Срочные кредиты: преимущества и недостатки, условия и законы, рейтинг лучших МФО

МФО специализируются на выдаче срочных кредитов населению. Данный вид финансирования весьма популярен благодаря своей доступности и гибкости условий. Перед тем как взять на себя обязательства по микрокредиту, необходимо как следует ознакомиться со всеми преимуществами и недостатками этих услуг. Не менее важно знать основные законы, регулирующие деятельность компаний и порядок их сотрудничества с физическими лицами.

• Преимущества быстрых займов
• Минусы микрокредитования
• Законы, регулирующие деятельность МФО
• Рейтинг лучших МФО и их условия
  • «Займер»
  • «Konga»
  • «Деньги на дом»
  • «SmartCredit»
  • «Веб-займ»
  • «МигКредит»
  • «Быстроденьги»
  • «Pay ps»
  • «E-zaim»
  • «Online-zaim»
  • «CreditPlus»
  • «Деньги сразу»
  • «Турбозайм»
  • «Zaymigo»
  • «Slon Finance»

Преимущества быстрых займов

Известно, что МФО лояльны к своим клиентам и выдают деньги практически всем, без отказов и долгого ожидания ответа. Но есть и другие преимущества, которые мотивируют людей обращаться за деньгами именно в такие компании:

• Обслуживание по минимальному пакету документов: для получения средств чаще всего нужен только паспорт, а в некоторых МФО идентификация и вовсе требует лишь сканкопию.
• Минимальные требования к заемщику, сводящиеся к возрастному ограничению, наличию регистрации и гражданству. При этом в большинстве случаев займ выдается даже при испорченной КИ.
• Оформление онлайн-сделки в любой точке страны, в том числе в удаленных населенных пунктах. Достаточно иметь на руках паспорт и ПК с выходом в Сеть.
• Моментальное получение средств предпочтительным для клиента способом.
• Возможность погасить долг раньше времени или продлить срок.
• Наличие льготного периода.

Компаний, которые сочетают в себе все преимущества данных услуг немного, но заемщики всегда могут найти МФО, подходящую им по размеру кредитного лимита, возрастному ограничению или способу выдачи.

Минусы микрокредитования

Главным недостатком услуг МФО является повышенная переплата по займу. В среднем заемщику начисляют около 2% в сутки от общей суммы, годовая ставка приближена к 730%, что в разы больше, чем банковские продукты под 15 – 25%. Эти данные не касаются редких предложений микрокредитования под залог или на длительный срок, в этом случае процент может быть снижен до 0,24 – 0,16% в день или 87,6 – 58,4% в год.

Второй минус субъективен – небольшие размеры займов. Есть МФО, которые предлагают взять до 1 млн и выплачивать его один или два года, но большая часть компаний редко выдают более 15 – 20 тыс. рублей.

Сроки кредитования сопоставимы с доступным лимитом, небольшие микрокредиты до 20 тыс. рублей придется вернуть в течение 2 – 4 недель. Часто компании дают возможность продлить срок договора, но в любом случае необходимо выплатить проценты и иногда – дополнительную комиссию.

Законы, регулирующие деятельность МФО

Действие микрофинансовых компаний регулирует государство и Банк России. Выдача быстрых займов производится на основании принятых законов или внесенных поправок. Важными пунктами из них можно выделить все моменты, связанные с начислением процентов, штрафов и просрочек.

В 2017 году в силу вступил закон, регулирующий размер начисленных процентов по договорам потребительских микрозаймов, оформленных на срок до 12 месяцев. Сумма процентов не может превышать основной долг более чем в три раза. Действие закона не распространяется на штрафы и пени. Также государство ограничило начисление процентов на сумму просроченного долга – она не может превышать двукратного размера фактической задолженности (N 230-ФЗ от 03.07.2016).

Положение законодательства 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» четко ограничивает размер начисляемых штрафных санкций: 20% годовых или 0,1% в сутки (ст. 5 п. 21).

Если не платить долг в течение 60 календарных дней, МФО имеет право потребовать полностью рассчитаться по займу в срок не менее месяца. Также дело может быть передано на рассмотрение в суд. Если решение принято в пользу кредитора, долг заемщик будет выплачивать через судебных приставов.

