В чем отличия ипотечного кредита от потребительского

Ипотека является одной из разновидностей залогов, выступающей в качестве меры обеспечения для финансового учреждения, предлагающего денежные средства в долг. В качестве залога принимается недвижимое имущество, которое приобретает заемщик на получаемые средства – квартиры или доли в них, коттеджи, дома. Купленная недвижимость является собственностью покупателя, но в случае нарушения условий договора кредитования и возникновения длительных просрочек кредитор имеет полное право лишить жилья должника без предоставления другого места проживания. Во время действия договора заемщик не может самостоятельно продать, подарить или поменять ипотечное жилье – на проведение таких процедур требуется официальное разрешение кредитора.

В чем суть

Залог – это определяющий  и ключевой признак ипотечного кредита. В залоговое обязательство может быть принято не только покупаемое жилье, но и приобретенное ранее. Выражение «продам или куплю квартиры под ипотеку» подразумевает продажу или покупку жилья и оформление его как залоговое обязательство для кредитного учреждения.

Особенности:

• продолжительный срок действия – от пяти до 40-50 лет;
• целевое предназначение – выданные на приобретение жилья деньги не могут быть потрачены на другую покупку;
• низкие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитованием;
• оформление в обязательном порядке проводится согласно правилам федерального ипотечного законодательства.

В других странах ипотечный кредит может предоставляться для лечения или обучения, на покупку товаров, относящихся к предметам роскоши. Россия не приемлет такие практики, у нас ипотека подразумевает именно приобретение недвижимости.

Преимущества ипотеки и ее недостатки

Для большой части россиян ипотечное кредитование является единственной возможностью стать обладателем собственной недвижимости – дома, квартиры или доли в ней – в настоящее время, а не после длительного времени накопления «живых» денег, которые в любой момент могут обесцениться. По этой причине спрос на ипотеки остается стабильным.

Неоспоримые преимущества.

• Быстрота решения жилищного вопроса.
• Экономическая выгода льготного кредитования, в том числе и с государственной поддержкой, которое доступно многим категориям граждан;
• Разумное вложение капитала. Недвижимое имущество не теряет актуальности, и актив в его виде позволит в любое время быть реализованным.

Отрицательные моменты.

• Двойная цена. За период действия договора займа заемщик выплачивает сумму, зачастую в два раза превышающую первоначальную стоимость недвижимости;
• Длительность выплатного периода. Многолетний долг, в течение которого ежемесячно вносится солидная сумма, под силу не всем российским семьям;
• Собственник ограничен в распоряжении имуществом;
• Оформление вызывает сложности – многие банки предъявляют завышенные требования, посильные не всем заемщикам;
• Риск потери недвижимости. Кредитные учреждения при форс-мажоре применят карательные санкции вплоть до конфискации жилья через судебные инстанции.

При таких жестких условиях ипотеку могут позволить не более 5 процентов наших сограждан. Однако подавляющее большинство нуждающихся семей и отдельных граждан подпадают под действие льготных программ ипотечного кредитования.

Ипотека подразделяется на несколько видов, двумя принципиально разными ее вариантами являются залоги под приобретаемое жилье и имеющееся на правах собственности.

Имеются отличия в типе покупаемой недвижимости:

• квартира в новом или готовящемся к сдаче доме;
• квартира «вторичного рынка»;
• дом, коттедж, дача или дачный участок;
• доля в объекте недвижимости.

Возможна выдача займа для строительства жилья – такие программы осуществляет немало банков.

О потребительских кредитах

Обладателями такого вида кредитования могут стать физические лица только в банковских учреждениях. Предназначением потребительского кредита являются любые нужды человека,  не требующим отчета о потраченных заемных средствах. Кредит выдается на относительно небольшой период, от двух до 4-6 лет, основной долг вместе с процентами выплачивается каждый месяц по графику, составленному при заключении договора.

Потребительское кредитование разделяется на четыре вида.

1. При неотложных целях или любых нуждах заемщик получает сумму кредита в кассе финансового учреждения либо перечислением посредством пластиковой карты. Подтверждения расходования средств не требуется. Отличает его более низкая ставка по процентам в отличие от других видов потребительских кредитов. Этот вариант делится на два типа: при поручительстве одного или нескольких лиц либо при залоге какой-либо собственности и называется обеспеченным. Другой тип, необеспеченный, не предполагает залогов и поручительств, но его сумма будет ниже, чем в иных вариантах.
2. Потребительский кредит может быть товарным, выдаваемым в месте приобретения того или иного товара. Отличие в быстроте рассмотрения заявки – в течение нескольких минут, но своей дороговизной из-за отсутствия обеспечения. Покупаемые товары считаются обеспечением залога.
3. Кредитная карта – третий вид потребительского кредита. Отличается свойствами постоянного возобновления лимита и льготными периодом, позволяющим погашать задолженность без процентов. Но дальше проценты по такому вида займа очень высоки в связи с простой системой одобрения.
4. Экспресс-кредиты на небольшие суммы тоже относятся к потребительским. Срок возврата – от месяца до полугода, сумма не превышает 30-40 тысяч рублей, отличается самой высокой процентной ставкой, до 700% годовых.

У многих людей возникает необходимость воспользоваться займом, но прежде, чем взять кредит, следует внимательно ознакомиться с предложениями разных банков, и выбрать для себя наиболее приемлемый и удобный вариант. Оформляя документы и заключая договор, внимательно ознакомьтесь с его условиями и процентной ставкой и сделайте правильный выбор.