Регулятор деятельности микрофинансовых организаций

Микрофинансовая деятельность в России

Укрепление рынка микрофинансирования в Российской Федерации привело к появлению не малого количества споров.

Каково будет будущее МФО, как они будут выглядеть на фоне основных банковских организаций? Как много среди рынка микрофинансовых организаций темных кредиторов, пользующихся безграмотностью населения?

Регулятор деятельности микрофинансовых организаций

2014 год стал переломным моментом для рынка микрофинансовых организаций. В конце 2013 года рынок МФО перешел под контроль регулирования в лице – Центробанка России. В связи с этим вступление в 2014 годы было весьма ожидаемым для всех микрофинансовых организаций.

Ходили слухи, что Центральный Банк может взять под свой контроль весь рынок МФО, и заставить играть по правилам предусмотренных для банковских организаций. Ни чего подобного не случилось, регулирование рынка микрофинансовых организаций было решено отделить от банковского сектора. Большинство микрофинансовых организаций не в состоянии работать по правилам, предусмотренным для банков, оборотные средства, условия и сроки предоставления услуг – кардинально отличаются. Переход на те же условия послужило бы уничтожением рынка МФО. Банк России, реформируя правила работы рынка, сохранил специфику сектора микрофинансовых услуг.

Грандиозное событие для МФО

Назначение Михаила Мамуты, на должность начальника главного управления по рынку микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центрального Банка России – стало важнейшим событием, по мнению большинства игроков рынка МФО. До этого занимавшего пост экс главы Российского микрофинансового центра. Профессионал с многолетним опытом работы на рынке микрофинансовых организаций приведет к переменам в лучшую сторону всего сектора.

Изменение правил игры в сегменте микрокредитования

И правда, перемен на рынке МФО в 2014 году действительно было не мало. Вступил в силу закон № 353-ФЗ о потребительском кредите и займе, случилось это 1 июля. По своей структуре закон, казалось бы, не имеет прямого отношения к рынку микрофинансовой деятельности, поправки в сфере отчетности, привели к весомым изменениям. Другой не маловажный закон ФЗ 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», внес свои корректировки к участникам рынка.

Некоторые нововведения, по словам самих представителей рынка МФО, постепенно начинают отражаться на операционных показателях всей деятельности. Еще нет четкой картины, как введенное новое законодательство отражается на работе микрофинансовых , но за счет ограничение пеней, заметно снизились.

Регулятор рынка пересмотрел подходы к формированию резерва микрокредитных организаций. Речь идет о норме, которая подразумевает возможность отчислять резервные средства, не только на все возможные потери по займам, но и по начислению процентных ставок.

Участники рынка микрофинансовой деятельности довольны

Так же были приняты и поправки в закон «О кредитных историях», которые обязывают всех участников потребительского кредитования передавать информацию в БКИ – бюро кредитных историй. В дальнейшем данная норма позволит банковским организациям, кредитным потребительским кооперативам, микрофинансовым организациям, более точно давать оценку риска, связанного с кредитованием того или иного заемщика. Вероятно передача информации обо всех кредитных и займовых операциях в бюро кредитных историй, поможет снизить уровень закредитованности населения страны.

Участники рынка положительно относятся к изменениям в законодательной структуре, отмечают, что они направлены на путь качественного развития рынка микрофинансирования. Микрофинансовые организации поддерживают идею резервирования, для МФО, более того, настаивают на ввод в обязательный порядок.

Новые изменения в законодательных актах позволят сделать бизнес микрофинансирования более прозрачным, что приведет к качественной работе стремясь увеличить показатели своего имиджа, как организации конкурентно способной.

Чистка рядов рынка МФО

Еще одним нововведением 2014 года для микрофинансистов стала сдача отчетности в электронной форме. Результаты были опубликованы от ЦБ Российской Федерации в начале ноября. По сообщениям заместителя председателя Центрального Банка РФ Владимира Чистюхина, на пресс-конференции – в начале ноября на территории Российской Федерации действовало 4386 (шт.) МФО, отчетность предоставили всего лишь 2153 (шт.) организации. Помимо этого ЦБ РФ принял отчеты только у 1981 из них. Отчеты некоторых компаний были не приняты по ряду формальных причин. Эксперты прогнозировали, что до конца текущего года из реестра МФО могут исчезнуть порядка 700 организаций.