Кроме всего перечисленного, конфликтная ситуация с клиентом отображается в кредитном досье и сохраняется в БКИ. В дальнейшем это может с высокой вероятностью служить поводом для отказа в выдаче средств не только в МФО, но и в банковском учреждении.

Рейтинг лучших МФО и их условия

Рейтинг лучших МФО охватывает компании с разными формами представления быстрых займов: на карту, с доставкой на дом, клиентам с открытыми просрочками, длительные и краткосрочные. Ниже в таблице представлен список ТОП-15 и краткое описание условий микрокредитования в каждой из них.

МФО	Диапазон ставок, в руб.	Ставка переплаты	Период, дней (до)
«Займер»	1 – 30 тыс.	0,63 – 2,17%	154
«Konga»	1,5 – 100 тыс.	0,77 – 2,17%	30
«Деньги на дом»	10 – 60 тыс.	2%	364
«SmartCredit»	2 – 30 тыс.	0,9 – 1,9%	30
«Веб-займ»	1,5 – 14,5 тыс.	От 0 до 2,17%	30
«МигКредит»	3 – 100 тыс.	0,15 – 0,84%	336
«Быстроденьги»	1 – 30 тыс.	2%	30
«Pay ps»	3,5 – 15 тыс.	1,8 – 1,9%	31
«E-zaim	2 – 30 тыс.	1,64 – 2,17%	30
«Online-zaim»	3,5 – 10 тыс.	1 – 1,9%	25
«CreditPlus»	1 – 50 тыс.	0,78 – 2,15%	30
«Деньги сразу»	1 – 30 тыс.	1,4 – 2%	16
«Турбозайм»	3 – 15 тыс.	2,17%	30
«Zaymigo»	4 – 50 тыс.	0,49 – 1,9%	25
«Slon Finance»	1 – 20 тыс.	1,8%	30

Несмотря на то что у каждой МФО своя кредитная политика, их объединяет ряд требований к заемщику:

• Наличие российского гражданства.
• Постоянная регистрация и проживание в любом городе страны (МФО, предоставляющие займы только в офисе или с доставкой могут ограничить список населенных пунктов).

«Займер»

Робот «Займер» кредитует дееспособных заемщиков от 18 лет с любой КИ, максимальный возраст – до 70 лет. По условиям компании клиенту доступно от 1 до 30 тыс. рублей. Договор может быть подписан на срок от одной недели до месяца, а в рамках программы «Персональный займ» увеличивается до 22 недель. Переплата зависит от платежеспособности и выбранного тарифа, общий диапазон от 0,63 до 2,17% в сутки.

Выдачу денег можно заказать на пластиковую карту любого банка, поддерживаются системы Visa и MasterCard. Также среди доступных способов есть электронные кошельки «Киви» и «Яндекс», сервисы платежей «Золотая Корона» и «Контакт».

«Konga»

МФО предоставляет два вида займов: долгосрочные и краткосрочные. Стандартные микрокредиты выдаются в рамках одного из четырех тарифов:

• «Старт». Под 2,17% в сутки можно оформить договор на сумму от 1,5 до 5 тыс. рублей.
• «Плюс». Ставка может быть снижена до 2,16%, максимальный лимит – до 9 тыс. рублей.
• «Премиум». Выдача до 12 тыс. рублей по более выгодным условиям – от 2,14 до 2,15%.
• «Вип». Срок микрокредитования увеличен до трех месяцев, процент от 0,77 до 1,9%, а размер займа – до 20,4 тыс. рублей.

Также лояльные клиенты могут оформить договор на 50 тыс. рублей со сроком выплаты в 168 дней. В рамках продукта МФО устанавливает лимит до 100 тыс. рублей наличными. Перевод средств осуществляется на карты Мастеркард и Виза или электронный кошелек.

«Деньги на дом»

Наличные можно получить с доставкой по указанному адресу. Оформление договора займа производится по одной из двух программ:

1. «Стандартный» микрозайм предполагает долгосрочное кредитование на срок до 52 недель. Минимальная сумма к выдаче не более 31 тыс. рублей, после успешного погашения лимит увеличивается до 60 тыс. для заемщиков из Москвы и до 40 тыс. – для жителей других городов.
2. Займ «До зарплаты» выдают на один месяц, новым клиентам доступна сумма в 15 тыс. рублей, при последующих обращениях в компанию – до 20 тыс.

