Считаем досрочное погашение в Райффайзенбанке

Сегодня нет такого человека, который бы никогда не брал кредит или хотя бы не слышал о кредитовании. Но мало людей, разбирающихся в тонкостях платежей, которые они совершают каждый месяц. Из чего они состоят? Откуда что берется? И как можно уменьшить переплату? Попробуем разобраться в данном вопросе

Какие бывают платежи?

Есть два типа — аннуитетный и дифференцированный.
Чем они отличаются?
Главным отличием дифференцированного является то, что задолженность внутри него фиксированная, а процентная часть снижается. Такой вариант можно использовать тем, кто точно знает, сколько он готов платить. Переплата здесь значительно меньше, чем при аннуитете.
Однако, мы не всегда можем найти средства, чтобы сразу начать вносить большие платежи.  Поэтому финансовые организации чаще предлагают другой тип – аннуитетный. В этом случае размер внесений не меняется. Он менее выгодный, так как переплата выше. Но, тем не менее, он самый распространенный.

Что такое досрочное погашение?

Это выплата всей ссуды раньше, чем это предусмотрено договором. При этом никаких штрафов или комиссий не начисляется (эти условия должны быть прописаны).
Есть две разновидности: частичное и полное.
Частичное — это взнос, который осуществляется помимо оплаты аннуитета.
Полное — это внесение сразу всего оставшегося долга на определенную дату.
Надо сказать, что в Райффайзен банке его можно делать не раньше, чем пройдет три месяца.

Выбор варианта погашения?

Сначала выбираем вариант. Определимся, что мы хотим?
Если у нас появились деньги, и мы хотим полностью все закрыть, то окончательную цифру с учетом всех начислений лучше уточнить в банке.

А если на это денег не хватает, то можно оплатить часть. Тогда мы вносим необходимое количество и снова идем в отделение. Подпишем заявление, и выберем способ оплаты. В Райффайзен их два:

1. Уменьшаются ежемесячные платежи;
2. Сокращается срок.

После этого получаем новый график.

Рассмотрим пример расчета ЧДП в Райффайзенбанке

Допустим, мы взяли займ 1800000 рублей 29 ноября 2012 года под 13,5% годовых на 10 лет (120 месяцев). Списание по 18 числам каждого месяца, причем, если оно выпадает на воскресение, то переносится на понедельник.
Представим эти данные в виде таблицы:

Следует отменить основные правила расчета кредита в данном банке:

1. При расчете кредита суббота не считается выходным днем. Выходной день только воскресенье. Если платеж попадает на воскресенье, то он переносится на понедельник
2. Число дней в предыдущем месяце при расчете процентов увеличивается на 1, в новом месяце платежа уменьшается на 1. Это важно при расчете процентов по кредиту
3. При досрочном погашении кредита гасится только основной долг в любую дату. Проценты при этом считаются как сумма процентов до и после досрочного погашения

Расчет ежемесячного аннуитетного платежа

Для расчета  используем формулу:

ОСЗ — основная сумма задолженности,
ПС — процентная ставка.
Если не хотите рассчитывать вручную, то можно это сделать при помощи программы Excel. Там есть специальная функция.

Платеж = ПЛТ (Ставка/12; срок в мес.; -сумма)

Так, в нашем случае, в ячейку вводим такое выражение:

=ПЛТ(13,5%/12;119;-1800000)

где:
13,5% – ставка;
/ – знак деления;
12 – месяцы в году;
119 – месяцы, на которые выдан займ (у нас 120) минус 1 (так как сначала платим только %);
-1800000 – полученный кредит.
В итоге, он равен аннуитетный платеж 27518,83.

Вычислим первый взнос только проценты

Итак, по договору у нас только проценты. Начисляются они со следующего дня после оформления, т.е. с 30 ноября, по дату списания включительно, и вычисляются так:

В нашем случае получается, что

Рассчитаем второй. Определим проценты и размер погашения долга

Остаток долга у нас не поменялся.

Посчитаем % за второй месяц. Так как 2012 год заканчивается, то мы будем считать в несколько этапов – отдельно за декабрь и за январь.

1) Сначала с 18 декабря по 01 января за 14 дней(18 число включая) (31 — 17 = 14)

2) Теперь за 17 дней(1 января — 17 января, 18 января не включаем):

3) Сложим данные проценты

9295,08+11317,81 = 20612,89

Вот мы и получили процент к уплате

Но нам еще нужно узнать, сколько мы погасим:

27518,83 — 20612,89 = 6905,94

Остаток долга после досрочного погашения:

1800000 — 6905,94 = 1793094,06

Рассчитаем третий платеж

Вычислим % за следующий период: 18 января — 18 февраля = 31 день:

На сколько уменьшится остаток ссуды:

27518,83 — 20559,17 = 6 959,66

Запишем все расчеты в таблицу:

Подсчеты четвертого, пятого и остальных платежей производятся аналогично третьему.

Посчитаем досрочное погашение в Райффайзен.

Мы решили зачислить 60000 руб. в сентябре 2014 года.

Итак, сколько мы должны положить в этот раз:

27518,83 + 60000 = 87518,83

Остаток к этому времени составит 1637713,92 рублей.

Когда наши деньги спишутся, получим:

1637713,92 — 8741,21 — 60000 = 1568972,71

А в следующем месяце % будут начисляться уже от этой цифры:

Но, если бы мы не внесли больше, то получили бы совсем другой результат:

1637713,92 — 8741,21 = 1628972,71

И % были бы такие:

Таким образом, мы сэкономили 665,75 руб.

Рассчитаем новый платеж

Начислим % с сентября по октябрь за 30 дней:

Срок не изменился, а вот аннуитет уменьшился.
Значит, для того, чтобы его определить, нам нужно посчитать новый размер ежемесячного платежа. Вспомним формулу:

=ПЛТ(13,5%/12;(119-21);-1568972,71),

где:
119 — это взносы;
21 – это уже произведенные аннуитеты — 1;
-1569972,71 — это остаток.
Итак, он будет 26506,51.
Тело займа в этом месяце сократится на:

26506,51 — 17409,15 = 9097,36

Внесем все в график:

Последующие рассчитываются по той же схеме, с учетом того, что аннуитет составляет 26506,51 рублей.