Можно ли получить кредит на открытие бизнеса с нуля: возможные сложности

Кредит на открытие бизнеса – один из самых сложно получаемых видов займа. Связано это с высоким риском для кредитора, а предприниматели и граждане, желающие создать новый бизнес, входят в число наименее доверенных клиентов банков или инвесторов.

Такие опасения понятны и обусловлены самой сутью займа на бизнес. Так, даже в случае с ипотечным кредитом, достаточно просто убедить банк в наличии достаточного и стабильного дохода, кроме того, залогом выступает дорогостоящий объект – недвижимость. А при кредите на бизнес гарантией возврата денег будет его доходность, которая на этапе получения является лишь потенциальной. И особенно важно это в нестабильных российских экономических условиях.

Проще всего получить кредит, если имеется некоторое ценное имущество, предоставляемое в залог кредитору. Без залога вероятность одобрения ниже: понадобится убедить потенциального инвестора в надежности и выигрышности своего проекта, предоставить тщательно проработанный бизнес-план. В идеале желательно иметь некий продукт, пусть даже пробную, опытную версию, чтобы инвестор мог убедиться в серьезности намерений бизнесмена и перспективности бизнеса.

Важно! Также следует понимать, что с нулевым стартовым капиталом открыть дело будет сложно: и банк, и инвестор положительно относятся к собственным взносам заемщиков как подтверждению их серьезности и готовности работать.

• Варианты кредитов на открытие: инвесторы или банки
• Условия получения кредита, требования к бизнес-плану
• Порядок получения

Варианты кредитов на открытие: инвесторы или банки

Кредит для начала дела можно попросить:

• в банке;
• у корпоративного или частного инвестора (бизнес-ангела);
• в фондах поддержки малого предпринимательства и среднего бизнеса.

Эти способы имеют свои плюсы и негативные стороны. У банков следующие преимущества:

• более прозрачные условия;
• большая защищенность сторон;
• оптимальный порядок разрешения споров.

Но есть и недостатки:

• понадобится сбор большого пакета документов;
• банки редко соглашаются кредитовать начинающих предпринимателей без залога или предоставления
• поручительства других фирм, третьих лиц;
• желательно, чтобы фирма уже существовала какое-то время;
• потребуется четкий бизнес-план;
• процентная ставка может быть высокой;
• скорее всего, банк обяжет заключить дополнительные договоры страхования;
• вероятно, потребуется и некоторый стартовый капитал, которым нужно обладать на момент обращения.

Плюсы обращения к инвестору:

• нет такой бюрократической волокиты, набор документов может быть меньше, чем при общении с банком;
• процедура осуществляется быстрее;
• проценты могут быть ниже;
• под действительно интересный (с точки зрения инвестора) проект можно получить значительное финансирование.

Минусы небанковского инвестирования:

• помимо возврата вложенного инвестор может потребовать долю в бизнесе и иные бонусы;
• многие частные лица и фирмы, занимающиеся инвестированием, предпочитают высокотехнологичные проекты, то есть финансирование можно получить не под любой бизнес-план;
• в случае возникновения проблем с возвратом денег инвесторы иногда выбирают методы возврата, лежащие на границе правового поля или вне таковых.

Выше было сказано про незаконные методы «выбивания» денег. Следует понимать, что это касается, в основном, небольших частных инвесторов, работающих полу- или неофициально; бизнес-инкубаторы и крупные деятели бизнеса действуют в рамках закона, дорожа своей репутацией. Поэтому желательно обращаться к проверенным компаниям, бизнес-ангелам и фондам, с которыми будет проще уладить спорную ситуацию при ее возникновениии.

Дополнительным плюсом банковского кредита является то, что заемщик пребывает в рамках правового поля, и все спорные ситуации разрешаются в соответствии с законодательством. Банковские кредиты доступны, кроме того, в этом случае есть возможность воспользоваться программой государственной поддержки. И банку, в отличие от бизнес-ангела, нет принципиальной разницы, на что берутся деньги – на открытие высокотехнологичного стартапа или мини-пекарни.