За пользование средствами ежедневно начисляется от 0,57 до 2%, именинникам в подарок 14 дней без процентов (одна неделя до даты рождения и одна неделя – после). Любой займ можно погасить досрочно без дополнительных комиссионных сборов.

«SmartCredit»

МФО переводит займы на карты MasterCard или Visa, а также через сервис «Контакт». Условия компании:

• Процент переплаты устанавливается в частном порядке, индивидуально для каждого заемщика, общий диапазон от 0,9 до 1,9%.
• Максимальный лимит – не более 30 тыс. рублей.
• Вернуть средства нужно в течение 3 недель.

Деньги могут взять дееспособные физические лица до 70 лет.

«Веб-займ»

Требования МФО несколько жестче, чем у других, займы выдаются лицам с хорошей КИ, при отсутствии открытых просрочек. Возрастной диапазон довольно широк – от 18 до 80 лет.

Размер лимита для новых клиентов от 5 тыс. рублей, далее, при каждом закрытом займе он увеличивается и в зависимости от уровня дохода может достигать 14,5 тыс. рублей.

В день начисляется от 2,17 до 1,55%, лучшие условия предложены постоянным клиентам. Также компания проводит акцию – 10 дней без процентов для всех, кто оформил займ впервые. Если деньги не вернуть в указанный, будут взиматься максимальные 2,17% за каждый день.

При заполнении онлайн-анкеты важно указывать только достоверные сведения, если система определит, что данные неверны, то в услуге будет отказано.

«МигКредит»

В «МигКредит» займы выдают лицам от 21 года и старше. Также в требованиях указано наличие стабильного источника дохода. Обычные микрокредиты предоставляют на срок до 30 дней, сумма не превышает 14 тыс. рублей. Длительные программы предполагают выплату в течение 48 недель и максимальный лимит до 100 тыс. рублей. При этом новым клиентам МФО выдает до 55 тыс.

Кроме паспорта заемщику может потребоваться карта СНИЛС, ПТС на собственный автомобиль, свидетельство ИНН, загранпаспорт или пенсионное удостоверение. Способов получить средства несколько: на карты систем «Мир», Visa или MasterCard, через сервисы «Юнистрим», «Контакт» или «Золотая Корона».

Если возникнут сложности с оплатой долга «МигКредит» реструктуризирует займ под меньший процент.

«Быстроденьги»

МФО по праву входит в ТОП-15 лучших компаний. Для заемщиков предложены такие условия:

• Новым клиентам – до 30 тыс. рублей без начисления процентов, при полном расчете в течение 5 суток.
• Для пенсионеров льготные условия – 1,8% в день, увеличенный срок до 30 суток.
• Стандартный займ выдается на 16 дней, максимальный лимит не превышает 30 тыс. рублей, а ставка – 2% в стуки.

Клиентом может стать совершеннолетний гражданин России возрастом до 70 лет. Заявки оформляются в онлайн-режиме или в филиале, но выдача производится в офисе компании. Также по желанию предоставляется «Быстрокарта», на нее займ переводится по звонку, независимо от времени суток, но ставка будет несколько выше – 2,17%.

«Pay ps»

Эта МФО одна из немногих, где есть редкие способы выдачи – на карту Maestro и именной кошелек сервиса «Яндекс.Деньги». Также переводы делают на Visa, MasterCard, на банковский счет или с помощью платежной системы «Контакт».

Новым клиентам доступен продукт «Онлайн Займ», в рамках которого возможно получение до 10 тыс. рублей по ставке 1,9% в день. Постоянным клиентам предложена программа «Лайк» – 1,8%, до 15 тыс. рублей.

Договор оформляется по паспорту на срок до 25 дней. Также по условиям заемщик должен иметь постоянную занятость и стабильный ежемесячный доход.

«E-zaim»

Клиенты могут получить быстрый микрозайм на срок до одного месяца. В первый раз – до 15 тыс. рублей, при повторных – до 30 тыс. рублей. Из обязательных условий:

• постоянный источник дохода;
• возраст заемщика от 20 и до 65 лет;
• дееспособность;
• наличие паспорта.

