Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Реструктуризация ипотеки чаще всего подразумевает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. Такой процесс возможен, если у клиента ухудшилось финансовое положение в связи с потерей работы или иными обстоятельствами. Реструктуризация ипотечного кредита мало чем отличается от подобной процедуры по потребительскому кредитованию.

Стоит учитывать, что при увеличении срока договора возрастает переплата, и сумма, которую выплатит заемщик в итоге, будет больше, чем по первоначальному графику.

Но существуют и другие формы программы реструктуризации ипотечного кредитования, о которых речь пойдет ниже.

Предоставление реструктуризации

В условиях тяжелой экономической ситуации в жизни каждого заемщика могут случиться обстоятельства, которые могут значительно ухудшить финансовое положение. И если нет возможности оплачивать ежемесячные платежи по ипотечному кредитованию, то лучше немедленно обратиться в банк для того, чтобы они предоставили реструктуризацию. Не стоит допускать просроченной задолженности, так как это может лишь усугубить ситуацию. Будут начисляться штрафы, поступать постоянные звонки с угрозами от коллекторов и кредитная история в итоге ухудшится.

В зависимости от причины ухудшения финансового положения, заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление в свободной форме с просьбой предоставить реструктуризацию. При этом необходимо приложить соответствующие документы и указать желаемый ежемесячный платеж.

1. Справку из Пенсионного фонда РФ с указанием пенсии, если вы вышли на пенсию.
2. Справку по формату 2-НДФЛ с места работы, если зарплата стала ниже.
3. Справку с биржи труда, если вы потеряли работу.

Банк внимательно изучит ваше заявление в индивидуальном порядке и вынесет свое решение о возможности предоставления программы реструктуризации. При этом существуют различные формы такой программы. Одной из которых является так называемый кредитный отпуск, когда в течение 12 месяцев заемщик имеет льготный период по ежемесячным платежам. Минимальный порог ежемесячного платежа может составлять 500 рублей, а максимальный срок кредитного отпуска – 12 месяцев.

При этом следует понимать, что реструктуризация – это не обязанность банка, а всего лишь его право. И каждый заемщик может получить отказ без объяснения причины.

Обычно банк мотивирует свой отказ тем, что у заемщика имеется собственность, которую он может реализовать в пользу погашения по кредитным обязательствам.

Формы программы реструктуризации ипотечного кредитования

Одним из самых оптимальных вариантов для заемщика будет оформление кредитного договора с меньшей процентной ставкой, чем в первоначальном договоре. В этом случае клиент банка сэкономит итоговую сумму переплаты, а также, возможно, уменьшит свои ежемесячные платежи, совершив процедуру перекредитования, т. е. офорление договора в другом банке на более выгодных условиях. Кроме этого, финансовые организации могут предоставить:

• льготный период до 1 года со значительным снижением ежемесячных платежей, которые придется компенсировать в дальнейшем;
• оплата лишь процентов по договору при этом сумма ссудной задолженности остается неизменной;
• уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока ипотеки;
• уменьшение ежемесячного платежа на 50% на определенный период за счет увеличения оплаты по завершению льготного периода;
• смена валюты, по которой выдавалась ипотека.

Банки не смогут отменить следующие условия договора:

• полное освобождение клиента от ежемесячных выплат;
• отмена штрафов и пени, начисленных за просроченную задолженность;
• освобождение от страхования имущества. По поводу таких видов страхования, как титул и страхование жизни и здоровья, стоит обратиться в страховую компанию. Если в правилах страхования по таким договорам есть возможность досрочно прервать договор и получить часть страховой премии, то это может поспособствовать временно решить финансовые проблемы. Но стоит учитывать, что это может повлечь за собой увеличения процентной ставки по ипотеке.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк предлагает своим клиентам такой вид программы реструктуризации, как кредитные каникулы. Это когда заемщик оплачивает лишь проценты по кредитному договору, а сумма основного долга остается прежней. Рестукритизация в Сбербанке, как и многих других финансовых компаниях, вправе отказать в подобном льготном периоде и рассмотреть все заявления в индивидуальном порядке. Так, к примеру, на реструктуризацию не стоит рассчитывать той категории граждан, которые уволились с работы по собственному желанию.