Фонды поддержки кредитования предъявляют к кандидатам требования, схожие с инвесторскими, но при работе с ними фонд не претендует на долю нового бизнеса, что для предпринимателя – весомый плюс. Но в них не всегда можно получить значительную сумму, хотя фонды оказывают своим клиентам мощную консультационную помощь и работают с программами господдержки.

Важно! Бизнесмену-новичку может иметь смысл обратиться в банк не как предприниматель, а в качестве частного лица, чтобы получить средства на раскрутку своего дела. Такой кредит, взятый и отданный в срок (или даже досрочно) существенно повысит шансы получения бизнес-кредита в будущем.

Условия получения кредита, требования к бизнес-плану

В общем случае для получения кредита в 2018 году нужно:

• заполнить кредитную заявку, где приводятся данные о заемщике, его бизнесе и намерениях относительно получаемых денег;
• выбрать программу кредитования;
• собрать пакет документов, включая бизнес-план;
• подать собранные бумаги в банк (или предоставить их инвестору);
• выполнить стартовые требования кредитора, если таковые есть (предоставить залог, сделать первоначальный взнос);
• взять оговоренным с кредитором способом средства и начать дело.

Типичный пакет документов:

• удостоверение личности заемщика;
• свидетельство о регистрации бизнеса (если есть);
• ИНН;
• справка о доходах;
• бизнес-план;
• подтверждение собственности на предоставляемый залог или гарантийное письмо поручителя;
• договор с франчайзером, если бизнес открывается по франшизе;
• лицензии на ведение определенного вида бизнеса, договоры с контрагентами и собственниками арендуемых помещений и т.д., если таковые бумаги имеются;
• финансовая отчетность, при наличии;
• сведения о дополнительном доходе (таковые увеличат шансы на получение кредита).

Критически важную роль в одобрении заявки у любого кредитора играет бизнес-план. Он должен содержать подробное описание будущего бизнеса, направлений и перспектив его развития, финансово-экономические выкладки. По бизнес-плану инвестор будет решать, стоит ли вкладывать средства в проект.

Желательно, чтобы документ содержал обзор рынка, на который планирует войти предприниматель, бухгалтерские расчеты, план ведения дела, график возврата долга, анализ рисков. Образец бизнес-плана можно скачать по ссылке.

Кроме того, инвесторы, будь то банки или «частники», проверяют:

• отсутствие у человека судимостей;
• кредитную историю, в частности, факты банкротства в прошлом.

Для получения денег желательно предварительно зарегистрировать себя в качестве ИП или открыть ООО, поскольку кредитор, скорее всего, потребует подтверждения, что претендент на деньги уже состоит на налоговом учете как бизнесмен. Говоря о банках, следует упомянуть, что многие из них предъявляют требование ко времени существования бизнеса – не менее года до момента обращения в финансовое учреждение.

Важно! Под франшизу банки выдают средства охотнее. Кредитной организации интереснее сотрудничать с проверенными брендами, чем с новичками на рынке, работающими с нуля.

Порядок получения

В общем случае получение кредита на старт бизнеса заключается в нескольких шагах:

• подготовка бизнес-плана;
• регистрация ИП/ООО (опционально, но желательно, особенно для банка);
• обращение к выбранному кредитору;
• подача затребованного последним пакета документов;
• получение денег после одобрения.

Подать заявку в банк можно онлайн. То же самое допускается и для бизнес-ангелов, которые после первичного рассмотрения приглашают кандидата на собеседование. При отправке заявки «частнику» нелишней окажется небольшая подготовленная презентация, которая поможет инвестору ознакомиться с проектом более наглядно, но без подробностей на начальном этапе общения.

После получения денег заемщик обязан будет вносить платежи в срок. Кроме того, кредиторы часто требуют предоставлять отчетность о ведении бизнеса с целью контроля за расходованием средств и эффективностью сделанных инвестиций.