников ССВ.

Процедура проверки сведений довольно проста: достаточно зайти на сайт АСВ и посмотреть список участников программы. В случае отсутствия имени банка в указанном списке, следует знать, что никаких гарантий и обеспечения по вкладам физических лиц в банках не будет.

В чем отличие страхования вкладов для физических и юридических лиц

В настоящее время сложился следующая практика очередности выдачи средств:

1. Средства на счетах физлиц.
2. Счета частных предпринимателей.
3. Деньги вкладчиков, имеющих депозиты свыше установленного в 1,4 млн рублей лимита.
4. Счета юрлиц и вкладчиков, имеющих металлические счета.
5. Остальные виды инвестиций.

Таким образом, государство гарантирует сохранность денежных накоплений населения в первую очередь, в то время как финансовые потоки организаций находятся в зоне риска ввиду отсутствия гарантий. В результате сложившейся ситуации организации, доверившие средства какому-либо банку, рискуют остаться без средств, хранившихся от расчетных счетах, если финансовая структура потерпит край и разорится. Фактически, при банкротстве банка целое предприятие рискует разориться в силу потери своих капиталовложений.

Проблема сохранности средств предприятия остается острой и нуждается в решении на законодательном уровне, однако многолетнее обсуждение различных законопроектов было малопродуктивным. Принятие законопроекта 8.09.2017 года позволило предоставить относительную безопасность средств малых предприятий, однако не решило полностью вопрос страхового обеспечения. Кроме того, судьба законопроекта находится под вопросом в силу серьезного противодействия, прежде всего, со стороны ЦБ РФ.

Это вынуждает представителей сферы предпринимательства идти на меры, граничащие с законностью. Речь идет об открытии счетов на физлицо (им, чаще всего, является человек, владеющий компанией) с обеспечением стандартным страховым покрытием. Для крупного бизнеса и активных финансовых действий подобная схема малопродуктивна.

Что касается добровольного страхования вкладов юридических лиц, то данная область развита мало, а страховщики выдвигают довольно жесткие условия оформления финансовой защиты, ограничивая возможность ведения счетов только конкретным списком российских банков и иными условиями, при которых депозитная прибыль снижается или исчезает.

Что такое агентство по страхованию вкладов и какие оно выполняет функции

Существующая система страхования вкладов физических лиц обеспечила максимально возможную защиту средств, которые хранит население России в банках. Следить за соблюдением закона на уровне государства призвана специальная структура – АСВ. Фактическое предназначение ее деятельности – обеспечение стабильности всей банковской системы.

Формируемые за счет отчислений финансовых структур фонды данной структуры аккумулируются с целью обеспечения страховых выплат для вкладчиков обанкротившегося банка.

Помимо основной цели, АСВ занимается приумножением накоплений и созданием дополнительных резервных средств, повышая уровень безопасности инвестиций граждан.

Дополнительно АСВ регулирует вопрос продажи собственного имущества обанкроченных финансовых структур, направляя вырученные средства на погашение обязательств перед кредиторами. Контроль за работой агентства со стороны правительства и Центробанка гарантирует надежность вложений граждан.