На льготный период претендуют те, кто:

• был уволен по сокращению;
• получил инвалидность первой или второй группы;
• получил отпуск по рождению и уходу за ребенком. А также ряд случаев, которые решаются индивидуально.

Сбербанк также может предоставить и другие схемы улучшения условий договора в сложившейся ситуации:

1. Увеличение срока договора, при этом уменьшается ежемесячный платеж.
2. Полное переоформление договора. При этом, возможно, банк пойдет навстречу и примет решение об отмене штрафов, начисленных за просроченную задолженность.
3. Изменение графика выплат с учетом сезонности доходов клиента.

Клиенту необходимо обратиться в Сбербанк для того, чтобы написать заявление, в котором необходимо изложить подробно сложившуюся ситуацию, и прикрепить документы, которые подтверждали бы ухудшение финансового положения:

• справку о снижении доходов из бухгалтерии;
• трудовую книжку с записью об увольнении по сокращению штата;
• свидетельство о рождении ребенка и справку о предоставлении декретного отпуска.

Если вы желаете увеличить срок ипотеки, но снизить ежемесячный платеж, то банк может предложить кредитование, максимальный срок которого не должен превышать 30 лет. Если у вас изначально была ипотека сроком на 30 лет, то такой вариант для вас будет неприемлем.

Также стоит отметить, что по ряду договоров, оформленных в Сбербанке, отказ от услуг страхования по титулу и страхования жизни и здоровья не влечет за собой повышения ежегодной процентной ставки.

Перекредитование в других банках

Оформить реструктуризацию можно не только в банке, который выдал вам кредит, но есть возможность обратиться в другой банк, который примет на себя обязательства погасить ипотеку. При этом банк предоставит вам кредит на более выгодных условиях, с пониженной процентной ставкой или с уменьшенным ежемесячным платежом. По сути это такой же договор на потребительское кредитование по предоставлению нецелевых кредитов, только здесь цель определена – это погасить ипотеку.

Условия для предоставления такого варианта кредита следующие:

• первоначальный взнос от 35%;
• срок договора до 5 лет;
• максимальная сумма составляет 80% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге у банка.

Для того чтобы оформить такой договор, понадобятся два документа, которые удостоверяли бы вашу личность, справка о доходах с места работы. При этом сумма кредита может превышать сумму задолженности перед банком, выдавшим вам ипотеку. Остальную часть денежных средств можно использовать по своему усмотрению.

Какие документы могут потребоваться для реструктуризации?

1.  Заявление, в котором необходимо предоставить исчерпывающую информацию о сложившейся ситуации в связи с ухудшением финансового положения. Обычно такое заявление оформляется в свободной форме. Но в ряде банков есть типовые бланки или анкеты. Такую информацию лучше уточнить непосредственно у финансовой организации, выдавшей вам кредит.
2. Паспорт заемщика, копии паспортов членов семьи и свидетельство о рождении ребенка.
3. Трудовая книжка с записью об увольнении по сокращению штата.
4. Если вы в данный момент нигде не работаете, то необходимо предоставить справку с биржи труда.
5. Справка из ЕГРП на собственника квартиры и всех проживающих в ней.
6. Справка о доходах из бухгалтерии, которая подтверждала бы, что доход стал ниже.
7. Справка об оценке недвижимости на момент оформления ипотеки.
8. Для тех, у кого свое ИП, также могут понадобиться выписка из бухгалтерской книги о доходах и расходах и справка о выплате налогов.

В заключение стоит отметить, что реструктуризация – это достаточно частое явление в связи с тяжелым экономическим положением в стране. Многие банки идут на уступки, так как им невыгодно иметь клиентов, которые допускают просроченную задолженность и вовсе перестают платить. Обращения в суд и долгие судебные процессы негативно сказываются на репутации банков.

Если у вас возникла ситуация, по которой вам стало затруднительно оплачивать ежемесячные платежи, рекомендуем немедленно подготовить перечень документов и обратиться в ваш банк. Не стоит допускать задолженность и накапливать штрафы, уйти от ответственности по кредитным обязательствам все равно не получится. Но снизить ежемесячный платеж или получить льготный период вполне реально, что положительно скажется на вашем семейном бюджете. Также стоит внимательно изучить договор страхования, бывает, что такой договор можно прекратить досрочно без последствий по кредитному договору.