Онлайн заявка на кредит с Pinpay.ru Нужен кредит без залога, справок и поручителей? Удобно и быстро денег достать можно — взять взаймы!
Товарный кредит – одна из небанковских форм кредитования, позволяющая получить товары с отсрочкой платежа. Эта форма взаимоотношений имеет ряд преимуществ для участников. По факту это разновидность кредита, в котором продавец предоставляет покупателю требуемый товар с отсрочкой платежа. В качестве покупателя выступают и предприятия, и физические лица.
Эти взаимоотношения регулируются ГК России, в действующей редакции товарный кредит описан статьей 822. Согласно ей стороны вправе заключить кредитный договор, где один участник обязуется предоставить второму некоторые вещи, товары, определенные в документе. Параграфы о количестве поставляемого товара, качестве, комплектности и ассортименте устанавливаются аналогично сделке купли-продажи (в ситуации, когда соглашение товарного кредитования не подразумевает прочего).
Рассматриваемый кредит происходит от обычного договора займа и имеет сходство с классическими кредитными продуктами, поэтому на него распространяются нормы регуляции этих видов взаимоотношений.
Пример товарного кредитования:
- магазин закупает у поставщика некоторую продукцию, оформляя рассматриваемый кредит;
- торговая точка (или сеть) распродает товар, получая прибыль;
- когда продукция реализована, поставщику перечисляются деньги, вырученные продавцом.
- Виды товарного кредита
- Условия договора и проценты
- Порядок возврата
- Отличия от банковского и коммерческого кредитов
- Преимущества и недостатки, выгоды для сторон
Виды товарного кредита
Рыночная практика выделяет четыре типа товарных кредитов:
- С выпуском векселя.
- С отсрочкой выплаты.
- Консигнация.
- По открытым счетам.
Вариант с оформлением сторонами векселя среди финансистов и маркетологов считается одним из самых перспективных. Он весьма распространен в Европе, США и интенсивно внедряется в отечественный рынок. Оборот по этому кредиту обслуживается ценными бумагами — векселями, простыми или переводными, бумаги эмитируются участниками сделки по согласованию и имеют сроки выполнения:
- спустя оговоренное время после составления векселя или предъявления такового;
- по факту предъявлению бумаги;
- на прописанную в документе дату.
Кредит с отсрочкой выплаты, как следует из названия, позволяет приобрести товары с отложенной оплатой. Именно он сегодня наиболее распространен. Параметры отсрочки, состав покупки и иные вопросы отражаются в договоре, оформление дополнительных бумагне требуется.
Под консигнацией понимается операция, где консигнант (он же поставщик товара) отгружает продукцию продавцу (иначе консигнатору) и дает последнему поручение эту продукцию сбыть. Расчеты между сторонами происходят по факту реализации. Товар хранится и подготавливается к продаже силами продавца, но собственность на продукцию до продажи таковой остается у поставщика. Если продукция не реализована за некоторый оговоренный срок (год и т.д.), поставщик забирает его назад за свой счет.
Важно! Не следует путать консигнацию со схемой дистрибуции, используемой в компаниях прямых продаж. У них дистрибьютор выкупает продукт у фирмы и реализует его самостоятельно.
Кредитование по открытому счету применяется, когда стороны часто заранее договариваются о поставках мелких партий некоторых товаров. Поставщик переносит на дебетовый счет контрагента стоимость всего отгруженного товара, а контрагент погашает долг в срок, прописанный в контракте (как правило, это ежемесячный платеж).
Не стоит путать товарные кредиты и так называемые POS-кредиты, когда гражданин получает купленный предмет, а банк перечисляет деньги продавцу безналичным платежом. Эти услуги схожи, но потребительский кредит имеет другую суть.
Условия договора и проценты
Типичный товарный кредит подразумевает соблюдение нескольких параметров:
- Срочность. Заемщик получает от кредитора некоторую отсрочку в расчетах и обязуется погашать образовавшуюся задолженность в оговоренный срок. Плата подразумевает возврат стоимости и некоторой предусмотренной соглашением платы в виде процентной ставки.
