Вышел новый калькулятор вклада против досрочного погашения

На нашем проекте был запущен опрос — какой калькулятор бы вы хотели видеть? Второе место занял  калькулятор вклад или досрочное погашение. Данный калькулятор был создан и сейчас я кратко расскажу о нем. Это универсальный инструмент и он создан на основе калькулятора вкладов и кредитного калькулятора с досрочными погашениями. Цель данного калькулятора позволить человеку принять решение о правильности выбора варианта досрочного погашения или открытия вклада в банке.

Сейчас ставки как по вкладам и по кредитам растут. Сейчас для любого человека актуален вопрос — погашать ли досрочно кредит или лучше все таки сделать вклад. Ситуация у каждого человека разная — разные ставки по кредиту и каждый человек выбирает для себя вклад с различными условиями.
На данный момент существует множество различных вариантов распорядиться своими деньгами:

1. Делать досрочные погашения по кредиту. Это стратегия называется — Стратегия досрочно погашаем
2. Открыть вклад, пополнять его вместо досрочных погашений,  и в дату окончания вклада сделать досрочное погашение суммой вклада с процентами — Стратегия вкладываем — погашаем вкладом в конце срока
3. Сделать вклад и каждый месяц досрочно погашать процентами по вкладу. Это возможно, если вклад без капитализации. И в конце вклада погасить полученной суммой кредит. А если еще останется — оставить себе. Название стратегии — Стратегия вкладываем и погашаем процентами по вкладу и суммой вклада в конце
4. Сделать вклад, пополнять его вместо досрочного погашения и в конце вклада не погашать им кредит, а просто в конце оставить деньги себе. Это стратегия называется Стратегия вкладываем, но не погашаем вкладом

В каждом из подобных случаев мы имеем определенную сумму затрат по кредиту — это финансовый итог. Это деньги, которые вы истратите. В каждом из вышеперечисленных случаев это определенная сумма, которую вы истратите. Чем меньше эта сумма — тем лучше.  Для расчета этой суммы был создан специальный калькулятор. Он определеяет, что выгоднее — сделать вклад или досрочно погашать кредит.  Данный калькулятор можно найти по ссылке.

Немного о работе калькулятора

Интерфейс калькулятора первоначально кажется немного запущенным. Он состоит из 3х частей

1. Ввод параметров кредита — вы задаете ставку, срок, тип платежей, дату выдачи кредита, а также сумму кредита.
2. Задание списка досрочных погашений и изменений ставки. Мы переходим в блок досрочных погашений. Вводим дату, тип и сумму досрочного погашения. В случае изменения ставки — задаем тип изменение ставки.  Досрочное погашение с самой ранней датой  становится первоначальной суммой вклада, а дата этого погашения — датой начала вклада. Остальные досрочные погашения идут в качестве пополнений по вкладу.
3. Ввод параметров депозита — вам нужно просто задать ставку и дату окончания депозита. Начальная дата и сумма определяется первым досрочным погашением.  Это параметры вашего предполагаемого вклада. Не забудьте задать капитализацию и период начисления процентов. По умолчанию стоит выплачивать проценты в конце вклада.

Когда все параметры введены, можно нажать «Сравнить» и получить несколько вариантов. Далее решать вам. Рекомендуется обращать внимание на показатель Финансовый итог. Это сумма, которую вы в итоге выплатите банку. Чем она меньше — тем лучше для вас.  Каждый из вариантов имеет свое название. Рассмотрим каждый из вариантов более детально.

1. Стратегия досрочно погашаем

В данной стратегии вы досрочно погашаете ваш кредит. В итоге получаем вот такую картинку:

Тут все просто: показываются суммы в случае наличия досрочного погашения и отсутствия

1. Вы выплатите процентов если не будете погашать — проценты по кредиту без досрочного погашения(1)
2. Вы выплатите проценты если будете погашать — проценты по кредиту, когда вы не делаете досрочные погашения(2)
3. Выгода от досрочного погашения — разница между (1) и (2)

В естественно досрочное погашение выгоднее. Вопрос на сколько и по сравнению с чем. Это самый простой вариант. По нему можно понять, насколько досрочное погашение выгоднее варианта когда вы не делаете досрочное погашение вообще.

2. Стратегия вкладываем — погашаем вкладом в конце срока

Данная стратегия несколько сложнее, чем первая. Тут вместо досрочного погашения вы делаете вклад, потом его пополняете и в конце получаете доход. Этот доход мы отправляем на досрочное погашение.

В конце мы считаем переплату после досрочного погашения кредита суммой вклада. Маленькими столбиками показаны выплаты по вкладу. В случае достаточно большой ставки по депозиту вкладывать выгоднее. Иногда на 1-2 тыс, а иногда более чем на 10 тыс. Иногда при досрочном погашении вкладом у вас еще останутся деньги на руках. Они также участвуют в расчетах финансового итога.

Остальные 2 стратегии будут рассмотрены в следующих статьях. В любом случае график погашения кредита можно увидеть нажав ссылку — Посмотреть график платежей. Из него вы можете понять, какие суммы шли в досрочное погашение