Как правильно пользоваться кредитными картами

Когда не хватает собственных средств, наличие кредитной карточки кажется спасательным кругом. Однако оплаты таким способом влекут трату банковских средств, выданных заемщику на определенных условиях и с начислением установленного процента. Неграмотное использование кредитки, неразумные траты по ней могут загнать владельца карты в большие долги. Чтобы избежать ненужных проблем, нужно знать, как пользоваться кредитной картой с наибольшей выгодой для себя.

Преимущества работы с кредитной картой и ее недостатки

Наличие карточки с лимитом банковских средств для заемщика может нести как положительное, так и отрицательное значение. Преимущества кредитки заключены, прежде всего, в расширении финансовых возможностей в пределах назначенного банком лимита, а также массе удобств при расчетах. Можно пользоваться средствами безналичным способом, оплачивая покупки через терминал либо снимая наличные для иных трат. Необходимо разобраться, как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы отрицательных моментов, связанных с использованием заемных средств, было как можно меньше.

К достоинствам пластика относят те же преимущества, которые имеет обычный дебетовый пластик:

1. Удобные расчеты на кассах магазинов, в организациях, салонах, заправках и т. д.
2. Оформление и оплата заказов в интернет-магазинах.
3. Оплата коммунальных платежей не выходя из дома.
4. Комфортные переводы денежных средств через терминалы и онлайн-кабинеты.

Есть и другие дополнительные преимущества, которые помогают выгодно использовать карту с начисленными заемными средствами:

1. Допускается использование так называемого грейс-периода, когда банк не взимает средства за использование займа.
2. Клиент может потратить чуть больше средств, чем имеется в личных сбережениях, на покупку дорогостоящей техники, мебели, ценных вещей и пр.
3. Подключение различных опций позволяет возвращать часть затраченных денег в виде кэшбэка.
4. Можно использовать предлагаемые банком к начислению бонусы, при наличии такой потребности, например участвовать в различных акциях среди партнеров кредитного учреждения.
5. Данный способ позволяет иметь дополнительную финансовую страховку в поездке за рубеж, так как при наступлении форс-мажора и непредвиденных ситуаций можно краткосрочно пользоваться кредитной линией.
6. Безналичные расчеты банковскими средствами представляют лучший вариант, чем оформление потребительского займа, если пользоваться ими разумно и правильно.

К сожалению, далеко не все заемщики знают хотя бы половину функционала кредиток и их возможностей, ограничиваясь снятием наличных и дальнейшей выплатой ежемесячных взносов в счет погашения долга. Между тем, есть определенные правила, как можно выгодно пользоваться кредитными картами, имея минимальные переплаты или вовсе исключая их из своего бюджета.

В случае, если заемщик сразу снимает наличные для покупок, он изначально не использует уникальное предложение по беспроцентному кредитованию в виде грейс-периода. Ведь более продуманные траты и планирование наличных и безналичных потоков в собственном бюджете могли бы привести к бесплатному использованию заемных сумм. Однако степень неграмотности заемщиков, как правило, гораздо глубже. Источником дохода, а не убытка может стать кредитная карта, если знать, как пользоваться ею на оптимальных для себя условиях.

Правила пользования и обслуживания

После того как сотрудник банка выдал карточку с лимитом средств, необходимо научиться использовать кредитку. Следующая информация применима по отношению ко всем кредитным картам и позволит ориентироваться в работе с ними:

1. Активация. Чаще всего происходит сразу в отделении при помощи сотрудника банка. В некоторых случаях используют звонок на горячую линию, либо с помощью терминала.
2. Снятие наличных – самая невыгодная процедура, крайняя мера, когда безналичное использование исключено. Снятие производят в родных банкоматах эмитента, а в исключительных случаях – через сторонние банкоматы. Нужно быть готовым, что при выдаче наличных теряется до 8 процентов от суммы снятия. Иногда устанавливается минимальная комиссия около 400-800 рублей за каждое обналичивание.
3. Блокировка карты – производится при утере или краже пластика. Если есть малейшее подозрение на то, что средствами на счету могут воспользоваться мошенники, звонком на горячую линию производят экстренную блокировку.

