Возврат переплаты по кредиту в случае навязанной страховки

Ни для кого не секрет, что банки любят навязывать заемщикам дополнительные платежи по кредиту. Обычно это страховка, которую тоже нужно купить при выдаче кредита. Навязывание страховки незаконно. Об этом знают многие. Чтобы отсудить страховку в данном случае нужно обратиться в суд. Но для этого нужно нанять юриста. Однако речь не об этом. Рассмотрим ситуацию, когда вы просили 500 тыс. кредита, а вам выдали 600 тыс., из которых 100 тыс. рублей — это страховка. Через год вы это заметили и решили вернуть сумму, уплаченную в счет страховки. Вы обратились в суд. С суммой иска по страховке все ясно — 100 тыс. рублей. Но как быть с процентами по займу, ведь целый год вы платили проценты по кредиту на сумму 600 тыс. рублей, а должны были платить по кредиту в размере 500 тыс. рублей. Вы же заплатили больше!!! Да и оказывается, что мы платили суммы в счет погашения основного долга большие, чем должны платить.  Как посчитать излишне уплаченные проценты за страховку и излишне уплаченную сумму в счет погашения основного долга? Этот вопрос и попытаемся раскрыть в данной статье.

Алгоритм расчета возвращаемой суммы

Алгоритм расчета является достаточно простым и понятным. Но не стоит ошибочно считать, что переплата в виде процентов — это переплата с кредита в размере 100 тыс. за 1 год. На самом деле алгоритм такой.

1. Посчитать проценты по кредиту 600 тыс. за 1 год.
2. Посчитать проценты по кредиту 500 тыс. за 1 год.
3. Найти разность между суммой платежей за 600 тыс.  и за 500 тыс. за 1 год

Пример расчета

Исходные данные — рассмотрим расчет кредитов в 500 и 600 тыс. В качестве ставки выберем 20%, срок 2 года или 24 месяца, дату ежемесячного платежа выберем дату 1 год назад, т.е. 5 апреля 2014 года
Имеем кредит 1 на 600тыс.

Второй кредит, который должен был нам дать банк без учета страховки отличается только суммой

С помощью нашего калькулятора построим график платежей по каждому из кредиту. Как видно, ежемесячный платеж отличается более чем на 5 тысяч.

Разность = 30 537.48 — 25 447.90 = 5089,58

Построим графики платежей по первому и второму кредиту.

У вас на руках должен быть график по кредиту на 600 тыс. Его вам должен выдать банк при выдаче кредита.
Это обеспечит правильный расчет в связи с тем, что это официальный документ. Расчет на нашем калькуляторе расчет может быть не точным.
График на 500 тыс. придется строить самостоятельно. Можете воспользоваться калькулятором на сайте.
Вот что у нас вышло:

И кредит на 500 тыс. рублей

Все что осталось: Вычислить сумму процентов за период по 5 марта 2015 года включительно. Эти проценты обведены красной рамкой на графиках платежей. Это можно сделать вручную(чтоб показать расчеты в суде). Мы же воспользуемся Excel(в калькуляторе есть возможность экспорта графика платежей в Excel)

1. Получим проценты по первому кредиту за год: 96326.16 рублей
2. Проценты по второму кредиту за год: 80271.18 рублей

Получим переплату по процентам по страховке как разность процентов по займу в 600 тыс. за первый год и 500 тыс. за первый год

Переплата по процентам = 96326.16 — 80271.18 = 16054.35

Именно эту сумму нужно требовать у банка в своем исковом заявлении в суд. Указанный в данном случае расчет соответствует здравому смыслу и правилам математики. Его без труда можно передавать в суд.

А как же остаток долга?

К 5 апреля 2015 года по каждому из 2х кредитов будет разный остаток основного долга. Для справки: остаток долга — это сколько денег вы должны банку. Чем больше остаток долга, тем больше вы платите процентов в ближайший месяц. Также посмотрим сколько мы отдали банку по каждому кредиту

По кредиту 2 = 25 447.90 * 11 = 279926.9
По кредиту 1 = 30 537.48 * 11 = 335912.3

Рассчитаем разность, которую мы в общем переплатили банку по кредиту 1 по сравнению со вторым кредитом.

Общая сравнительная переплата = 335912.3 — 279926.9 = 55985.38

Из них мы переплатили процентов — 16054.35.
Таким образом, мы переплатили по основному долгу по кредиту

Переплата по ОД = 55985.38 — 16054.35 = 39931.03

При подаче заявления в суд в целом тут действует такое правило — остаток долга должен соответствовать правильному кредиту в 500 тыс. Т.е платить мы дальше по графику в 500 тысяч, т.к. график кредита на 600 тыс. является некорректным в связи с тем, что не верна сумма кредита.
Таким образом, вот что нужно требовать в суде от банка.

1. Установить остаток долга 254 118.57 и ежемесячный платеж  279926.9(как в кредите 500 тыс.
2. Вернуть разность процентов, излишне уплаченных по кредиту 1 по сравнению с кредитом 2 в сумме 16054.35.
3. Вернуть излишне уплаченную сумму в счет погашения основного долга 39931.03.

Если были досрочные погашения?

Если были досрочные погашения, то нужно считать аналогично. Просто в график платежей добавляются досрочные погашения. Это можно посчитать с помощью калькулятора. Просто столбцы процентов, основного долга и остатка долга будут другие. Нужно брать калькулятор и считать.