Сужение рынка очевидно, для большинства его игроков. Главным фактором, считается – избавление от таких называемых столбовых кредиторов. На сегодняшний момент объем серого рынка микрофинансирования, по оценкам Центрального Банка России, достигает порядка 40%. Но микрофинансовые организации уверены, что на самом деле масштабы гораздо больше, и показатели могут превышать отметку в 50%.

Определенные ограничения для компаний работающих под серыми цветами уже наглядно видны. В рамках закона «О потребительском кредитовании» введен запрет на профессиональную выдачу микрозаймов организациями, которые не входят в реестр МФО. При этом «столбовые кредиторы» не вправе вести рекламу своего сервиса и услуг. По-прежнему привлекать средства физических лиц в размере от 1 500 000 рублей разрешено всем организациям, это остается единственной проблемой в регулировании рынка МФО.

Деятельность серых компаний, так называемых столбовых кредиторов, портит имидж всех цивилизованных организаций и отрасли микрофинансовых организаций в целом. Особенно ярко выраженно в сегменте – займы до зарплаты, это огромная проблема. МФО злоупотребляющие размерами пени и штрафными санкциями, негативное влияют на восприятие рынка. Впоследствии в СМИ появляются статьи, о финансовых пирамидах использующих доверие граждан, с незначительным уровнем финансовой просвещенности и приписывают их к рынку микрофинансовой деятельности.

Банки не помогут в фондировании

По признанию самих участников рынка микрофинансовой деятельности, проблема серых кредиторов меркнет перед проблемой фондирования. Получение кредита у банка для участника рынка МФО практически невозможно. Это новое направление в сфере оказания услуг, а банковские организации требуют наличие опыта и иных условий которые приходят со стажем.

Главная проблема рынка микрофинансовой деятельности на территории Российской Федерации остается прежней, ограничение фондирования МФО для развития бизнеса. Первым фактором является, не возможность компаниям предлагать более конкурентоспособный продукт для потенциального клиента, так как высокая цена заимствований для микрофинансовых организаций транслируется впоследствии на итоговую ставку по займу. Вторым фактором выступает, не возможности увеличить темпы роста, используя только свой имеющийся внутренний потенциал. В итоге вытеснение серых организаций и столбов кредиторов, становиться весьма затруднительным.

Трудности с фондированием непосредственно обусловлены высокой стоимостью заемных средств – ставки для микрофинансовых организаций в несколько раз выше, чем на уровне межбанковских отношений. Другая немаловажная причина – неготовность банков финансировать МФО из-за отсутствия наработанных процедур оценки рисков связанных с взаимодействием с микрофинансовыми организациями.

Финансирование микрофинансовых организаций необходимо сейчас

Поскольку экономическая обстановка в стране складывается не самым лучшим образом, банковские организации сворачивают кредитные программы и повышают процентные ставки. В свою очередь – это негативно сказывается на темпах роста и развития микрофинансирования в целом. На сегодняшний день, кредиты и займы банков, небанковских финансовых организаций составляют 45,7% от общего объема рынка МФО. А любые изменения, касающиеся кредитной политики банков, заметно влияют и на систему развития микрофинансовой отрасли.

По мнению экспертов, данную проблему могло бы решить фондирования со стороны государства. Но данный источник доступен только для компаний, работающих в сегменте займов для поддержки и развития малого бизнеса.

По поводу кредитования со стороны банковских организаций, в ближайшее время необходимо разработать нормативную базу финансового состояния рынка МФО, и рекомендации по оценке их деятельности. Лишь несколько МФО имеют доступ к источникам банковского кредитования, которые занимают лидирующие позиции и оказывают свою деятельность довольно давно. Для новых, небольших компаний, этот источник фондирования пока закрыт.

Не известны ставки игры

Проблема фондирования в наступившем 2015 году, обострится с новой силой и наберет не малых оборотов, считает большинство участников рынка. Наблюдается снижение доступности оптового фондирования и удорожание его стоимости. Данная проблема касается не только рынка микрокредитования, но и поднимается перед всем сектором экономики в сфере кредитно-финансовых услуг.