- Платность. Заемщик платит за предоставление отсрочки проценты, согласуемые на этапе заключения кредитно-договорных отношений.
- Возвратность. Заемщик обязан вернуть средства вовремя и в оговоренном объеме. Если платеж будет просрочен, на заемщика могут налагаться определенные в бумагах штрафные санкции.
Проценты не фиксированы жестко и определяются сторонами при оформлении договора.
Важно! Товарный кредит бывает беспроцентным, если стороны договорились об этом и указали соответствующий пункт в бумагах. Также условие срока возврата не относится к существенным пунктам.
Кроме того, в условиях указываются:
- номенклатура продукции;
- сроки поставки;
- требуемое количество;
- необходимая комплектность;
- параметры тары.
Типичный товарно-кредитный договор обладает разделами:
- реквизиты участников сделки;
- обязанности и предмет сделки;
- права сторон и ответственность;
- пункт срока исполнения;
- порядок разрешения спорных вопросов;
- банковские реквизиты участников, адреса сторон;
- подписи и печати.
Соглашение о товарном кредите может заключаться между юрлицами, юр- и физлицом, а также гражданами друг с другом. Во всех случаях, кроме последнего, требуется документальное оформление договора. Но, хотя договоренность между физлицами может быть и устной, судебная практика показывает, что и в этой ситуации желательно фиксировать достигнутую договоренность на бумаге, ориентируясь на приведенный по ссылке образец условий договора.
Порядок возврата
После оформления товарного кредита поставщик отгружает товар для реализации продавцу, а последний возвращает оговоренную сумму в прописанный договором срок и в указанном в документе порядке. Как правило, это безналичный перевод денег на счет поставщика. При несоблюдении сроков платежа на продавца налагаются штрафные санкции.
Отличия от банковского и коммерческого кредитов
Товарный кредит может оформляться между любыми экономическими субъектами, будь то граждане или юридические лица. В случае с банковским кредитом одной из сторон всегда выступает банк; кроме того, речь в договоре с банком идет не о товарах, а о денежных средствах, которые получает заемщик и платит проценты за их использование.
Основные отличия товарного, банковского и коммерческого кредитов:
| Товарный | Банковский | Коммерческий | |
|---|---|---|---|
| Участники | Предприятия и физлица | Банк – кредитор, заемщики любые | Предприятия |
| Движение капитала | Между участниками сделки | Банк-заемщик | Предприятие-предприятие |
| Объект кредитования | Товар | Деньги | Товар |
| Сфера | Товары | Капитал | Товары |
| Оформление | Договор, вексель | Договор | Вексель |
| Условие срока возврата | Несущественно | Существенно | |
| Проценты | От 0%, в зависимости от договора | По коммерческому ставка будет выше, поскольку здесь сильнее риск кредитора | |
Преимущества и недостатки, выгоды для сторон
Преимущества товарного кредита очевидны:
- заемщик может получить товар на реализацию, средства, материалы и сырье для производства, и т.д.,
- рассчитавшись с поставщиком из полученной прибыли;
- сделки можно заключать и между предприятиями, и между физлицами;
- возможно беспроцентное кредитование, если стороны договорятся об этом;
- процент обычно ниже, чем в банке;
- производитель быстрее сбывает продукцию.
Пример выгоды для сторон: предприятие А для исполнения обязательств должно произвести некоторое количество продукции. Оно закупает у поставщика Б сырье на условиях товарного кредита, производит и продает продукцию, получает прибыль и рассчитывается с поставщиком из нее. Все стороны остаются в выигрыше.
Из минусов можно отметить:
- невозможность получить денежный эквивалент товаров в кредит, речь может идти только о некоем товаре;
- дополнительные риски для кредитора по невозврату средств;
- установленная кредитором переплата может быть существенно выше номинальной стоимости закупаемого товара.