Это основные действия, о которых нужно знать при операциях по данному виду пластика. Однако наибольший интерес представляют дополнительные опции и функции кредитки, позволяющие превратить кредитку в довольно полезный и выгодный инструмент расчетов.

Особый функционал и опции

Каждый банк предлагает особые условия, выгодно отличающие его пластиковый продукт от кредиток конкурентов. Однако большинство кредиток обладает дополнительным функционалом вне зависимости от банка-эмитента:

1. Грейс-период – представляет собой время, которое предоставляет банк для беспроцентного безналичного расчета по карте. Для большинства карт действует 55-дневный грейс-период, однако некоторые банки разрешают пользоваться средствами без снятия в банкомате более 2 месяцев. Чтобы избежать начисления процентов за использованные средства в течение данного периода, достаточно полностью погасить одолженную сумму банку. Если все заемные суммы будут зачислены на счет карточки до истечения льготного периода, обходятся без процентов. Получая карточку, необходимо поинтересоваться, какие услуги подлежат учету в грейс-периоде. Возможно, банк предоставит возможность беспроцентно снимать наличность, переводить средства, зачислять их на электронные кошельки.
2. Кэшбэк – под данным иностранным словом скрывается бонус, который подлежит начислению на карточный счет за то, что заемщик пользовался для оплат карточкой. Сумма кэшбэка выражается в виде процента от суммы проведенных операций и достигает от 1 до 8 и более процентов, в зависимости от того, кто выпустил пластик. Кэшбэк фактически позволяет иметь дополнительный доход, если заемщик вернет потраченные безналичным способом средства на карточный счет в течение грейс-периода.
3. Лимит по карте позволяет пользоваться ею в пределах установленных сумм, однако делать это можно постоянно, при условии регулярного пополнения счета. Таким образом, внося ежемесячные платежи либо полностью погашая потраченную сумму, клиент имеет возможность снова обращаться к заемным средствам на протяжении всего срока действия карточки.
4. Личный кабинет и интернет-банкинг. Сложно переоценить комфорт и прозрачность всех операций по карте, используя личный кабинет заемщика. Сервис предоставляет полную информацию по расходным и приходным операциям, отражает основные показатели по кредиту, баланс, будущий платеж, а также позволяет совершать текущие важные платежи (коммуналка, сотовая связь, интернет-услуги и т. д.).

Советы по эффективному использованию

Перед тем как начать использовать кредитную карту, необходимо изучить условия, на которых банк предоставил заемный лимит. Любая неясность относительно тарифов, комиссий, условий использования и погашения должна быть разъяснена через сотрудника банка.

Следующие рекомендации позволят наиболее эффективно воспользоваться заемными средствами:

