Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Приобретение жилья – не сиюминутная сделка, и готовятся к ней заранее. Тем обиднее, когда в последний момент кредитор отказывается выдать заем, а заемщик уже подготовил документы и отложил нужную сумму. Банки сетуют на рост просроченных платежей и закредитованность граждан, которая влечет повышенный риск при кредитовании, и ищут способы снизить опасность невозврата.

Советы заемщикам

Будущие заемщики совершают целый ряд ошибок, которые мешают согласовать ипотеку. В результате благополучные граждане с высоким доходом получают отказ, а простые граждане со средним заработком и наличием других кредитов оформляют ипотеку. Все дело в соблюдении правил подачи заявки и общения с банком.

Зная порядок взаимодействия заемщика с банком, согласовать кредит будет проще.

Откажитесь от подделки справки о доходах

Для получения суммы, достаточной для покупки жилья, потребуется доказать свою состоятельность, предъявив документальные подтверждения. При среднем достатке получить сумму на дорогостоящее жилье сложно, несмотря на прочное положение в компании и официальное трудоустройство.

Находчивые заемщики решают эту проблему просто – уговаривают исправить справку 2-НДФЛ в бухгалтерии, указывая доход, нужный для получения недостающей суммы кредита. Клиентам невдомек, что справку легко проверить, запросив выписку из ПФР. Как следствие, клиенту отказывают в ипотеке без права повторного рассмотрения запроса.

А ведь проблему можно было решить и без подлога, если бы сразу заемщик сообщил о своем фактическом заработке. Вопрос решается с помощью увеличения первого взноса или срока действия договора.

Неофициальные доходы тоже учитывают

Не секрет, что многие работодатели практикуют выдачу зарплаты двумя способами – официальным перечислением и доплатой «в конверте». Обращаясь за ипотекой, заемщик вынужден представлять справку с официальным доходом, а кредитор рассчитывает сумму кредита на основании полученной 2-НДФЛ. Часто сумма, доступная для выдачи, ниже той, которую запрашивает заемщик, и из банка следует отказ.

Финансовые учреждения понимают, что российские компании часто занижают доходы сотрудников, не исключая, что реальный заработок выше. Некоторые банки предусматривают рассмотрение заявок с подтверждением справок «по форме банка». Не стоит бояться того, что банк направит сведения о доходах в налоговую. Финансовому учреждению важно быть уверенным, что плательщик сможет погашать заем без проблем, а сотрудничество с налоговой не входит в обязанности кредитора.

Брачный договор избавит от потребности в созаемщике

У каждого гражданина – своя кредитная история. Когда семейная пара обращается в банк, будут рассматриваться обе кандидатуры (заемщика и созаемщика), и в случае проблем у одного из них последует отказ. В такой ситуации выходом станет оформление брачного договора и ипотеки только на одного из супругов. В контракте супруги договариваются, что оформляемое в ипотеку жилье будет принадлежать только одному, и ответственность по кредиту полностью возлагается на будущего владельца жилья.

Не подписывайте себе справки

Когда заемщик занимает руководящий пост, он подписывает все справки для сотрудников, однако самостоятельно оформить справку себе – неправильный выход. Банк с крайним недоверием относится к документам, которые заемщик оформляет сам на себя. Близким родственникам также не стоит подписывать подобные бумаги.

Однако руководящий пост вовсе не означает, что директор, являясь наемным работником, не сможет оформить заем. Справку должны заверить главный бухгалтер и начальник кадровой службы, либо иное лицо, занимающее руководящий пост в компании.

Меняем проблемного работодателя

Работодатель работодателю рознь. Проработав достаточный для подачи заявки на ипотеку срок, заемщик с удивлением обнаруживает, что в выдаче займа отказано. Нарекания банка связаны не с личностью заемщика, а с компанией-работодателем, не вызвавшей доверия у финансового учреждения. Часто представитель банка, сообщая об отказе, намекает на необходимость смены организации для трудоустройства.

Проверяя кандидата на ипотеку, банк оценивает надежность компании, а при выявлении неустойчивого финансового положения и иных нареканий к работодателю для согласования ипотеки придется сменить место работы.

Честно рассказываем о себе

Идеальных заемщиков не существует, и банк об этом знает. Не следует убеждать банк в том, что ваша кандидатура является образцом заемщика. Лучше рассказать о себе всю информацию честно, не скрывая наличия проблем.

Кредитору важнее, чтобы человек правдиво отвечал на вопросы, не пытаясь скрыть или обмануть банк. Если некоторые параметры не устроят банк, наверняка найдутся альтернативные варианты решения финансового вопроса.

Рекомендуется быть предельно честным при указывании в анкете следующих сведений:

• о непогашенных кредитах и суммах платежей;
• дополнительных финансовых обязательствах;
• имущественном положении;
• трудоустройстве.

Ипотека не предполагает упрощенной проверки кандидатуры. Представители банка обязательно проверят все пункты, указанные в анкете, и при наличии подозрений откажут в выдаче средств.

Наибольшие проблемы вызывает подтверждение трудоустройства и размера заработка. Для проверки данных необязательно предоставлять подтверждающие бумаги. Иногда достаточно устного заверения работодателем информации по телефону.

Сложности предпринимателя

Получить любой кредит при ведении предпринимательской деятельности очень сложно. Некоторые банки вообще не сотрудничают с предпринимателями, другие – выдвигают жесткие требования к кандидатам.

Для одобрения ипотеки к ИП выдвигают следующие требования:

• деятельность в качестве ИП в течение 1,5 лет (позволяет судить о прибыльности предприятия);
• оборот деятельности превышает свыше 50 тысяч рублей в месяц;
• внесезонный характер прибыли (при доходе, который имеет ярко выраженную сезонность, надеяться на ипотеку не стоит – банку нужны гарантии регулярного дохода и погашения кредита).

Список бумаг и справок, подтверждающих доход ИП, отличается от стандартного перечня. Предпринимателю потребуется подготовить отчетность, отражающую отчисления в ПФР и налоги.

Когда обращаться за ипотекой не имеет смысла

Иногда никакие советы не помогут согласовать ипотечный заем. Речь идет о несоответствии параметров заемщика, на которые последний повлиять не может:

1. Возраст до 20 лет или более 65 лет. Принято считать, что молодые заемщики ненадежны, а граждане престарелого возраста рискуют не успеть выплатить долг или не справиться с финансовыми обязательствами по выходу на пенсию.
2. Отсутствие любого дохода. Стоит ли говорить, что банк откажется кредитовать человека, который нигде не трудоустроен и не имеет подтвержденого заработка.
3. Включение фамилии в черный список и выявление серьезных задолженностей по ЖКХ, штрафам, алиментам.

В последнем случае вопрос разрешается с помощью оперативной оплаты долгов и снятия всех претензий.

Обращаясь в банк, не стоит относиться к нему настороженно. Абсолютная честность поможет согласовать ипотеку даже при наличии небольших нареканий и проблем. Научившись правильно общаться с банком, заемщик имеет все шансы согласовать нужную сумму для покупки квартиры.