Лояльным клиентам МФО делает скидку – минус 5% от суммы переплаты. Выдача производится на кошелек «Киви», банковский счет, именные пластиковые карты.

«Online-zaim»

При первичном обращении можно получить до 8 тыс. рублей под 1,9%. Далее возможно увеличение лимита до 10 тыс. и снижение переплаты до 1% в сутки. Срок микрокредитования – 25 дней. При расчете по задолженности банковской картой начисляется дополнительный комиссионный сбор 3%.

Займы выдаются гражданам России с постоянным трудоустройством. Возраст – от 18 лет. Из документов потребуется паспорт и на выбор заемщика: водительские права, ИНН, страховая карточка СНИЛС или загранпаспорт.

«CreditPlus»

Физические лица могут воспользоваться одним из четырех тарифов микрокредитования на общий срок один месяц:

1. «Новичок». Доступен клиентам, обратившимся за услугами МФО впервые. Выдача до 15 тыс. рублей.
2. «Эксперт». Увеличенный кредитный лимит до 20 тыс. рублей.
3. «Партнер» или «Вип». Предлагается заемщикам, успешно погасившим от 5 микрокредитов, сумма договора до 30 тыс. рублей.

Длительные займы оформляются на срок не более 168 дней. Комиссия за пользование денежными средствами варьируется в диапазоне 0,78 – 2,15% в день.

«Деньги сразу»

Оформить договор на получение микрозайма может трудоустроенное лицо, в том числе предприниматель или неофициально оформленный сотрудник. Диапазон сумм: от 1 до 30 тыс. рублей.

Процент переплаты зависит от категории заемщика: для пенсионеров применяется льготная ставка 1,4%, базовый тариф – 2%. Новые клиенты МФО могут пользоваться деньгами без процентов в течение 5 суток.

Заявка на быстрый займ рассматривается всего 5 минут, после чего заемщик получает средства в одном из офисов МФО. Из документов требуется предъявить только действующий паспорт гражданина РФ.

«Турбозайм»

По условиям кредитной политики одобрению подлежат даже заявки от физических лиц с испорченной КИ. Новым клиентам лимит ограничен суммой в 10 тыс. рублей. Перечисления производятся на именные карты MasterCard и Visa любых банков, идентифицированные кошельки системы платежей «Яндекс.Деньги».

Ставка по займу фиксированная – до 2,17% в сутки. Возрастное ограничение установлено от 21 года, максимальная граница – до 65 лет. Клиент должен иметь паспорт, постоянный доход и зарегистрировать в личном профиле банковскую карту.

Средства переводят в течение нескольких минут на электронный кошелек «Яндекс.Деньги» или именную пластиковую карту, выпущенную любым банком России.

«Zaymigo»

Финансирование осуществляется в двух формах:

1. Стандартный займ с разовой выплатой всего долга. Лимит микрокредитования от 4 до 10 тыс. рублей, комиссия по договору составит 1,9% в день, полный расчет – через 25 дней.
2. Длительный займ на 12 недель с выплатой равными взносами 1 раз в две недели. Сумма микрозайма выше – до 50 тыс. рублей. Для долгосрочных договоров предусмотрена пониженная ставка в 0,49%.

Для новых заемщиков микрозаймы на длительный срок могут быть недоступны, прежде необходимо погасить несколько стандартных.

Перевод средств производят через сервис «Золотая Корона», «Контакт», на именные карты всех банков. При возврате денег взимается комиссия до 1,8%, в зависимости от способа погашения.

«Slon Finance»

«Slon Finance» выдает займы по ставке до 2,17%. Новые заемщики могут получить до 8 тыс. рублей, далее лимит увеличивается до 20 тыс. Договор оформляется с физическими лицами, достигшим совершеннолетия, максимальный возраст до 75 лет. Срок до 30 дней, но его можно продлить на четыре недели. Перевод микрокредита осуществляется на карты MasterCard или Visa.

Выбирая подходящую компанию, основываться нужно на личных возможностях и потребностях. Основными факторами условий являются не только суммы и ставки, но и такие моменты, как возможность продлить займ, оплатив лишь проценты, или удобные способы выдачи.