Топ-10 вопросов, касающихся содержания кредитного договора

Кредитный договор – это документ, являющийся подтверждением заключенной сделки между заемщиком и кредитором. Порядок его составления регламентируется статьей 819 Гражданского кодекса РФ. Законодательством не определена четкая структура документа, стороны вправе регулировать его содержание самостоятельно.

• Основные сведения о кредитном договоре
• Что такое договор обеспечения по кредиту?
• Что такое цессия по кредитному договору?
• Может ли банк в одностороннем порядке включить в договор право цессии, без ведома заемщика?
• А имеет ли право заемщик в одностороннем порядке расторгнуть договор?
• Как же происходят изменения в кредитном договоре?
• Может ли вместо заемщика подписывать договор другой человек?
• Банк потерял кредитный договор: что делать?
• Как еще могут обмануть заемщика?
• Если заемщик работает по трудовому договору, можно ли оформить кредит?

Основные сведения о кредитном договоре

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как правило, он имеет две части:

1. Условия сделки.
2. Права, обязанности и ответственность сторон.

В основной части содержится информация:

• сумма кредита и срок действия;
• процентная ставка;
• размер комиссионных сборов;
• порядок выплаты;
• данные обеих сторон;
• предмет договора.

Важно! Действует кредитный договор с даты заключения и до момента полного погашения кредита.

Что такое договор обеспечения по кредиту?

Если условиями сделки предусмотрено предоставление залогового имущества или привлечение поручителей, то кредит считается «обеспеченным». В этом случае составляется отдельный договор, в котором прописываются все нюансы соглашения:

• наименование и данные сторон;
• предмет договора – номер кредитного договора и тип обеспечения;
• условия обеспечения – характеристики гарантий, их рыночная стоимость;
• ответственность сторон – что грозит сторонам за невыполнение условий соглашения;
• причины и порядок досрочного расторжения договора;
• юридические адреса, дата, подписи сторон.

Что такое цессия по кредитному договору?

В кредитном договоре можно найти пункт, указывающий на то что банк имеет право переуступать права требования долга третьим лицам, что и является цессией. Проще говоря, при образовании задолженности банк может «продать» долг коллекторам, которые будут «выбивать» деньги.

Важно! Стоит учитывать, что если в договоре не предусмотрено право на цессию, то обращение к коллекторам незаконно.

Многие коллекторы пытаются взыскать с должника не только сумму задолженности по кредиту (плюс пени, штрафы), но и комиссию за их услуги. Данное требование неправомерно. Несмотря на то, что меняется лицо, имеющее право взыскивать задолженность, ответственность должника не меняется, как и сумма.

Может ли банк в одностороннем порядке включить в договор право цессии, без ведома заемщика?

Кредитор не имеет права менять условия договора в одностороннем порядке, если это не предусмотрено условиями этого же договора. Это означает, что банк может включить в договор такой пункт, как «право на изменение условий в одностороннем порядке».

В случае изменений заемщик обязательно будет уведомлен письмом или иным способом. На практике, к сожалению, часто происходит иначе. Банк отправляет уведомление по адресу регистрации заемщика, который там может уже и не проживать. В итоге происходят конфликты, в которых прав оказывается именно банк.

Если же в договоре не предусмотрен этот пункт либо сказано о запрете на внесение изменений в условия сделки, то менять их банк не имеет права.

А имеет ли право заемщик в одностороннем порядке расторгнуть договор?

Аннулировать действие кредитного договора можно в нескольких случаях:

1. При полном погашении задолженности. Действие договора автоматически прекращается, как только заемщик вносит необходимую, для полного погашения кредита, сумму.
2. При нарушении условий сделки. Если банк нарушает условия договора, то сделку расторгнуть можно в судебном порядке.
3. В случае смерти заемщика. Сделка аннулируется при условии, что долги заемщика погашены родственниками или страховой компанией.

В остальных случаях аннулировать сделку невозможно. Заемщик несет ответственность за соблюдение условий соглашения до полного погашения кредитной задолженности.

Как же происходят изменения в кредитном договоре?

Если у банка есть основания для внесения изменения в условия сделки, то он обязан уведомить о своих намерениях заемщика. По правилам, клиенту должен быть выдан другой кредитный договор, подписанный обеими сторонами. Со дня подписания он вступает в юридическую силу.

Может ли вместо заемщика подписывать договор другой человек?

Заемщик может вместо себя на заключение сделки направить другого человека. Но для этого требуется доверенность, заверенная у нотариуса. При этом лицо, получающее право на представление интересов заемщика, не несет в последующем ответственности за выполнение условий сделки.

Банк потерял кредитный договор: что делать?

Иногда выясняется, что банк потерял свой экземпляр кредитного договора и просит заемщика переподписать документы. В этом случае клиент может отказаться подписывать новый договор, поскольку есть риск «оформить» на себя еще один кредит или дополнительные обязательства по имеющемуся.

Второй вопрос – можно ли не платить по кредиту, если банк потерял договор. Судебная практика показывает, что можно. Согласно законодательству, у кредитора должны быть документы, подтверждающие факт заключения сделки, чтобы требовать погашения долга. А поскольку основной документ утерян, то требовать деньги компания не имеет права.

Однако учитывайте, что резко отказавшись от выплаты кредита, вы рискуете стать злостным неплательщиком. Представьте, что договор найдется и тогда вам придется погасить весь имеющийся долг, включая штрафы и пени, да и такие «потери» очень редки и маловероятны.

Как еще могут обмануть заемщика?

Переподписание договора – не единственная уловка банков и мошенников. Обманывают разными способами, да такими «красивыми», что доказать мошенничество бывает невозможно даже в суде.

Чтобы не стать жертвой обмана, обращайте внимание на следующие моменты:

1. Кредитный договор от имени банка заключается только в отделении банка. Если по телефону вам предлагают встретиться в кафе, дома или на работе, лучше откажитесь от сделки.
2. Всегда внимательно читайте условия договора. Это важно. Подписывая документ, вы соглашаетесь с каждым пунктом. А вдруг там указано, что вместо обещанных 15% годовых придется платить 30%? Важно помнить о возможных скрытых платежах и дополнительных условиях.
3. Важным дополнением к кредитному договору является платежный документ, подтверждающий получение денег. Если вы не получили деньги в течение 2-3 дней с момента заключения сделки, вы имеете право написать заявление на расторжение договора.
4. Если вам не выдают договор на руки – бегите из этого банка. Кредитор обязан предоставить заемщику его экземпляр документов.

Если заемщик работает по трудовому договору, можно ли оформить кредит?

Получить кредит, работая по трудовому договору, можно. Хотя такое взаимоотношение работников и работодателей встречается все реже, есть компании, практикующие оформление трудового договора. Для получения кредита потребуется взять в отделе кадров копию документа и заверить у руководства.

Однако банки имеют право отказать заемщику, не трудоустроенного официально. Или одобрить заявку, но увеличить процентную ставку и потребовать залог или поручителей.