Можно ли получить кредит под залог строящегося дома или квартиры

Кредит под залог незавершенного строительства на потребительские цели дает возможность заемщику взять деньги в долг, не имея в собственности уже готовой и сданной в эксплуатацию недвижимости. Но этот тип обеспечения не очень интересен для банков. Хотя на окончательное решение еще оказывает влияние уровень готовности объекта, его местоположение, качество строительства и наличие всех разрешений на ведение строительных работ.

Особенности оформления

Взять деньги в долг под залог незавершенного строительства сложнее, чем когда обеспечением выступает уже готовый объект недвижимости. Это связано с плохой ликвидностью подобного имущества, сложностью его госрегистрации и оформления права собственности.

Отношение финансовых учреждений к недостроенному дому или квартире, разное. К примеру, если взять деньги на потребительские цели под залог недостроенного дома еще возможно, то недостроенная квартира мало кого интересует. Исключением являются целевые кредиты на покупку квартир в новостройках. Такие кредитные программы активно предлагаются многими банками и пользуются большой популярностью среди физлиц.

Перед началом процедуры оформления договора на потребительский кредит под залог недостроенного дома потенциальному заемщику необходимо обратить внимание на следующие моменты:

1. Земельный участок, на котором ведется строительство, также переходит в залог. По отдельности «незавершенка» и земля в обеспечение не принимаются.
2. Владельцем земельного участка и недостроенного дома должен быть один человек.
3. Банк может взять в залог недостроенную недвижимость только при наличии документов, подтверждающих право собственности. А это значит, что она должна быть внесена в Росреестр.
4. Учитывая, что в обеспечение принимаются два объекта недвижимости, расходы по оформлению кредита возрастают. Ведь страховать придется земельный участок и незавершенное строительство, тоже самое касается и экспертной оценки, оплаты услуг нотариуса и госпошлин.
5. Банки рассматривают в качестве обеспечения объекты незавершенного строительства с высоким уровнем готовности, желательно более 50%. Некоторые финансовые учреждения принимают заявки, только если готовность объекта больше 70%.
6. Максимальный размер кредита, на который может рассчитывать клиент, меньше, чем по программам со стандартными условиями. Обычно банки под залог «незавершенки» выдают не более 50% от ее рыночной стоимости.

Большинство банков даже не рассматривает этот тип недвижимости в качестве обеспечения. На текущий момент взять потребительский кредит под залог недостроя можно в «ББР Банке».

Потребительский кредит с обеспечением в «ББР Банке»

Сумма кредита

не более 50%
стоимости залога

сроки кредита

до 60
месяцев

ставка кредита

от 15,5%
годовых

* — действует услуга «Понижение ставки»

Кредит выделяется на срок до 5 лет по ставке от 15,5% годовых, максимальный размер финансирования ограничивается половиной рыночной стоимости объекта обеспечения.

Риски и возможные проблемы для банка и заемщика

Отсутствие интереса работать с незавершенным строительством обуславливается многими рисками, с которыми могут столкнуться как кредитор, так и заемщик.

Банк может оформить в залог только объект с регистрацией в Росреестре и со свидетельством о праве собственности. Но процедура регистрации очень длительная и бюрократическая, поэтому нередко люди, пока не достроят дом, не особо хотят регистрировать «незавершенку». Ведь потом снова придется обращаться в соответствующие органы, платить деньги и тратить время, чтобы перевести дом со статуса недостроя в  завершенное строительство.

Следует отметить, что передав объект в залог, клиент не сможет делать там капитальный ремонт или другие работы без согласия кредитора. Но нередко люди как раз и берут деньги, чтобы достроит дом. В итоге получается, что они их не смогут потратить на то, что хотели, по крайней мере, без согласия банка.

Банки могут требовать от клиента осуществлять периодическую оценку недвижимости,  чтобы фиксировать изменение в ее рыночной стоимости. Но это только удорожает сам кредит, делая его менее выгодным.

Пока объект выступает в качестве обеспечения, заемщик не имеет права распоряжаться недвижимостью без согласования своих действий с кредитором. Другими словами, он не сможет осуществить его продажу, передать в аренду или разрушить, чтобы начать другое строительство.

Сотрудники банка периодически должны навещать заемщика и проверять качество хранения предмета залога. Если что-то им не понравиться, банк может инициировать процедуру досрочного погашения долга за счет продажи предмета обеспечения, а также оштрафовать заемщика.

Альтернативные варианты для заемщика: оформление кредита на ремонт, кредитование на строительство.

Кредитор же, оформляя кредит под залог недостроя, несет следующие риски:

1. Заемщик может без уведомления банка разрушить незавершенное строительство или любым другим способом снизить его рыночную стоимость.
2. Должник может завершить строительство и официально сменить его статус. В итоге получится, что банк потеряет свой залог, ведь у него по документах обеспечением выступает «незавершенка», а по факту там находится уже сданный в эксплуатацию дом.
3. Клиент может пообещать использовать полученные деньги на строительство, а на самом деле потратить их на другие цели. При этом свою стройку он забрасывает. Подобные действия также отрицательно сказываются на качестве залога и поэтому не выгодны для банка.
4. Строительство начато без разрешительной документации и по решению уполномоченного органа подлежит сносу. Этот вариант очень плох для банка, так как вероятность потери залога существенно вырастает.