Центральным Банком России 16 декабря 2014 года, была поднята ключевая ставка до 17%, ставка по вкладам до 20% годовых. Непосредственно это отразилось на рынке микрофинансирования, которому пришлось следовать тренду и так же повышать ставки по сберегательным продуктам. Процентные ставки по ним возросли почти на 30% годовых. Наряду с последними экономическими событиями в стране ставки для юридических лиц еще будут расти. Но одновременно ожидается и рост ставок по потребительским займам, так и по микрозаймам до зарплаты.

Не маловажным фактором станет развитие программ лояльности на рынке МФО. Заемщики, которые успели себя зарекомендовать в качестве ответственных, добросовестных клиентов, будут поощряться. Ставка может быть значительно меньше, чем для тех клиентов, кто впервые решили воспользоваться микрозаймами.

Микрофинансовые кредитные организации будут жить

В 2015 году в сегменте «микрозаймов до зарплаты» повышения процентных ставок не ожидается, процент и так достиг довольно высокой отметки. Было введено ограничение от Центрального Банка о полной стоимости займов. Но не стоит обольщаться существенного снижения ставок в сегменте микрозаймов так же ожидать не придется. Привлечение клиентов подразумевает огромное количество расходов на маркетинговую деятельность, и все та же проблема фондирования, не дает равномерно развиваться рынку.

Стоимость выдачи займов, непосредственно зависит от стоимости самих денег, из этого следует, что и от политики регулятора относительно ставок рефинансирования. Поэтому конкретных ставок по инвестиционным продуктам и займам ни одна МФО назвать не может.

Грядет светлое будущее отрасли

Участники рынка микрофинансовой деятельности не сомневаются, что 2015 год будет полон интересными событиями. Ожидается ужесточения политики Центрального Банка в отношении рынка микрофинансовой деятельности. Ожидается вступления в силу закон о банкротстве физлиц, закона о коллекторской деятельности. И изменение в закон о персональных данных. Произойдет ужесточение влекущие административную ответственности за нарушения в сфере деятельности рекламы финансовых учреждений. Резолюция закона о потребительском кредитовании, будет выпущена в начале весны, которая в большей степени будет направлена на разъяснение и уточнение действующих правил и положений в сфере рынка МФО.

Объем совокупного портфеля микрозаймов в России будет увеличен и достигнет 50 000 000 рублей. Прирост рынка МФО составит порядка 40%. Демонстрация высоких показателей, неизбежна, смежные сегменты банковского рынка сами отказались от конкуренции. В настоящий момент банковские организации практически перестали оказывать услуги по выдаче потребительских кредитов для «неплатежеспособных» лиц. Крайне усложнена процедура оформления и выдачи, а так как половина населения страны получает заработную плату в конвертах (относятся к неплатежеспособной группе).

Онлайн режим принял конкуренцию МФО

Усиливается конкуренция в онлайн режиме. Большинство игроков микрофинансового рынка признают, что все больше уделяют внимания пользователям онлайн. Больше стали акцентировать внимание на ведение рекламы своей продукции из-за активизации конкурентов.

Участники рынка микрофинансовой деятельности отмечают, что неоднократно увеличился спрос, на онлайн кредитование. В нынешних условиях значительную роль для большинства клиентов играет не процентная ставка и ее уровень, а скорость и удобство обслуживания, скорость выдачи. Компании стремятся к разработкам более удобных сервисов по предоставлению своих услуг.

С нетерпением, микрофинансовые организации ожидают принятие закона об упрощенной идентификации клиента в онлайн режиме. Подавляющее большинство поддерживает данный законопроект, который предусматривает возможность для клиента прохождения упрощенной идентификации в электронном виде. Закон подразумевает возможность проведения упрощенной процедуры идентификации граждан РФ, то есть установление Имя Фамилия Отчество, а также серии и номера документа, удостоверяющего личность клиента.

Рынок МФО в онлайн режиме просто необходим с упрощенной процедурой идентификации, много клиентов отказываются заполнять анкетные данные с объемом в 50 полей информации.