1. Расплачиваясь кредиткой, нельзя забывать, что используются не личные, а заемные средства, и банк потребует возмещения в виде начисленных процентов. Следует осторожнее относиться к затратам, понесенным с привлечением банковских средств.
2. Если деньги по карте использовались, погасить одолженную сумму нужно при первой же возможности, не дожидаясь истечения срока беспроцентного периода. Кредитка может быть выгодна для клиента, если она используется для расчетов безналичным способом и только в течение короткого срока. Вернуть взятые с карточного счета средства нужно ранее, чем истечет 55-дневный грейс-период. Если о дате и сумме платежа банк может напомнить, то про истечение беспроцентного срока банк напоминать не будет, так как это менее всего выгодно банку. Контролировать дату внесения средств можно через интернет-кабинет пользователя – там приводятся все сведения о расходных операциях по карте, одолженных суммах и датах списания.
3. Определяя, можно ли пользоваться несколькими картами одновременно и каково оптимальное число кредиток, необходимо задуматься о целях их выпуска. Самое неразумное применение карточек – погашение одного долга за счет средств другой кредитки. Исчерпав 1 лимит, заемщик обращается за 2-й и следующими картами, однако при отсутствии достаточной для погашения полной суммы долга возникает громадная задолженность, которую вернуть будет практически невозможно. Таким образом, не стоит брать большое число кредиток, чем заемщик может покрыть в течение короткого периода. Однако в некоторых ситуациях возможно эффективное использование 2 карточек, если каждая из них имеет свои особые достоинства. Например, длительный период беспроцентного займа, высокий процент кэшбэка, активно используемая заемщиком бонусная программа. Во всех остальных случаях выпуск новой кредитки будет малопродуктивен.
4. Обналичивание средств ведет к повышенным процентам, а также дополнительным расходам за комиссию вплоть до 4-8% от снимаемой суммы. Выгода от кредитки возможна только при оплатах через терминалы, интернет-банк, любых безналичных оплатах.
5. В отдельных случаях кредитка берется для того, чтобы накапливать бонусные баллы, предоставляемые за активное использование карточки в магазинах организации-партнера, использование ее услуг. Например, при частом посещении магазина сетевой розницы партнера банка на счету клиента накапливается значительная сумма бонусов, которые партнер принимает в качестве оплаты следующих покупок. Зачастую баллы учитывают в виде рублевой суммы в соотношении один к одному.
6. Помимо кэшбэка, который возвращается клиенту на счет, некоторые кредиторы предоставляют возможность использовать кредитку для получения дохода в виде процентов на сумму положительного остатка сверх той суммы, которую предоставил в виде кредитного лимита банк. Данный вид дохода менее выгоден, чем вклад в банке, однако позволяет превратить кредитку в прибыльное дело, пусть и с минимальным процентом.

Правильный способ погашения долга

Оптимальный вариант внесения средств в счет погашения долга – пополнение карты во время действия грейс-периода, т. е. до начисления банком процентов. Если заемщик не смог погасить долг сразу, банк начинает начислять проценты в счет использования заемных средств.

Ориентироваться на сумму и дату погашения поможет СМС-оповещение, приходящее на номер телефона, указанный заемщиком. Сумма вносится до 20-25 числа включительно. Рекомендуется внести средства как можно быстрее, избегая больших переплат по процентам. В данном случае использование кредитки становится неэффективным.

Как правило, банки предоставляют широкие возможности по пополнению кредитного счета:

• безналичным способом;
• в отделении банка;
• через депозитор или терминал банка;
• в салонах, магазинах, точках приема платежей партнеров банка.

При внесении средств нужно учитывать тот период времени, который требуется для зачисления на счет. Если в родных терминалах банка или кассах зачисление происходит моментально и без комиссии, то при переводе со счетов в сторонних банках, через сторонние банкоматы-депозиторы, терминалы платежных систем (к примеру, «Киви», «Элекснет», «Европлат» и др.) будет взиматься комиссия, а зачисление производится в течение 1-5 дней, в зависимости от используемого способа внесения.

Меры безопасности

Помимо правил, как выгодно использовать заемные средства, важно помнить, что кредитка может легко оказаться в руках мошенников. С целью защиты доступа к кредитным средствам, выданным заемщику на карту, рекомендуется держать записи с паролем от карты отдельно от самого пластика. Лучше всего оставлять ПИН-код дома, в недоступном месте для посторонних лиц.

Внося средства в счет погашения, важно соблюдать сроки платежей, а при использовании сторонних терминалов или счетов других банков – переводить деньги заранее.

Используя интернет-банкинг нельзя вводить пароли по операциям, которые заемщик не собирался совершать. Возможно, требование о введении пароля пришло от мошенников, которым необходимо получить подтверждение списания.

Таким образом, кредитная карта, грамотно используемая только краткосрочно и на небольшую сумму, с последующим погашением при ближайшем поступлении средств заемщику, активным использованием преимуществ кэшбэка, оплатой услуг или товаров партнеров с накоплением бонусов и отказом от снятия наличности может быть очень полезна и выгодна.